征信黑花了可以开网银吗？柜台上不好明说的实情

昨天下午四点半左右的时候，大厅里面已经没有人了，我要开始收拾手上的东西准备下班。一个年轻人急忙跑了进来，满脸通红地把身份证放在桌子上，并且表示想要新开一张银行卡并且开通网上银行。同事小刘接过身份证刷了一下，在系统的弹出框中出现了几行红色的文字，小刘愣住了，然后对小伙子说：“这个……大概需要走个手续吧，你等等。”

年轻人着急了，说是只用来网上银行转钱，并没有申请贷款的意思，为什么还要经过审核呢？说实话，这样的情况我已经一年里见过很多次了。人们有一个错误的认识就是认为只有借到钱的时候才会去查征信报告。其实并不是这样的。有关征信黑了之后能开通网银吗该问题行内已有统一口径，但是不能直接告诉客户，在这里我给大家解释一下。

不要被“开户自由”的说法所迷惑，系统的风控能力要比你想象中的强得多

大体上来说就是开设一类账户以及开通网上银行业务是两回事。开户的话，只要有一张身份证、一个活着的人的身份证明文件就可以，原则上银行不会拒绝。这是由监管部门所要求的。但是开通了网银呢？那么就不是这样的了。网银是什么意思呢？即非柜台业务渠道，也就是大额转账的权利。银行的风险控制体系对此类事情非常重视。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老陈也出现了同样的情况。他的征信没有问题，但是查询记录却很多，三个月之内被查了二十几次，属于典型的“花光”。柜员给其办理开户手续没有问题，只是打开网上银行业务时系统就弹出一条信息：“高风险用户，请到柜台进行身份验证。”我当时就在一旁看热闹，老陈在那里拍桌子骂道，“我没有欠你们银行的钱啊！为什么不让我说？”

说实话这件事很无奈。银行内部设置了相应的规定，在个人征信报告中有强制执行记录、逾期次数超过一定数量的时候，就会被系统自动提高风险等级。那么这个临界点是怎样的呢？各个银行都不一样，我可以只说根据我的观察来判断的话，四大行一般都比较严格一些，而部分股份制银行则相对宽松一些。不管怎么样问我是征信黑了之后能开通网银吗只有看你有没有运气通过这一关了。

“黑”、“白”两种征信方式所造成的差异就决定了你网银的额度

我们首先要弄明白这两个概念的区别。所谓“黑”，一般指有呆账、代偿、或者是连续三次以上逾期的情况，并且已经被列入了失信被执行人名单中。其实这样子的话，基本上没有可能成功。系统里面直接就一票否决了，你想要开通网银吗？不正确。即使给你开出来了，也多半是非柜面额度为零，或者是只进不出。

那么“花”又是怎么样的呢？主要是查询次数多、负债高，但是还没有达到逾期的程度。这样子就有些不好办了。上个月我曾经处理过一起这样的事情。这位顾客是一位年轻的女性，经常在网上购物，并且会去各个网贷平台查看自己的贷款额度以及征信报告上的信息。打开网银之后出现的是一个黄色的警告灯，并且显示出了需要人工审核的信息。

当时的我看了下她的记录，虽然查了很多次，但是并没有实质性的逾期情况，并且工作单位也还比较稳定。于是我就大胆地为她录制了一段视频，并且把网银开通了，但是非柜面交易额度却设置得很低，每天只能转账五千。那时候她还不太高兴，觉得少了点。说知足好了，这也是我对你的情况进行说明之后的结果，如果换成一个新来的柜员的话，恐怕就会被拒绝了吧。

如果被系统拦截了应该怎么做呢？这几种方法可以应急

如果一定要用到网银的话，但是又怕影响到自己的征信怎么办呢？有的，但是要看具体的情况。

第一种方法就是带着辅助资料。不能拿着身份证随便到银行碰运气。如果能够提供社保缴纳证明、公积金明细以及房产证或汽车行驶证等证明自己有稳定的工作和财产的话，在风控审核时会得到加分。我行内部培训中提到过，“对于‘征信上有瑕疵但是还款能力很强’的客户”，可以通过人工审批的方式办理。这件事情很多人都不清楚，白白跑了很多次。

第二种方法就是避开月末以及季度末。也就是说银行也有考核指标。月底、季末大家都会拼命赶业绩，风控部门有时也会放松一些，或者是审核人员为了完成任务而稍微放宽要求。但是这并不是绝对的，在不同的网点和不同的审核员那里情况可能会有所不同，我只是对咱们这里的情况比较了解，并不能保证其他地方也是如此。

第三种方法就是降低级别来解决这个问题。如果一类账户的网上银行无法正常使用的话，可以尝试询问是否可以开通二类账户。二类户的交易额度较低，但是可以用网络银行进行转账，解决燃眉之急是没有问题的。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，二类账户的管理比较宽松一些，你可以在柜台上问一下。

不要把网银当作救命稻草

还要提醒大家的是，有的人急于开通网上银行，是由于在外面欠了债，想要用网上银行迅速把钱转出去或者是避开现金存取的限制。这件事情千万不能做。现在的反洗钱系统很敏感，如果发现你的账户有异常交易行为的话，比如说短时间内大量进出、晚上经常进行大额转账等，那么就会立刻被封停。到时你要去网点解冻的时候，所需要的证明材料会让你跑断腿。

前几天有一个客户的征信状况非常糟糕，在这里和我纠缠不清，并且要求开通一个较高的网银额度。我看他的征信报告上都是呆账，就跟他讲，“你这样的情况，新开网银对你也没有好处，万一被盗刷的风险也很大。”其实我是胡编乱造的，主要是因为系统的限制。但是他不肯听我的解释，说是我在故意刁难他。这件事我也很为难，有些话真的不能明说，说了就是违规。

以上就是主要的意思了，也就是征信不好的话，在网上银行就会受到限制。尽管官方口径中从没有过“征信差的人不能开通网银”的说法，但是在实际的操作当中却形成了一个无形中的障碍。如果你真的需要的话，请不要在网路上随便查询一些不存在的东西，而是要带着自己的资产证明到网点找一位经验丰富的客户经理来谈一谈。

另外一件事情也要说清楚。如果因为身份证过期或者信息不全而被风控的话，并不会影响到你的征信记录，只需要更新一下个人信息就可以开通了。不要自己吓唬自己，可以去银行查询一下到底是什么地方出现了问题再做决定。

下一次到银行办理业务的时候，如果柜员告诉你“系统故障”、“需要审批”，那么你就可以知道大概是因为征信或者是其他风控的数据触碰到了红线，不要在那里硬撑着，没有效果的。