像好客贷的借钱口子，内行人告诉你哪些能碰哪些是坑

上个月有一个小伙子坐在我的办公室里，脸色通红，憋了很久才说想要找一个好客贷借款的方式转一转。我看了一下他的征信报告，哎呀妈呀，三个月之内被查了二十几次，都是些莫名其妙的小额贷款。也就是说他是病急乱投医，在网上看到打得很响的广告就去点击了，但是额度并没有下来几个，反而把征信给弄坏了。做这份工作已经很多年了，经手过的合同数以万计，我知道这样的感觉——急需用钱时，谁还管什么利息高低、是否正规呢？能够拿到钱就算是爷了。但是这样的心态最容易被人当作韭菜来收割。

为什么大家都去寻找类似的借款渠道

说实话，好客贷这个产品的口碑还可以，在行业内也有一定的知名度，它的利率也不算太高，放款的速度也可以接受。但是它的门槛很高，并不是任何人都可以通过的。因此人们只好降低要求去寻找一些“替代品”。这件事情我可以理解，因为人总是会遇到困难的时候。但是你知道吗？市场上标榜自己为“好客贷替代品”的产品中，真正好的大概只有百分之八十左右。前些日子有一个做餐饮生意的人来找我，他说他在某个平台上借了一笔钱，说是年利率12%，但是等到每个月还款时发现实际利率已经达到了36%以上。当时的老板很迷茫地拿着合同问我要怎么处理。一看之下，真是五花八门的服务费、担保费、咨询费等等费用加在一起比本金还要多。

这就是我要写这篇的原因。并不是为了卖东西，只是想让大家知道：借口子的时候不能只看表面，还要看里面的东西。

什么样的“平替”才算是可靠的

事情发生的原因是什么呢？人们普遍认为，在大平台上发布的商品都是安全可靠的。这句话是对的一半。大平台的风险较小，但是利率以及合同的内容可能并不公平。见过很多因为“某某大厂出品”而盲目申请的人，最后却掉进了陷阱里。那么怎样来判定一个口子是否可以尝试呢？得出一些硬性的标准。

第一就是看放款方的情况。并不是要看广告打得好不好听，而是要看钱到底是借给了谁。持牌消费金融公司和银行这两种比较可靠。小贷公司是什么样的呢？也可以考虑一下，但是利率一般比较高，你自己决定吧。没有牌照的P2P残党、民间借贷平台等，请大家绕路而行。上个月有一位客户在一家无名平台上借款五万元，但是该平台已经倒闭了，并且客户的个人信息也被泄露出去。到现在我都还记得他的样子，后悔不已。

第二就是看利率是怎么显示出来的了。正规的产品都会明明白白地告诉消费者年化利率是多少，并且把这一项写进合同中去。含糊其辞地说“日息万分之几”、“月息几分”的，八成都有问题。不要认为我说的是危言耸听的话，因为这个行业很深很复杂。

没有向外界透露的一些行业秘密

说到这儿我就要爆料了。你知道不？同一种商品，在不同的时间去申请的话，通过的概率会相差一倍左右。这并不是玄学，而是许多平台的风控系统存在“配额”的概念。月初的时候额度比较充裕，系统的控制也就比较宽松；而到了月底的时候，如果还有剩余的额度的话就会变得很严格。我的一个朋友在消费金融公司的风控部门工作，并且私下里告诉我说，“我们这里把这段时间叫做‘冲量期’和‘控风险期’。”具体的日期由各个平台来决定，但是大体上每个月的十号以前、每个季度开始的时候以及每半年开始的时候都比较容易通过审批。

另外一件事情说出去可能会得罪同行。很多中介都会告诉你“我们有内部关系可以搞定”，这是胡说八道。正规金融机构怎么会存在内部渠道呢？风控系统的本身是死的，人所能做的就是对它进行一定的控制。所谓的“包过”无非两种情况：一是骗取你的前期费用；二是给你伪造证件——后一种风险更大，如果被查出的话，除了要提前还款之外还会被列入黑名单。是否值得去做呢？

申请的时候容易忽视的一些地方

很多人的贷款申请材料填写得很随便。单位电话打错了、联系人写成了朋友、收入往上填报……这样的小伎俩，风控系统一看就知道。曾经有一起案件，客户的条件很好，但是因为在填写资料的时候少写了公司的一个字，所以被系统判断为信息不符而被拒绝。之后再重新提交，一字不差地填写正确后就可以通过审核了。你认为这是不是不公平呢？

另外，在申请的时候要授权查询征信，这个行为本身就留有痕迹。短时间内多次授权，在征信报告中会出现很多条“贷款审批”的信息，其他的金融机构又会怎样看待呢？这个人一定很穷吧？因此我建议大家：选好对象后再去申请，不要像撒网一样随便尝试。每次尝试都会使自己的信用分数降低。

市场上主流产品的实际情况

挑出一些比较常见的说说来。招联金融是招商银行、中国联通与阿里巴巴共同出资设立的公司，它的利率属于中等偏低水平，对用户的资质要求比较高，只适合有良好信用记录的人群使用。马上消费金融公司的额度比较大，但是利息也不低，在急需用钱的时候也可以考虑一下。中银消费金融公司是一家历史悠久的老牌持牌金融机构，各方面都比较正常，并没有什么大的问题也没有什么让人眼前一亮的地方。捷信是老牌外企，利率较高，但是放款速度很快，可以用来应急。每个产品的特点都不一样，并不存在好坏之分，只有是否符合你的需求。

那么人们就会提出疑问：哪一个才是最好的好客贷呢？其实并没有完全一样的东西。好客贷的特点就是有银行背景、利率合理、金额较大、审批比较严。如果想要得到上述特点的话，就可以去试试招联、中行、兴业消费金融这几家公司。但是要知道，人与人的境况不一样，别人能够做到的事情，并不意味着你能做到。

另外一种产品我要提醒大家的是，“秒过”、“无视黑白户”、“必下款”的广告要避开。正规的金融机构怎么会忽视了征信呢？连黑户都可以通过的话，这个平台一定很不靠谱吧？想来就知道是不能实现的。上天是不会给人们送馅饼的，而是会把人送到陷阱里去。

申请被拒绝之后应该怎么做

这件事情很平常，并不需要着急。被拒绝并不可怕，可怕的是不知道为什么会被拒绝。大多数平台都不会告诉用户具体的理由，只说“综合评定不合格”。此时你要自己去检查。征信上是否有逾期的情况呢？查询的次数很多吗？负债率高不高？工作的稳定性怎么样？联系人的可靠程度如何？以上各种情况都会对审批的结果产生影响。

一个客户的经历是这样的：他已经连续被拒绝了好几次了，在这个时候来找我的时候都已经快要绝望了。我看了一下他的信息，出现问题的原因就是他在填写紧急联系人的时候出现了征信有严重的逾期的情况。平台风控会认为你的交往对象信用不好，你自己也有较高的信用风险。这个逻辑听上去有些牵强，但是真的存在。之后又换了另外一个联系方式去申请，并且通过了。

所以细节影响结果。申请贷款并不是填写一张表格就可以完成的事情，在每一个步骤上都需要注意。

最后几句实在话

写了那么多，其实就是想说的一件事就是：借钱的时候不要只看表面。利息、额度、期限这些都是很重要的因素，但是更重要的还是平台是否正规以及合同条款是否公开透明。即使是一个产品再“像好客贷”，如果不够正规的话也是不值得去接触的。而另一个产品与好客贷大相径庭，但是它有牌照、利率明示、条款清楚，所以更加可靠。

缺少资金时人们就很容易冲动。越是如此就越要保持冷静。要看清楚再买，不要急于付款。签订合同之后就无法反悔了。

另外一件事情就是没有说清楚。如果你的征信已经被用过了，那么就不要再到处去申请了。先把征信养好了，在半年或者一年之后把之前的记录消除掉。虽然这样说有些刺耳，但是这是事实。继续申请的话就会越走越远了。到时候别说好客贷了，就连最差劲的贷款也通不过。

缺少资金并不可怕，可怕的是以错误的方法来解决资金短缺的问题。