小老板的真心话：哪些10年以上的长期贷款平台真正靠谱？

2018年的时候，我做建材生意遇到了一个很大的困难，资金链险些断裂。

当时的紧急情况下，我没有仔细考虑就签订了为期两年的短期贷款合同，在去年还款的时候正好遇到疫情反弹，货物积压在仓库无法销售出去。那时候头发已经掉了很多根了，四处借钱周转，仅中介费就要花掉十几万。其实如果我当时能静下心来好好研究一下十年以上的大额借贷平台，根本不会出现这样的情形。这几年来我做生意也渐渐懂得了融资的事情，今天就和大家说一说有关融资的事儿。

小老板又该怎样看待长期借款平台呢？

很多人的想法是，贷款期限越长越好，因为这样可以减少利息支出。这件事情并不是那么简单的。

做买卖最害怕的是什么呢？并不是没有利润的问题，而是现金流出现了问题。短期贷款就是一枚定时炸弹，每年要归还一部分本金，或者是每半年就会有一次“倒贷”的风险。如果那时银行政策变严或者你的应收账款没有收回的话，那么你就只能像我当年那样去借高利贷来周转一下了。也就是说这是在赌博。

那么长期贷款又是怎样的情况呢？它可以给你提供一个稳定的心理预期。不必担心明年的银行会来抽贷，可以把更多的精力投入到公司的经营当中去。我现在用的是厂房抵押贷款，期限为十年，每月只需支付利息，到时再归还本金，压力非常小。其实短期贷款给不出这样的感觉。

目前市场上比较常见的长期资金来源有哪些？

不要只听广告宣传得好，实际去找十年以上的大额借贷平台但是选项并不是很多。这几年来我已经踩了不少雷了，并且找到了一些好的途径给大家分享一下。

第一种就是国有大行以及股份制银行的经营性抵押贷款。这是现在最普遍的一种方式，并且利率也是最低的，可以做到三点几左右。但是门槛很高，对于流水、纳税、房产都有一些硬性的规定。还有一个很多人都不清楚的潜规则：同样是十年期，有的银行是“真正的十年”，中途不需要还本金；而有的则是“假十年”，每隔三年或者五年就会被要求做一次资格审查，并且还要把钱先存进去然后再拿出来使用。后面的这种方式，风险很大。

第二类就是地方城商行、农商行等。因为要争抢客户，所以这些银行的政策比较宽松。我的一个做餐饮的朋友征信有些问题，大行不能批下来贷款，最后在当地的农商行办理了一笔五年期的信用贷款，尽管利率比大行稍高一些，但是解决了燃眉之急。具体的数字我已经记不清楚了，大约为年化6%，在所有的信用贷款中都算是比较好的了。

第三种就是合法经营的消费金融公司。对于做买卖的老板来说，我不建议他们去接触它，因为它的额度一般都不大，并且期限很少能真正做到十年以上的，大部分都是三年到五年期的分期付款，利率也很高。只有在急需的情况下并且数额不大的时候才考虑使用。

申请长期贷款的时候要避开这三条雷区

办理贷款的时候，稍微不注意就会出问题。把一些惨痛的经验教训归纳出来。

第一种陷阱就是“授信期限”与“单笔借款期限”的不同之处。有的平台声称可以借出十年的钱，但是当你签订合同时发现，你的授信额度只有十年，并且每次取款只能是一年或者三年，到了期限就要还清。这是什么样的长期贷款呢？去年我都险些中招了，在合同签字前我就多留了一个心眼，把客户经理拉过来问了三次才知道那其实是十年期的贷款。在办理时要仔细阅读合同内容，不要被销售人员天花乱坠的话所迷惑。

第二条陷阱就是还款的方式了。同样是十年期的话，有的采用的是等额本息的方式，而有的则是先息后本。对做买卖的人而言，当然是选择先息后本比较好，因为这样可以提高资金使用率。但是有些平台会给用户推荐等额本息产品，并且打着“压力小”的旗号来吸引客户，其实每月要还的本金更多，现金流的压力也就更大了。这是胡说八道吧？

第三种就是隐形收费。有的小平台利息看上去很低，但是各种服务费、担保费、咨询费加在一起之后，总的成本就会很高。前些天有一个中介向我推荐了一个理财产品，年化收益率只有4%，但是各种手续费加起来之后，最终的实际收益已经接近9%了。当时我就拍案而起，立刻离开了现场。

怎样才能使长期贷款更容易被批准呢？

这件事情不能肯定地说有百分之百的成功率，但是有一些门路是可以跟大家分享的。

第一件要做的事情就是把流水做扎实。银行看流水并不是看你账户里有多少钱，而是看你公司的经营状况怎么样。每月固定的收入，数额比较固定，这样的流水最有价值。半年不营业或者开业之后只营业一个月左右就关门歇业的店铺，银行一般都不太愿意接受。

第二是申请的时间。在网上找不到答案，是和支行行长喝了一顿酒之后得到的信息。每个季度末、年末的时候，银行都会有一定的放贷任务压力，在这个时候去申请的话，如果资质不是特别糟糕的话，那么审批的速度以及额度都可能会被放宽一些。上个月底我就已经享受到了这次红利，额度比平常多出两成左右。

另外一点就是负债率不能过高。如果负债率达到70%以上的话，想要办理长期贷款基本上是不可能的事情了。银行会认为你的风险太大，不会愿意把钱借给你这么长时间。因此，在申请前要把信用卡和网贷等小额债务都还清，降低自己的负债比率。

选择哪一个平台呢？

说了很多之后，到底是谁十年以上的大额借贷平台好？

我知道这边的情况，其他的就不知道了。如果资质不错的话，首选就是四大行了，利率低、正规。如果自己的条件稍差一些的话，就可以考虑当地的城市商业银行了，因为那里政策比较宽松，容易沟通。不要接触任何小平台或者声称“黑户也可以贷款”的广告，十个人里有九个都是陷阱。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行对于经营贷进入房地产市场的检查就非常严格了。办理贷款的时候，钱不能直接打入房产中介或开发商的账户里去，否则一旦被查出来就会被强制抽回贷款，到时后悔也来不及了。我的一个同行就是因为这件事情而被打官司的人。

办理贷款的事情不能急于一时。向多家银行咨询，并且比较几种方案之后再做决定，不要害怕麻烦。因为这笔钱你用了十年，如果选错的话就是十年的烦恼了。

下一次去银行的时候把这几点都记下来，就可以避免很多麻烦了。