我试了那些不上征信的高炮分期口子，结果和我想的完全不一样

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上蓝色的灯光还在闪烁，而他的征信报告也已经花掉了，于是他在搜索引擎上狂搜起“高炮分期可以下款”的地方以及“不用上传征信报告就可以申请到贷款的地方”。他只想要找一个能够让自己死里逃生的机会，但是并不知道这些看上去很管用的稻草其实要比银行多出好几倍的成本。这样的漏洞到底能不能解决燃眉之急呢？再往深处走的话又会怎么样呢？接下来我们要讲的是没有查询征信记录的平台的情况。

很多人在急需资金的时候，会急于求成地去寻找解决办法，而忽视了对这些渠道进行筛选。所谓“高炮”就是高利贷的一种变形，该类平台一般具有很高的利率以及很短的时间跨度。我的一个朋友就曾经这样做过，例如极速贷这样的小平台声称额度为500-5000元，并且审核比较宽松，只需要身份证、银行卡就可以申请了，并不要求提供征信报告。但是代价就是借款期限一般只有一周或者两周左右的时间，而综合年化利率可以达到上千个百分点以上。如果出现逾期的情况，就会受到催收电话的轰炸。

除了高利贷之外，在市场上还有其他一些消费分期平台比较正规但是审核很严格。比如有些购物分期APP，并不是上不了央行征信，而是被接入了百行征信这样的大数据系统。该类平台的额度一般为1000-20000元之间，期限可选择3-12个月不等，利率比银行信用卡稍高一些，但是仍然高于银行信用卡。一般情况下，申请人的稳定收入是必须有的条件之一，并且即使不会查询人行征信记录，在大数据评分较低的情况下也会被直接拒绝。关于用户的评价中提到，尽管下款速度很快，但是提前还贷时会有违约金，并且提高额度也比较难。

那么不上征信的贷款渠道有哪些优点和缺点呢？优点很显然：门槛很低，对征信黑名单的人来说这是唯一一条融资途径；放款速度很快，一般半个小时之内就可以到帐。但是缺点更危险的是：利率很高，很容易形成“借债还债”的恶性循环；风控方式很野蛮，在逾期之后通常会有暴力催收行为发生，并且还会骚扰借款人及其亲朋好友，使借款人感到无地自容。还有些不规范的平台存在“套路贷”的风险，比如借3000元只能拿到2100元，剩下的900元作为服务费扣除掉，这样就形成了隐形砍头息，使得借款人的实际还款额非常高昂。

在选择这样的口子的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一点就是算清楚自己真正拿到的钱以及要还多少本金，并且不能被“日息很低”这样的说法所欺骗，应该看IRR的实际年化收益率。第二步是核实该网站是不是合法的，并且没有乱收费用的情况。最主要是对自己的还款能力进行一个判断，在这种情况下借钱只可以当作一种非常紧急的情况下的过渡资金使用，并不能够拿来用于消费或者投资，不然很容易就掉入了债务的深渊之中而无法自救。

最后把大家关心的问题汇总起来回答一下：

1、高炮口子真的不查征信吗？
答：大多数高炮口子不纳入央行征信，但是如果逾期很严重的话，就有可能会被记入网络征信系统中去，从而影响到之后再申请其他的网贷业务。

2、申请这样的贷款有什么要求呢？
答：一般只要年满十八岁、完成实名制验证并拥有一个有效的手机号码以及一张银行卡就可以办理了，有的还需要上传运营商或者淘宝的身份证明。

3、问：逾期会有哪些后果呢？
答：高额的逾期罚息是一定的，其次是催收电话轰炸、威胁恐吓等行为给个人的生活以及心理带来很大的压力。