未成年如何借小额贷款的钱呢？内部人告诉你真实答案

前几天有一个穿校服的年轻人来到网点，低声对我说：“未成年人怎样去申请小额贷款？其实这种事情一个月里发生的好几次。这个孩子在网上听说有人可以“包装资料”，所以很害怕，马上叫住了他。如果真的做了这件事的话，那就不仅仅是借钱能不能借到的问题了，而是要被坑进去。作为银行人，我想对大家说一些心里话。

法律红线是存在的，谁要是越过它就等于自己挖陷阱

最基本的常识就是，不管你想要借多少钱，只要你不到十八岁的话，在任何一家正规的金融机构门口都是没有你的位置的。不是某一个银行规定的，而是根据《中华人民共和国民法典》来划定的界限。我们行里的审批系统中有一条硬性的拦截规则，当输入身份证号码的时候就会自动弹出提示窗口，并且判定为未成年人无法通过审核。前年有一位客户经理为了完成自己的业绩指标，就让自己的亲人在孩子身上做了一次“消费贷款”，但是很快就被合规部门发现了，并且因此被解雇了。这件事到今天我仍然记得很清楚，谁要是拿我的饭碗开玩笑可就没好下场了。

一些网贷平台的宣传很花哨，说“学生专享”、“无须担保”。其实这些平台有的是利率极高、让人害怕的高利贷，有的则是明目张胆地进行诈骗活动。把你自己的身份证信息输入进去之后，并没有拿到钱，反而是被骗子用来注册了很多个账号。到时候催收电话打到你父母那里去了，整个家庭都会不平静。不要想当然地认为会有天上掉下来的馅饼的事情发生。

在网上搜索到的“未成年人小贷通道”是否可靠

我经常在后台看到有人搜索这样的词，“未成年借款平台”、“学生贷秒批”。其实大部分搜索的结果都是陷阱。一些所谓的“中介”，说可以帮你解决，实际上就是让你提供父母的身份证明，并且让你签署很多看不懂的合同。

上个月有一个这样的例子，在网上找到一个“贷款中介”，让其下载一个应用程序，并上传身份证、银行卡等信息。那么结果是什么呢？没有拿到借款的钱，银行卡也被冻结了，并且还有洗钱的嫌疑。这个孩子的家长后来来到网点向我反映情况，但是也只能报警解决。也就是说，在网络上出现的十种中就有九种半都是诈骗分子，剩下的那一种就是高利贷。

那么正规的消费金融公司又怎样呢？比如说某呗、某条等等。现在的这些平台查得比银行还要严格，未成年人是不能开通额度的。去年还可以通过父母的账号“曲线救国”，但是今年风控系统的更新之后，如果发现使用者与账户所有人不一致的话就会被直接封号。该事件在不同的平台上政策不同，但是大的趋势都是收紧。

没有钱了应该怎么办呢？这些道路可以通行

说这么多的话，那么未成年人如果真的遇到了紧急情况需要借钱的话，是不是就没有办法了呢？不正确。给大家指出一些正确的道路，尽管比较麻烦，但是比较安全。

第一种方式是和父母、监护人进行沟通。我知道很多孩子都不愿意向家里说，害怕被责备。但是想想吧，向父母借点钱最多也就是被唠叨几句而已，而去寻找那些非法途径的话，则可能会让整个家庭陷入困境之中。见过因为几千元而损失数十万元的家庭。哪一个是比较合算的呢？

第二种方式就是当父母的征信出现问题或者是真的没有钱的时候可以用这种方式来借钱给父母做为共同借款人。有的银行设有“助学贷款”或“家庭消费贷款”，未成年人是用款人，而家长则是还债人。不同的城市的政策不一样，你要到当地的网点去询问。但是这样的产品要经过严格的审核，用途一定要真实有效，例如学费、医药费等等。

不要接触“校园贷”、“培训贷”

另外要提的一点是，有的培训机构或者职业学校会诱使学生签订“培训贷”。表面看是分期付款交学费，但是利率非常高，并且一旦签订了合同之后即使课程没有完成也要全额还款。去年我们片区有一个案件，一帮学生因为受了培训贷的欺骗而背上数万元甚至十几万元的债务，后来只好通过法律途径来解决问题。见到这样的东西就要绕路而行。

内部审批的标准中不能说的话

既然已经写了到这里，那么我就把一些行业的内幕也一并告诉你们吧。我们在审核贷款时，并不是只看年龄，还会有一个“综合评分”系统来判断。该系统会按照你所拥有的学历、户籍、父母的职业以及就读的学校等条件进行打分。具体的算法我不能公开，但是有一点是可以确定的：即使未成年人有父母作保，他们的分数也会被系统压得非常低。

那么是什么原因造成的呢？因为数据摆在那里，未成年人借款人坏账率比成年人高三倍多。这并不是对人的一种歧视，在风险控制的过程中这是不可避免的选择。因此即使有政策可以特殊对待一些情况，但是被批准的可能性很小。在涉及未成年人的相关贷款中，通过的比例大约为五成左右，并且这些贷款都具有较好的家庭背景和明确的资金使用计划。

另外一点是大家都不太清楚：经常申请贷款被拒绝，在征信报告里就会有“查询记录”。这样的情况很多，等你长大之后想要向银行借钱的时候，银行会发现你有很多次查询记录，认为你是“缺钱的人”，因此不会轻易把钱借给你。因此不要随便去尝试，每次点击“申请”都会对你的征信造成负面影响。

已经踩雷的话就马上止盈

到此为止，我要照顾一下已经向非法放贷者借钱的人们了。如果你们在某个网贷平台上借款了，并且已经被高利贷追债的话，请马上告知你的爸爸妈妈。见过很多孩子因为不敢开口而让利息不断累积下去，最终变成了几万元甚至几十万元。越早解决越好，否则就会造成更大的损失。

正规的程序如下：首先搜集所有的借条、转款凭证和聊天记录等证据，之后到当地的公安机关报警。如果属于高利贷的话，超出法律规定部分就不受法律保护了。但是说实话，在这个过程中会很麻烦，最理想的方式就是一开始就不要接触。

有一个客户的儿子去年因为校园贷损失了八千元，利滚利到了三万元。之后家长们得知情况后就来向我询问。为他们提供了法律援助，并且最终把本金和合法利息一共还给了对方一万二元，其他的就不必再管了。这是比较幸运的一种情况，在大多数情况下，家长只能选择全部偿还债务，否则无法承受这样的压力。

说到底，未成年人怎样去申请小额贷款？答案是残酷的：正规途径无法借款，而不正规途径也不能借款。虽然这是句废话，但是这就是事实。不如想一想怎样才能省下钱来，又或者是和家人谈谈这件事。如果真的有紧急情况的话，那么社会救助的方式要比借贷的方式更加可靠一些。

最后要提醒大家的是不要相信网上的“内部渠道”、“特殊关系”，我在这个行业做了很多年了，并没有听说过有哪个合法途径可以为未成年人提供贷款。声称可以办理的人，或者是想要骗取你费用的人，或者是想要获取你的个人信息的人。钱没有借到，先把自己“卖掉”了，值不值得呢？