我试了十几个平台，发现那些号称不看征信的小额借款平台，通过率其实是个陷阱

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上显示的是蓝色的灯光，在他焦急的脸庞上也出现了这样的景象，卡里的钱已经所剩无几了，下个星期才能拿到工资。他在搜索引擎中不断地输入“网络借款最易通过”的问题以及“不需要看征信的小额贷款网站”，希望能找到一条可以救命的道路。很多人曾经也有过类似的情况，急需要资金周转但是由于征信问题屡次受阻，那么究竟什么样的网络借贷更容易被批准呢？有没有什么完全不用看征信就可以借到钱的小额贷款平台呢？这些平台后面又有多少人不知道的事情呢？

在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚的一个概念是：没有看征信的正规平台基本是没有的。所谓“不查征信”一般是指平台不会查看央行征信报告，或者是对于征信瑕疵比较宽容，并不是说完全没有风险控制。现在市场上容易通过的平台大多使用了大数据风控模型，如果用户的逾期情况不是很严重、也没有出现过欺诈行为的话，仍然可以拿到贷款额度。下面是几种容易通过的平台以及它们的特点。

第一种就是消费金融公司发行的产品。该类平台一般额度为一千至五千元左右，属于小额借贷范畴。使用条件比较宽松，只需要身份证、银行卡以及实名制手机卡，年龄范围为十八到五十五岁。借款期限灵活度较高，一般为7-12个月左右。比如一些知名的持牌机构所推出的速度贷等产品，整个申请过程都是在线上进行的，由系统自动审核通过后就可以马上放款了，在半个小时之内就能拿到钱。用户的普遍反映是这样的平台放款快，但是利息相对较高适用于短时间内的紧急情况。

第二种就是由互联网大厂提供的信贷类产品。尽管它们对于征信有一定的要求，但是对已经存在征信污点但是没有被记录为负面信息的人群来说，通过率仍然很高。这样的网站额度范围范围较大，从五百元到二十万之间都有可能。使用条件除了最基本的个人信息之外，还会根据用户的消费习惯来判断，例如购物记录、支付分等等。期限上可以分36期来还。一般情况下，用户会认为这样的平台比较安全，并且不会乱收钱，但是如果有当前逾期的话就很难过了。

第三种就是市场上宣传力度最大的“无视征信”的说法了。该类平台一般以“只要有身份证就可以申请贷款”为由进行推广。额度一般很低，第一次借款大概只有一千多块钱左右。期限时间很短，一般是7天或者14天左右，也就是人们常说的“714高炮”。用户的评价褒贬不一，有的认为它能解燃眉之急，但是大多数人却在抱怨它的砍头息严重的例子就是借了1000块钱，但是只收到了700块，然后还要归还1000块或者更多的钱。该类平台的主要问题也很明显，即暴力催收的风险大、收费不明晰、很容易掉入债务泥潭中去。

针对这些平台的优缺点分析可以得到如下结论：正规持牌平台的优势在于合规安全，但是也存在审核较严格的缺点；而非正规平台的优势则在于准入门槛很低，但是相应的费用很高，并且存在较大的风险。用户在做出决定的时候要考虑到各种因素，不能只为了急于求成就忽略了资金的成本以及法律的风险。

在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项必须记住。第一种情况就是在放款之前就向借款人收取费用的行为就是诈骗行为，正规的贷款平台是不会在放款之前就要求借款人支付工本费、解冻费等等。第二点是借款的时候要仔细看清楚合同上的条款，尤其是关于利息、违约金以及服务费怎么算的问题。第三步是按时还款这是保护个人信用的重要手段之一，即使不是上央行征信系统的平台也会被接入到百行征信这样的数据库中去，一旦出现逾期情况就会对个人的生活造成影响。

以下为网络借贷中经常遇到的问题及回答：

问：征信黑名单的人可以借钱吗？
答：正规金融机构一般不能通过，所谓“黑户下款”的大多是民间借贷或者高利贷等非法机构，存在很大风险，不推荐去接触。

问：小额贷款申请被拒绝的原因是什么？
答：常见的原因有年龄不匹配、资料填写错误、手机号实名时间太短、最近申请次数太多造成的大数据评分低等等。

问：怎样才能知道一个借贷平台是不是合法的呢？
答：看它有没有金融牌照、是否在应用商店正常上架、利率是否符合国家规定、是否存在隐形收费等问题。