征信花在小赢卡贷申请贷款下款几率高不高？内部数据说了实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我接到了一个采访对象打来的电话，这个人的身份是做物流的小老板，说话的声音听上去像是刚刚喝了酒一样，带有哭腔。

他为了给司机结运费，这几天就像无头苍蝇一样到处点击网贷链接，现在已经把征信搞得很糟糕了，问我征信花在小赢卡上申请贷款成功的概率大不大还可以当作最后一根稻草来抓一下。

说实话，这个问题我已经听了很多次了，一年下来不下几十次。

作为从事金融领域多年调查工作的记者，见过很多人为小赢卡贷当作“征信花户”的救命稻草的人，但是他们中大部分人都会发现，要么满怀期待地去申请却被告知不符合条件，要么即使成功拿到贷款也因为高额利息而感到后悔。

这件事情并不神秘，也不容易。

那么征信花掉的钱又代表什么呢？

还没有找到问题的答案之前，我要给你浇一盆冷水。

所谓“征信花”，其实就是你在最近一段时间内不断地去银行申请贷款或者信用卡，所以你的征信报告上面就会有很多关于“贷款审批”、“信用卡审批”的查询记录。

从银行的角度来看，“饥渴借贷”就是这样的一个现象。

那么一个人要缺钱到什么地步，在很短的时间内才会去四处借债呢？

去年我去采访了某股份制银行信贷部的老张，他说：“我们部门有一个不成文的规定，在过去的三个月里如果被查了八次以上的话，那么系统就会自动拒绝申请，并且不会给任何人工干预的机会。”

那么小赢卡贷这样的网贷平台就会比较容易沟通了吧？

那么就涉及到重点问题了。

小赢卡贷款对于征信花的态度到底是什么

我去采访了十几位通过小赢卡贷款成功的借款人的故事，并且向行业内的人士询问过这个问题，得到的答案会让你感到沮丧。

小赢卡贷款资金方主要是持牌金融机构、银行等。

这意味着什么？

就是说这不是一种完全不管征信情况的高利贷，它的风控标准要比四大行宽松一些，但是也不至于是收破烂的。

我有一个叫小周的采访对象，在去年十二月份的时候征信出现了问题，三个月之内被查了12次，他抱着试一试的态度去申请了小赢卡贷款，但是系统显示“综合评分不够”。

但是他并不甘心，又做了三次实验。

结果呢？

不但没有借到钱，而且征信上还增加了三条被查询的信息，真是雪上加霜。

但是也并不是没有机会。

另外一个被采访的人是大刘，他是做餐饮行业的，征信已经出了问题了，但是有一个好处就是社保和公积金一直没有中断，并且金额还不少。

他用小赢卡贷了五万元，但是只批下来三万二，年利率大概在百分之十八到二十之间。

那么回到最初的问题就是：征信花在小赢卡上申请贷款成功的概率大不大？

答案是残酷的：不低，但是也不等于零。

主要看你除了“征信花”以外有没有其他的加分项来抵消掉这个缺点。

什么因素会降低你获得贷款的可能性

只说是“不很高”，这样就不太准确了，我再把收集到的情况分门别类地告诉你。

查询次数的第一道关卡

根据我的了解，小赢卡贷的风控系统对于被查询次数有一个大概的上限。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：近一个月内查询次数不超过三次，近三个月内不超过六次，机会还是很大的。

大于这个数值之后就只能依靠其他的条件来弥补了。

那个物流公司的小老板后来告诉我，他曾经一个月查询了九次，所以为什么总是被拒绝申请的原因也就明白了。

这并不是因为运气好，而是由于系统的规则造成的。

有稳定的经济来源吗

这点太重要了。

征信花只表示你想借到钱，并且要有稳定的收入来证明你能还款。

小赢卡贷款的时候，它会获取到你运营商的数据、公积金的数据以及电商消费的相关信息。

如果是个体工商户或者自由职业者，并且没有公积金、社保，而且征信有问题的话，那么下款的可能性就很小了。

平台也不是慈善组织。

负债率不能太高

很多人的征信问题都是因为负债累累，四处借钱来还债造成的。

在这种情况下，小赢卡贷的风控系统会计算出你负债和收入的比例，然后就会把你给判死了。

我去采访了一个在互联网公司工作的女孩，她的月收入是2万元，但是由于之前买房子首付向网贷借钱，所以负债率达到七成，并且征信也被打上了标记，在申请小赢卡贷款的时候就被拒绝了。

她说：“我的工资很高，为什么不能借钱给我呢？”

凭什么？

因为你的月收入有一多半要用来偿还债务，所以平台为什么不能相信你会按期还款呢？

在网上找不到的一些具体的实施方法

这部分的内容是我在几个行业的内部人员那里挖掘出来的，在其他的地方应该很难找到。

第一，申请的时间要合适。

曾经在网贷平台上做风控工作的朋友说，系统会在每天早上十点到十二点之间以及下午两点到四点之间放出更多的贷款额度，并且审核的标准会比较低一些。

注意，“稍”就是“少”。

不能期望在这样的时间节点上提出申请就可以改变命运了。

第二、不要一而再再而三地提交同样的申请。

很多第一次遇到拒绝的人并不甘心，会立刻换一个新的手机号码或者重新填写一遍信息来再次申请。

这件事情一定不能做。

系统会把你的设备指纹记下来，并且如果不断地请求就会被认定为“欺诈风险”，从而被永久封禁。

第三是资料填写的方法。

单位的信息以及联系人的信息都必须与征信报告中已经存在的信息相符合。

比如说你在办理信用卡的时候填写的是A公司，但是现在申请小赢卡贷款却变成了B公司，那么系统就会认为你的工作不稳当，并且还会怀疑你是伪造信息。

曾经有一个人就是因为填写了错误的公司座机号码而被马上拒绝了。

这样的低级错误很可惜。

小赢卡贷款成功的概率比较大的其他方式

说这么多之后，你觉得我是在劝退吗？

其实不是。

我就是希望你能面对事实，不要把时间和精力浪费在成功率很低的事情上面。

如果你的征信情况非常糟糕，查询次数也很多的话，那么我建议你去做一件事情来改善它：养征信。

什么叫养？

就是在接下来的三个月之内不能去申请新的贷款或者信用卡，并且不能点击任何关于查询额度的链接，要老老实实地把所有的欠款都还清。

我知道这很难。

没有钱的人怎么会愿意等待半年呢？

但是这属于治本之策。

如果急需资金的话，可以向亲朋好友借一些，也可以把手中的有价值的东西卖掉来换取现金。

不要去接触那些标榜“不用看征信就能马上放款”的黑平台，因为这些都是陷阱，掉进去就很难再出来了。

去年有一个被采访的人，因为征信问题而无法借钱，于是去借高利贷，但是利息越滚越大，到了几十万元的程度，最后连房子都被卖掉来偿还债务。

到今天我仍然记得他说过的话：“如果早知道这样的话，当初就不要随便点击那些网贷广告了。”

后悔有什么用？

路是自己走的。

那个物流公司的小老板听了我的建议之后，就老老实实地停掉了三个月没有去贷款，把之前的一些小额网贷也还清了，在上个月的时候又去申请小赢卡贷款，结果被批准了两万元。

额度不大，但是已经解决了燃眉之急。

所以你要问我征信花在小赢卡上申请贷款成功的概率大不大我所给出的答案就是：看你能不能等到什么时候。

急于求成的话，成功的概率很小；而如果能够耐心地去培养它，那么成功的机会就会大大增加。

你自己选。