最容易下的网贷分期软件？别被-秒批-忽悠瘸了

前两天有一个读者很着急地给我发信息，说需要3万元来周转一下资金，并问我市面是否有最简单可以使用网贷分期的应用程序。其实一听到这样的问题就感觉很不舒服，和问“有没有躺着就可以瘦下来的减肥药”差不多。说实话，在市场上吹嘘着可以做到秒批、无视征信的产品中，大部分都是利息超高、高达7.14%的高利贷或者是专门盗取用户信息进行诈骗的犯罪组织。做理财规划这么多年了，见过太多的借款人为了眼前的一点方便而忽视了自己的信用记录，到最后连想要买房的时候都已经无计可施了。今天我们来拆穿一下所谓的“好下款”的秘密是什么。

为什么你会找到“容易下款”的网贷但是都被拒绝了呢？

很多人的一个错误认识就是认为只要自己去申请了，系统就会把钱发给自己。这件事情怎么会这么简单呢？比如说网贷平台的审核系统就相当于一个挑剔的丈母娘，它并不是看中你有多着急要结婚（需要用钱），而是要看你是否有足够的财力来支付彩礼（还款能力）、是否是一个可靠的人（有没有良好的信用记录）。

上周我去帮助一位做自媒体的女孩查看她的信用情况，她在网上搜索了很多可以快速放款的应用程序，并且进行了操作。那么结果是什么呢？征信报告的最后一张都是贷款审批查询记录，密密麻麻地有十几条之多，这是典型的“病急乱投医”。银行以及正规机构见到这样的查询记录之后的第一反应是：这个人肯定很缺钱吧？是为了找到更多的钱来填补漏洞吗？不给贷款的话就没办法了。

并不是所有的“百分之百下款”的东西都是真的。告诉人们黑白两道都可以申请的人，大概率就是想要骗取几百元的“包装费”、“验资费”。正规的金融机构，即使是消费金融公司也有一条风险控制线，因为它们向你借钱的是实实在在的钱，并不是大风吹来的。

分期软件怎么才能顺利开通呢？弄清楚三种类型的网站的套路

既然大家都在关注“容易下”的问题，那么我来给各位介绍一下目前市场上各种类型的平台，并且分析一下哪种类型比较适合你们。结论是：正规银行的消费贷款大于持牌消费金融机构大于无名的小额贷款公司。不可以这样做。

第一种就是银行系的消费贷款产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等等。人们认为银行门槛很高，所以不敢接触。那么实际情况又是怎样的呢？如果本人有社保和公积金，并且已经在该行办理了代发工资或者购买过理财产品的话，在这里存钱的话，利率会比较低，一般都在4%-8%左右。我的一个客户的身份是一名公立学校教师，过去经常向一些小型借贷公司借钱来支付房租等费用，每年要付两千元以上的利息。之后我去建设银行申请了一笔快贷，年利率只有3.85%，用同样额度的钱相比其他地方可以少付一半的利息。相差多少呢？

第二种就是有牌照的消费金融公司，比如招联金融、马上消费、中银消费等。该类平台的利率要比银行高一些，年化利率为10%-24%，但是对于客户的资质要求比较低。如果您的征信上有小小的瑕疵或者是没有公积金的话，那么这样的平台就比较实际了。根据我的观察，此类平台的通过率为30%-40%，具体的还要看当时放款政策以及各个城市的差异性。

第三种是小有名气但是知名度不高的一些小额贷款公司。其实我并不推荐大家去接触这样的网站。利息常常会踩着法律的边沿行走，综合年化可以达到36%以上。各种各样的服务费、担保费、会员费等等加在一起的话，你借出的一万元只能拿到八千元，而你还款时又要按照一万元本金来还款。这是不是坑人呢？

申请的时间也很重要

但是并不是所有人都知道。许多平台到了月底或者季度末时，为了完成业绩目标，风控就会放松一些。有一次和一位做风控的朋友喝酒的时候，他说给我听：每个月25号之后，如果当月放款的任务没有完成的话，系统的评分门槛就会降低一点。不过这也不能一概而论，去年还不一样，今年政策刚刚调整过一次，具体的可以放宽多少，并没有人敢说清楚。

想要成功贷款吗？把上面提到的三点都做好了

找到一个可以快速贷款的应用程序并不是最好的办法，把你的信息整理好才是最重要的事情。要比十多个应用程序来得有效。

第一、不要随便点击。每当你在APP里点击“查看额度”的时候，在你的征信报告中就会增加一条关于“贷款审批”的查询记录。如果一个月之内被查三次以上的话，基本上就和低息贷款无缘了。见过最多次的一个客户的例子是每个月点二十几次，征信报告打印出来的厚度可以堆起一本书那么高，就像小学生写的检讨书一样。在这种情况下，神仙也无法帮助你了。

第二步就是把信息填写好。人们在申请贷款时填写的信息非常随便。工作单位写上“自由职业”，月入为五千元，联系方式留的是“朋友”。那么风控系统就无法识别出你是谁了，只能根据上面提供的信息来判断你的还款能力。写的越详细、真实的系统就越相信你。但是也不能胡编乱造啊，现在的数据都可以上网查询到了，如果被发现了造假行为的话就会被列入黑名单。

第三点是负债率要保持在一个合理的水平上。如果你的信用卡已经被刷爆了，并且你还四处借债的话，那么哪一个平台会给你放贷呢？一般认为负债率为50%以下为宜，超过70%就属于“高危人群”。怎样计算负债率呢？也就是每个月需要偿还的金额除以每个月的收入。比如说你的月薪是一万块，每个月要还五千元的话，那么负债率就是百分之五十。这个数据一定要心中有数。

另外要提的一点就是现在很多网贷分期软件都存在“会员制”，即缴纳一定的费用之后就可以提高通过率。切勿相信。这就是智商税。正规的平台不会在放款之前向你收取任何费用，如果有人要求你先付款的话就属于诈骗行为。

没有被说明的一些陷阱

列举出一些我亲身经历过的例子来供大家参考，希望大家不要犯同样的错误。

去年有一个小老板来找我咨询，在一个平台上借了五万元，分十二个月还清，每个月要还三千多元。开始时他认为还可以接受，但是过了半年之后才发觉有问题，计算下来年化利率接近三成。为什么呢？由于合同中附带了一个“担保费”，每个月几百元，并没有写到利息里面去。这样的套路很普遍，在签订合同时要看清楚“综合年化利率”这个部分，不能只看月供金额。

另外一种方式就是“砍头息”。借款一万元，合同上写的是十万元，实际上只收到了八千元，剩下的两千元被说成是“服务费”给扣了。这件事情是违法的，但是很多小平台就是这样做的。遇到这种情况的话要保存好证据，并且进行举报，一定能得到回复。

另外就是“以贷养贷”。曾经有一个女孩，开始只借了五千元用来买一部手机，但是后来因为无力偿还而继续向其他借贷平台借款来填补缺口，并且越陷越深，最终累积到了十几万元的负债。这件事情说出来都感觉很神奇，但是真的就那样发生了。所以在借钱之前要先想想清楚这笔钱是干什么用的？以后怎么还款呢？不确定的事情不要去做。

说这么多的意思就是不要只看“容易下款”这几个字。容易下的是代价大的；利息低的是条件苛刻的。这就是规定。与其花费大量时间去寻找捷径，倒不如踏踏实实地把征信搞好、负债降下来。等到需要使用资金的时候，你会发现一份整洁的个人信用报告要比任何所谓的“内部关系”都要管用得多。

下次遇到别人吹捧某款软件“百分之百能贷款”的时候，你可以这样反问他们：“如果真的有这么好的事情，那他本人会去申请多少？”