延期还款还有手续费吗怎么算？银行经理酒后吐真言

上个星期三的时候，在金融街上有一家烧烤店我蹲守着。和我一起喝酒的是老张，他是某股份制银行支行的一名员工，喝完两杯酒之后就开始抱怨了。他说因为总行的投诉指标让他很头疼，都是客户的质疑延期还款要收取什么费用呢？如何计算这件事情。老张把烤串签子放在桌子上说道：“其实这件事就是一个信息不对等的问题，如果借款人不询问的话，客户经理是不会主动告诉他的，那么银行又从中获利什么呢？”那天晚上我和他聊了很多关于这个行业的秘密的事情。

延期还款要收取什么费用

“延期还款”在市场上的情况大都是你所认为的那样——把时间推迟一下就可以解决问题了吗？实际上，并不是这样。大多数公司收取这项费用的理由各不相同，有的说是“服务费”，有的说是“展期费”，还有些直接称之为“手续费”。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的大刘客户，他是我所接触到的几百位借款人的代表之一，也是其中最老实的一个。他的五百万经营贷款马上要到期了，但是因为资金链断裂的原因，所以急需办理贷款展期手续。客户经理给客户算了一下账：延期三个月的话，手续费按照本金的百分之二来收取，就是一千块钱。大刘急于用钱，认为一万块钱可以拖延三个月也可以接受，于是大手一挥就在上面签字了。

结果呢？

手续费是从贷款本金中直接扣减的。他认为拿到钱之后再用的话，账面上还剩49万元，但是利息要按照50万元来计算。这件事直到第二年对账的时候才被大刘发现，气得直拍大腿，但是合同上面已经写得清清楚楚了，只好认命。这是不是一种欺骗呢？我认为可以算作合规，但是不能说是合规。

延期还款手续费怎样计算才会不亏呢

很多人都没有抓住这件事的重点。人们总是关注“有没有手续费”的问题，但是应该去考虑的是“手续费是从哪里扣除的”。见过最坑的一类算法就是某个地方的小额贷款公司所用的方法了。他们说可以免去手续费，听起来不错对吧？其实他们把原来的年化利率由12%提高到15%，并以此为理由进行所谓的“风险定价调整”。

其实隐形收费要比明目张胆地收取手续费更加恶劣一些。请问延期还款要收取什么费用呢？如何计算，人家不收手续费，但是利息提高了。这件事情我已经向几位业内专家咨询过了，他们给出的答案都是一样的：“只要合同上写明，并且借款人签了字，就不存在违规的情况。”

那么什么样的情况才算是合理的呢？根据我的了解，各个机构的标准都不一样。四大行比较规范，一般是延期一个月到三个月左右的时间，并且手续费为0.5%-1%，并且不会从本金中扣除。股份制银行就有些混乱了，0.5%-2%都有可能会出现，要看你所在的支行客户经理是怎么跟你报的。

最不可靠的是各种各样的互联网平台。不要傻了，有的平台延期还款要收取相当于本金五分之一左右的费用，并且是逐月收取。延期3个月可以吗？每月都会收到一份账单。去年我去调查了一个案子，一个刚刚毕业的女孩向别人借了两万元钱，延期了两次，手续费已经缴纳了一千多元，但是本金一点都没有减少。

办理延期最易掉入的三个陷阱

我在采访到的借款人的当中，踩雷的人也不少。总结起来就是最容易掉进去的三个陷阱。

第一种方式就是前面提到过的“手续费从本金中扣除”。该坑的隐蔽之处就在于大部分借款人都不会仔细阅读合同上的条款，即使读了也是不懂其中的意思。建议你在下一次办理延期时向客户经理提出一个问题：“这笔手续费是单独收取的吗？还是从贷款里面扣除？”不要有羞涩的心理不去询问，问了可以少花上好几千块钱。

第二条陷阱就是“延期期间利息照收”。人们认为延期就是停止还款，并且不收取利息。没有希望得到任何结果。延期就是把还款时间推迟一些，但是应该计算出来的利息一分都不会少，有的机构还会提高利率。最荒唐的一例是延期六月，利息比原价高出近两成，到后来才得知自己上当受骗。

第三种情况就是“延期记录会被记入到个人信用报告中”。这件事情很少有人知道，而且银行也不大可能主动告知客户。延期就是银行给你的一种“宽容”，但是你的征信报告里会出现“特殊交易”或“展期”的字样。对以后再贷款有什么影响吗？其实是有，但是不大的，比逾期好一些。如果你不知道的话，下一次去其他银行申请贷款被拒绝的时候就会一脸茫然了。

什么时间申请延期比较合算

在网上很难找到有关该内部经验的信息。据一位做信贷工作八年的行长透露，在每个月底的最后三天办理延期申请，通过率最高、可以讨价还价的空间也最大。那么是什么原因呢？由于客户经理为了完成业绩。月底的任务没有完成，你们比我还着急。这时你可以提出延期，并且降低手续费，成功的概率要比月初大很多。

另外一个是每个季度结束后的最后一周。此时银行各种考核的压力最大，可以放款就马上放，可以延期就马上批准，整个过程非常迅速。我的一个做餐饮的朋友，在去年底的时候因为资金周转不灵而选择了在这个时间段申请了贷款延期，手续费由原来的百分之十五降低到了现在的百分之八，节省了几千块钱。

各个单位关于延期的规定比较

经过两周的时间把各大机构延期政策都整理出来了，并且提供给大家做为一个参考。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在不同的城市之间可能会有些许的不同。

• 国有大行：手续费为0.5%到1%，通常不会扣除本金，审批时间为7-15天，并且会留下“展期”的记录在征信上
• 股份制银行：手续费为1%到2%，可以从本金中扣除，审批时间为3-7天，征信记录不同
• 城市商业银行、农村商业银行：手续费差别很大，从0.5%到3%，政策很灵活但是风险也很大
• 互联网平台：名义上没有手续费，但是可能会提高利率或者收取“服务费”，审批速度快，对个人信用的影响较小

你已经看出来了吧？越是正规的单位，收费就越公开，但是审批的速度就越慢，要求也就越高。越不正规的公司，审批速度就越快，但是陷阱也越多。这件事并没有好坏之分，要根据你的实际情况来决定。

我的意见是：能够通过银行办理的话就不要去麻烦其他途径了。标榜“当日审批、当日发放”的平台，羊毛都是自己薅掉的，最终承受压力的是你自己的。

办理延期之前要询问清楚的五件事情

写了那么多之后，给出一个操作指南。下一次办理延期的时候要把上面提到的五点都弄明白之后再签合同。

第一，手续费是多少，按照什么比例来计算呢？

第二、手续费是单独收取的还是从本金中扣除？

第三、延期期间的利息如何计算，利率是否发生变化？

第四、延期记录是否会被记入到个人信用报告中去，并且如何进行标记呢？

第五种情况是延期到期之后仍然没有还清贷款的话，是否可以申请第二次延期呢？

把这五条问题都问出来之后，客户经理就会知道你是有经验的人了，就不会再随便骗你了。见过很多借款人的样子，在柜台里坐着，只要别人要求签字或者摁指纹就可以，等后来才发现自己被骗了才去投诉，浪费时间不说还会白搭。

说到这里就想到一件事情了。前几天有一个读者在后台问我说，在办理延期的时候，客户经理告诉他说“没有手续费”，但是到了下一个月的账单上却多了项“账户管理费”。去银行理论的话，对方拿出了合同，在背面密密麻麻的小字中也写上了这条规定。这是谁的责任呢？怪银行不够道义吗？那么就是自己的问题了吧？

都有吧。

但是与其事后胡言乱语，倒不如事先弄明白。现在你知道了吧延期还款要收取什么费用呢？如何计算问题的答案并不是简单的“是”或者“否”。其中包含的内容可以写成一本书。

上个月已经离职的老张。他说做这份工作很辛苦，睁开眼睛看到的是目标，合上眼睛则是抱怨声，所以不想再做了。临走的时候对我说了一句很有道理的话：“办理贷款的事情，银行永远不会亏损，而亏损的总是那些没有看清合同条款的人。”

话糙理不糙。

下一次去银行办理业务的时候，请大家一定要把合同上的内容都看一遍，尤其是那些字体很小的地方。