支付宝申请的借款口子靠谱吗？别急，先看懂这三点再动手

上个星期有一个叫小周的客户找到我来做家庭财务规划，一坐下来就叹起了气来，说最近手头有点紧张，在网上随便点了几个链接之后，现在的征信情况已经很糟糕了。看了下他的征信报告后发现，最近两个月里有好多小贷公司给他发过申请表。他说：“我想找一个比较正规的地方，但是网上的说法都是…”支付宝可以借到的钱比较可信，但是为什么我点击进去之后都是不认识的公司呢？这件事情并不是他的错，很多人都认为在支付宝上借的钱就是马云自己的钱。其中的道理要比你想象中的多很多。

支付宝里借钱的那个功能是谁的责任呢？

说实话，在打开支付宝之后就会发现里面有“借呗”、“花呗”以及很多其他的“信用贷款”，这时候人的脑袋就变得很混乱了。其实里面分为两种观点。一是蚂蚁集团自己开发的产品，如借呗、花呗等，这是亲儿子，放款主体一般是蚂蚁消金或者是与之合作的银行，利息公开，并且会正常地被记入个人征信报告中。另外一种就是小周踩到的地雷——第三方引流入口。作为大流量平台的支付宝也会把其他持牌金融机构带过来一些客户，在一个不显山露水的地方点击进去的话，可能会跳转到某家消费金融公司的申请页面。这两者有什么不同呢？差别很大啊。

自家的产品额度以及利率都是根据你在该平台上所做行为的数据来决定的，比如说你经常使用支付宝的程度、履约情况等等。第三方的支付宝贷款入口其实就是支付宝把你的流量卖给其他人了，审批的标准都是由对方决定的。你认为是支付宝借给你钱，其实是在其他公司审核你，点击一下就会增加一条征信查询记录。这就叫作坑人吧！

用户以前我对这件事做过研究，并且发现了一个很有趣的现象。大约在晚上十点钟之后或者系统进行维护、更新的时候去申请借呗提额的话，成功的几率可能会比平常稍微大一些。但是这只是我在观察到周围几位客户的状况后得出的一个结论，并不能保证一定有效果，不过大家也可以试一试，毕竟也没有什么损失。

为什么别人可以下款，而你点进去就会被拒绝呢？

这是很多网友都感到困惑的地方。我的一个做小本生意的老张客户，平时流水不小，征信也没有什么大的问题，但是申请借呗就一直被拒绝。拍着大腿说道，“难道这里面还有猫腻吗？”风控逻辑本身没有错，并不是因为风控逻辑出了问题才导致这个结果。

支付宝的风险控制体系就是人们所说的“大脑”，它的观察对象与传统的商业银行有所不同。银行更加重视你的财产证明，例如房产、汽车或者存款等。但是支付宝所关注的是你的“行踪”。你在买菜、缴费、在淘宝买东西的时候，它都会在看着你。如果平时不经常使用支付宝进行支付的话，在某一天想要借到钱时，直接点击申请按钮的话，系统又会怎样看待呢？认为你是有目的的人，并且把你的风险等级提高很多。

还有一件很多人都不了解的事情。如果身份证的信息最近有变动的话，在APP上没有及时修改，或者是收货地址经常变化不定，从北京到广州都有可能的话，那么这样的小事情也会导致秒拒。曾经有一个客户的收货地址是公司集体宿舍，因此被认定为“居住不稳”，从而导致了额度被锁定的情况。向谁申诉呢？

这些埋藏的陷阱，踩到一个就足够让你喝上一杯了

到此为止，我要给各位打个预防针了。人们都注视着支付宝可以借到的钱就是觉得这样比较方便，动动手就可以把钱转到账户上了。但是便利的背后付出的是你对于条款的忽略。之前有一个刚毕业的小姑娘来找我咨询，在借呗上面借了两万元，开始的时候觉得利息还可以接受，但是后来由于手头紧张迟了两天才还上，没想到除了要支付罚息之外，她的芝麻信用分也被打得很重。更糟糕的是她采用的是“等额本息”的方式来偿还贷款，在过去的几个月里所归还的钱中大部分都属于利息部分，并且她想要提前结清以节省一些开支，但是却发现有的借款协议中明确规定了如果借款人选择提前还款的话将会受到违约罚款或者在之后无法再使用该笔借款额度。那么这就是血亏了吧？

另外很容易出问题的就是“自动扣款”。很多用户都会把银行卡绑定到自动还款上，认为这样很方便。但是你是否查看过这张卡片上的余额是否足够呢？如果没有钱在卡里的话，系统就会扣款失败，并且有的平台是没有二次提示功能的，直接就认定你是逾期了。等到你发现了的时候，逾期的信息就已经被上传到了征信系统中去了。到时候想哭都没有机会了。

不要被“日息”所欺骗

我们做理财规划的人最害怕的就是客户拿着日息来找我说，“这个利息太低了。”你看广告上说“万1.5”，感觉借一万块钱一天只要一块五，就跟白送似的。不要那么天真。要把它转换为年化的利率来计算。把万1.5折算成年化率的话就是5.4%，这个数值并不高。但是大多数人的实际利率并不是万1.5。很多人的真实利率大概在万分之三到万分之四之间。万4年的年化利率是多少呢？即14.6%。已经接近一些信用卡分期付款所收取的利息水平了。假如你向别人借钱进行投资或者用来经营生意的话，你的收益能不能达到14.6%以上呢？不借这笔钱你会不会死掉呢？如果是这样的话，这笔钱最好不要动用。

用户上个月有一位客户用支付宝借的钱去买股票，但是亏了很多钱。每个月都要支付很高的利息，人也变得很抑郁。金融本身就是一个不免费的东西，每一项方便的背后都有一个隐形的价格标签。

那么怎样才算得上是一个明白人呢？

上面提到的各种问题，并不意味着不能使用支付宝上的贷款。但是对大多数没有信用卡或者需要临时小额度的人而言，它仍然是目前市场上比较方便且较为规范的一种方式。主要是看怎么用了。

第一就是确定官方入口。借呗和花呗都是亲儿子，有问题可以找客服解决。二级页面上的“好借”、“速贷”，不要随便点击。第二步就是看清合同之后再签名字。不要嫌弃文字很多，主要看一下年化利率是多少？提前还贷会收取违约金吗？逾期罚息是怎么计算的呢？把这三件事弄明白的话，你就能够避免掉一半的麻烦了。

给各位朋友一个交代。如果发现点击之后没有额度或者额度很小的话，不要急于去点击其他的链接了。可以尝试在支付宝上做一些“正经”的事情，例如购买一些理财产品，并且可以把几百块钱放在里面；也可以使用支付宝来缴纳公积金和社保等费用，并把相关的个人信息授权给支付宝。要比经常按“查看额度”这个按钮好很多。系统是根据人的身份来决定是否借钱的，你要让系统认为你是有钱、有保障、可靠的那个人，这样它才会借给你钱。

最后一句话就是老生常谈了，借钱要还。虽然这是废话，但是人们在点击“确认借款”的时候心里想到的是钱马上到手的感觉，并没有考虑到下个月还要还贷款的压力。我们进行理财规划的目的并不是让你借更多的钱，而是让你在需要资金的时候能够以最少的成本来解决这个问题，或者是根本就不用自己去借钱。

下一次遇到宣传“秒下款、无征信”的时候，请问一下自己：这样的好事儿凭什么会降临到我的头上呢？