小的贷款平台哪个好？银行经理私下告诉你几句大实话

每天坐在柜台里看到着急的大汗淋漓的人来查征信的时候心里很不舒服。上个星期有一个小伙子，才工作了两年就想向我借点钱给他的女朋友买一个包包，开口就说：小的贷款公司有哪些比较好？当时我只能按照规定回复他说：“我们有正规的消费贷款业务，你可以去申请。”但是说实话，我当时真的想要拉住他，不要他胡来。

我是银行客户经理，在这里工作已经七年的经历中，所见的“惨案”比你想象中的要多得多。今天的这篇报道就不用那么正式了，可以讲一些平时不能说的话。

“小而美”不能成为骗人的理由，选择贷款的小平台要根据其资质来判断

很多年轻人认为大银行门槛很高，而且态度不好，所以他们在网上搜索一些号称“秒批、免审、额度高”的小平台。其实这样的想法是很危险的。所称的好下款平台实际上并不是真正的金融机构。

去年有一个小老板来做装修的时候来找我办理贷款，把他的征信报告给我看了之后，哇塞！上面有几十个查询记录，都是我不认识的小贷公司的名字。他说当时很着急要给工人们发工资，于是就在网上搜索了一下，看到哪家广告做得比较好就点击哪家。那么结果是什么呢？虽然借到了钱，但是利息非常高，并且还有一些莫名其妙的费用，最终计算出来的年化利率可以达到四十几甚至更高。这是什么情况啊？这就是剥掉一层皮的意思。

小平台贷款怎么样才好呢？也就是说你要确定的一点就是：是否具有合法经营资格。目前市场上可以放款的是银行或者持牌消费金融公司。没有牌照的就是放高利贷的人，只不过用上了互联网这个外衣罢了。

见过很多人为了几千元周转不灵而陷入利滚利的陷阱中无法自拔。不要傻了，世界上没有白吃的午餐，最容易借到的钱，付出的代价也最大。

内部审批的标准是什么？为什么有的人可以马上通过，而有的人却要被拒绝呢？

该问题比较敏感，但是我想说一些。我们在银行里做决定的时候，并不是只看你的信用记录，还会有很多你看不到的因素。比如说你在单位上填写的信息、公积金缴纳金额这些都属于硬性要求；而你申请贷款的时间段也大有文章可做。

有一件事情要告诉大家的是，在每个季度结束和年底的时候，我们都会面临很大的放款压力，因此在这些时候审批就会比较宽松一些。一般情况下会限制你的负债率达到50%，但是到了那个时候如果已经达到了55%，那么就睁一只眼闭一只眼过去了。不同的银行、不同的地方可能会有所不同，但是大致的规律是有的。

另外一条被人们忽视的信息就是你的手机运营商的数据。有的小平台会给你授权去抓取你的通讯录，如果他们发现了你在通讯录中有不少“黑名单”上的人员，或者是你经常收到催收电话的话，就会直接拒绝你。我行虽然没有明文规定要使用这样的风险模型来制定内部标准，但是在实际操作过程中还是会参照类似的风控体系。

所谓“内部渠道”、“包过”的说法都是没有依据的

经常有人问到：“经理，我的征信有问题了，可以请个中介帮我处理一下吗？”对于这样的情况，我会直接劝退。市场上声称有“内部关系”的中介机构，基本上都是骗子。

去年有一位客户的收入比较稳定，但是以前有几期信用卡没有按时还款。为了尽快拿到钱，她找到一个中间人，并且支付了五千元作为“包装费”。中介信誓旦旦地说可以解决，那么结果又是怎样的呢？材料造假被系统发现之后就会被加入黑名单。这件事到现在我都很为她感到遗憾，本来好好的养一养征信就可以办理了，现在不行了，在接下来的几年里都不要指望从正规渠道借钱了。

银行的风险控制体系就是一个系统，并不是一个个人。所谓“包过”的说法都是骗人的。真正需要保密的标准是什么？那就是吃饭的问题了。中介所能做的是帮你整理资料、挑选合适的产品，并不能改变你的基本条件。

真正可靠的小平台也就那么几个

说了很多坑之后，那么到底小的贷款公司有哪些比较好？只能给出一个大致的方向，具体的名称不能透露太多，以免引起不必要的关注。

第一种就是各大互联网公司所拥有的，在你使用的各种支付工具中都可以找到它的身影。该平台依托于大的集团公司，资金成本较低，利息也比较公开，并不会出现什么奇怪的行为。年化利率大约为10%到18%，高于银行但是低于一些不正规的平台。

第二种就是有执照的消费金融公司，例如马上、招联、中行等，都得到了银监会的批准。该类公司特点为审核较银行宽松、额度大于银行、但是利率也会高一些。如果银行审批不通过的话，在备选方案当中就比较可靠的是这个选项了。

第三种就是城商行和农商行的线上理财产品了。为了争夺客户，一些小银行在某些时候会放松一些规定，利率也比较高。缺点是风控模型没有大行那么完善，可以批但是也会被抽贷。

对于那些没有听说过、到处都是广告、声称“黑户也可以贷款”的平台，我是不建议大家去考虑的。进去了就掉进了陷阱里，出了之后还要被剥一层皮。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

在你点击任何一个“申请”按钮之前，有一些事情我要说明一下。

第一种方法是计算出真实的利率。许多平台宣称的日息万分之几听起来很便宜，但是换成年化率就会让你大吃一惊。比如日息万分之五的话，那么一年下来就是18.25%了，并且还要加上其他的费用。不要让数字游戏骗了你，要去看IRR内部收益率，这才是你实际付出的成本。

第二、不要经常去申请。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在很多次之后，后面的人就会觉得你是“饥不择食”，存在很大的风险，所以会被拒绝。见过一个月内申请过二十多家银行的客户，这样的客户我们银行是不会去接触的。

第三、量力而为。借钱是需要偿还的，这句话听上去像是废话，但是有多少人没有想清楚呢？见过很多因为新的债务去偿还之前的债务的人，最终形成一个巨大的债务漩涡把人活埋了。所借的钱要能够被自己的将来收入所偿还，并且不能够靠运气来解决这个问题。

具体的数据是这样的：根据我的观察，在我们支行被拒绝的贷款申请中，大约有六成的原因是由于负债率高或者是查询次数过多。该比例在各个地方会有所不同，但是大体上都差不多。

另外一点就是不要认为小平台没有征信记录。目前大多数正规平台都已经接入了央行征信系统，你的借款金额、还款情况以及是否有逾期等信息都会被记录下来。说不上来“不查征信”的人，或者是诈骗分子或者非法放贷者，你会借钱吗？

最后一句话就是大实话

写了那么多，其实就是一句话的意思：能够通过正常的途径办理的话就用正常的途径来办，如果银行审批不过关的话就要想方设法地维护一下自己的信用记录，不要急于去接触那些五花八门的小平台。

用户很多人都会说：“你站着说话不腰疼，可是我现在急需用钱啊。”我是这样认为的。但是着急的时候也不能为了急于求成而掉入陷阱中。去年有一个客户向别人借钱没有还清，结果把房子抵押出去了，妻子也因此和他离婚了。这件事到今天我还记着，并且每想到都会为他感到难过。

如果你真的要借钱的话，先查一下自己的征信报告，弄明白自己的状况之后再采取措施。不要在网路上随便搜索，这样很容易上当受骗。

另外一件事情就是，在每个月的25日左右的时候我们会发布一次产品的政策，并且有时会有限时优惠和利率。这个时候去询问的话，要比平常更合算一些。具体的是否所有的网点都是这样的我不能确定，但是可以试一试。

遇到紧急情况的时候可以向身边的亲朋好友借点钱来应急，人情债要比高利贷容易偿还得多。