征信烂了还能分期还款？我采访了30个借款人，答案很现实

上个月我去到深圳的一个地方叫作老陈的包工头，在一个茶餐厅里和他聊了三个多小时。老陈在2019年的时候征信很好，但是因为工地垫资垫穿了之后，他的信用卡就连续逾期了四个月，直到去年想要翻身的时候才发现自己已经被银行列入了“高危人群”的名单中。他问我的问题我已经听了不下几十次了：征信差、征信不好、征信很差的人去借分期的钱，在哪里还？其实这件事并没有一个固定的答案，但是可以把你不了解的部分拆开来给你解释一下。

征信花的钱去哪里借分期？不要相信“内部渠道”的说法

老陈那时候很着急，在工地上等着拿工资，四处寻找办法。网上的广告声势浩大，“黑户也可以贷款”、“无视征信秒批”，他就相信了。那么最后的结果是什么呢？交了2980元“包装费”的时候就被对方拉黑了。这种事情我已经见过很多次了，说实话，在市场上有99%都号称可以解决黑征信问题的中介机构都是骗子。另外一种情况是利率太高或者只有一些正规金融机构推出的特殊理财产品，但是门槛并不低。

那么出路在哪里呢？有的，但是并不是你想象中的“随便下款”。我采访过的某家银行信贷部门的朋友私下里告诉我，该行有一条不成文的规定：借款人过去两年内出现的逾期次数不超过六次，并且不存在超过九十天的连续逾期情况的话，其实是可以走人工审批渠道的。此信息在百度上无法查询到，因为银行从不把这样的内容写入宣传册中。

因此不要盲目地去寻找所谓的“黑户口”，而应该首先弄明白自己目前的信用状况有多糟糕。连三累六就是指很多银行所规定的最短还款期限。是什么意思呢？就是连续三个月没有按时还贷，或者是累计六次以上都没有按时还款。超过这条线之后，国有大行基本上和你没有关系了。

征信不好的人想要分期付款的话，以下这些陷阱一定要注意

去年我去采访了一个叫做小雅的女孩儿，她在做电商的时候把征信弄得很糟糕。她需要马上用上五万元来周转一下，在某个平台上贷款了两千元，并且分成了二十四个月去偿还。那么结果是什么呢？拿到四万元之后，合同上的金额是五万五千，其中一万五千块钱都被各种名义下的“服务费”、“担保费”给吃掉了。她的月供为两千五百元左右，但是已经还了半年之后才得知，本金几乎没有变化。

这样的陷阱很普遍。许多平台表面上看利率很低，但是加上各种费用之后，年化利率可以达到60%以上。你考虑过这个问题没有？我已经计算过了。小雅的钱折合成年化利率为58%，比银行信用卡高出十倍之多。这不是借的钱，而是把东西卖出去了。

另外一种就是“以贷养贷”。见过很多人为了偿还这笔钱而向别人借钱，结果越借越多。一个做餐饮生意的人家，最初只有八万元债务，但是两年之后就变成四十七万元了。他说过的话到现在我还记得很清楚：“早知如此，当初何必选择逾期。”

说到逾期，人们有一个错误的认识就是认为逾期了就算完事了。但是逾期之后可以和银行进行协商。这就是所谓的“个性化分期还款协议”，很多人都不清楚。具体的步骤就是主动去联系银行，并且向银行说明自己目前遇到的困难以及相关的证明文件来申请最长五年期的分期付款。这件事不一定能成功，但是我已经看过成功的例子了。上个月十一的时候有一位做建筑材料生意的朋友因为征信上有两次逾期记录，但是数额不大，在与银行沟通后免除了违约金，并且分成了36期来偿还。

征信差到什么地步还可以被拯救吗？根据具体情况来判断

我采访了几十位从业者，并且总结出了一个大致的规律。如果征信只有“花”的情况，查询次数很多但是没有严重的逾期记录的话，还是可以挽救的。有的消费金融公司产品的查询次数要求比银行要低一些，例如马上消费、招联金融等。利率比较高，年化在18%-24%之间，但是毕竟是正规军。

如果您的征信已经被打上“黑名单”，并且存在逾期记录的话，在结清之后达到两年以上的情况下，部分农村商业银行以及村镇银行是能够办理的。因为小银行为了争夺客户，所以风控的标准就会比较宽松。是什么样的银行呢？不同的城市可能会有所不同，我对广东那边的情况比较了解，比如顺德农商行、南海农商行等都有关于此类产品。

但是你的征信如果为“烂”，现在还有逾期的情况，或者是存在呆账、代偿的历史的话，那么说实在话，通过正常的途径基本上是不可能实现的。这时我就会问你征信差、征信不好、征信很差的人去借分期的钱，在哪里还我只能告诉你一个事实：不要借钱。把现有的债务先解决掉，在征信恢复之后再做打算。

养征信的时间点

很多人都不清楚，逾期记录是自结清之日起计算五年的，在第五年之后就会被自动删除。并不是从逾期的时候开始计算的，而是从结清的时候开始计算。因此拖延不还的话，记录就会一直存在。早些时间把钱还了，就可以早一点重新出发了。

真实的例子是“老赖”如何翻盘的

给我留下深刻印象的是对阿强进行的一次采访。他在2017年的时候就欠下了18万元的信用卡债务，并且逾期了一整年的时间，所以他的征信记录已经被刷成了黑色。那么他是怎样翻身的呢？很简单的办法，但是又非常笨拙。和银行商量之后说并不是不想还钱而是真的没有钱可以用来还款，能否采取分期的方式。开始时银行并不愿意这样做，但是他打了很多个电话之后才被转到催收部去，在那里他们答应了他的要求，分成了六十年期，并减免了一些利息。

之后他就用五年的时间，每个月都会准时还款。过去的五六年里，他没有再向银行借钱或者点击过任何一个网络借贷平台上的链接。上个月查询自己的征信报告的时候发现之前的逾期记录已经被删除了。他说给我听的那个话到现在我还记得很清楚：“那五年我是过着苦行僧的生活，但是我知道这是唯一一条路。”

阿强的情况并不是个别的。我去采访过几个从债务泥沼中挣扎出来的人员，他们的做法大同小异：协商、还款、等待时间。没有捷径可以走。告诉别人有捷径的人，或者是想要骗取你钱财的人，或者根本就不知道什么是捷径。

一些你不应该知道的操作方法

如果你目前因为这件事而烦恼的话，我可以给你一些实际的意见。首先要去中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告，并且要弄明白自己存在哪些问题。查询很多吗？是不是已经过了还款期限呢？或者是负债率比较高？不同的问题采取的方法也不同。

第二、如果有征信的话想要去申请贷款的话最好还是通过线下的方式进行。所有的线上申请都是由系统进行审核，并且不会有任何的人情关系在里面。到线下去找客户经理的时候，有的时候是可以沟通的。我的一个银行的朋友曾经告诉我，该行支行每月都会有一部分“人工审批”的额度来为有征信小瑕疵但是还款能力强的客户提供服务。怎样使用这个数额呢？根据客户的经理心情以及你与之交流的能力来决定。

第三、如果征信已经不行的话，不要硬撑。为了保持良好的信用记录，人们会去借贷平台借钱或者刷信用卡来还款，但是这样只会使情况更加糟糕。可以停一停和债权人好好谈一谈，能够分批偿还就可以分批偿还，不能够分批偿还就先拖延一段时间，在以后有能力的时候再一次性全部还清。虽然这样说有些消极，但是有时候承认自己目前还不起账单，并不是一种损失而是一种保护自己的方式。

见过很多人，都是因为不愿意承认自己还不起钱而把小问题越积越大。8万元的债务变成了47万元，在两年之内就可以完成。那么这样算下来怎么样呢？

最后一句话是关于征信不好的地方可以借到钱吗关于这个问题，在网络上有很多不准确的信息。所谓的“黑户贷款”、“无视征信”的情况中，有90%以上都是陷阱。剩下的那一半可能就是我之前提到过的那些正规机构的一些特殊的理财产品了，但是要求都比较高。不要寄希望于有什么神通道路可以解救你，能够拯救自己的人只能靠自己。

弄明白自己目前所处的位置之后，再做下一步打算。