跟钱伴一样好下的口子？别傻了，真正靠谱的是这几条路

上星期三晚上十点左右的时候，我正要入睡的时候收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是做装修的老周，我和他已经认识三年了。给他发了一张截图，并且说：“老张，这个和钱伴一样的容易下口吗？”急需资金。

看到这个平台的名字之后我就觉得很难受。说实话，这样的名字我是没有听说过的，应该就是那些利率超高并且催收方式也很恶劣的小额贷款公司。老周这个人我知道一些情况，他的征信不是很好，但是又想走捷径去申请贷款。当时我对他说：“你不要着急，明天早上到我的办公室来吧，我会帮你解决这个问题。”

做贷款中介七八年的经历中，所经办的业务不下万笔。比如老周这样的急着要事无巨细地去点击链接、寻找漏洞的人，我已经见过很多次了。人们认为找口子是靠运气的，但是其中有很多门道。今天我要给大家讲的是可以下款并且利率还比较合理的一些途径。

好的贷款渠道是否存在呢？

大实话就是：市场上很多号称“必下口子”的东西其实都是骗人的。剩下的一个是真的，但是高利贷会让你怀疑人生。

去年有一个做餐饮行业的客户，需要20万元用来周转一下。在网上找了很多可以“秒下款”的平台，并且一个接一个地去申请。那么结果是什么呢？没有借到钱，征信也被查了之后才来找我的人，在看到之后都摇起了头。如果我当时问他的话，一定会阻止他的。其实你知道吗？每次点击申请都会在你的征信报告里留下一条查询记录，如果你频繁这样做的话，银行就会觉得你是个急着借钱的人，所以也不会再借给你钱了。

因此不要总想走捷径。可以放款的途径，都必须要有还本付息的能力。声称不需要看征信报告、不需要看负债情况就可以直接审批出数百万贷款的人，你会相信吗？所以我不能相信。

银行消费贷款：被忽视的“快速通道”

说到这的时候，应该会有人大胆地来反驳我说：“银行？”银行审批多么缓慢啊，等到钱到账的时候黄花菜都已经变冷了。也就是老黄历的意思。现在的各个银行为了争夺客户，消费贷款产品审批的速度已经大不相同了。

我在一家银行做风险控制工作的朋友私下里告诉我，该行目前有一项内部规定：如果你是本行的代发工资客户或者是该行的房贷客户的话，在申请消费贷款的时候基本上都是可以马上批准的。系统会自动通过，并且很少有人工干涉。额度一般是本人月收入的十到十五倍之间，年利率大约为四分之一。比起网贷平台动不动就收取百分之十八、二十四个点的利息来要便宜很多。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果你一个月收入一万元的话，在代发工资的银行里去申请贷款的话，可以拿到十到十五万元左右的额度，并且当天就可以把钱打到你的账户上。和他们所说的“秒下口子”相比，这个速度相差不大吧？就是正规而且安全，并且没有其他什么乱七八糟的隐性收费。

但是并不是所有的银行都会这样痛快地答应下来。有的小银行的手续仍然比较复杂。因此如果你急需用钱的话，可以查看一下自己的工资卡属于哪个银行，在该银行的手机银行里进行贷款申请，成功的几率会比较大一些。

正规持牌机构：作为最后的选择

会有人提出这样的问题：我的征信有瑕疵，但是银行仍然拒绝放款怎么办？此时持牌消费金融公司也可以考虑了。指的是有牌照的，并不是没有牌照的小贷公司。

马上消费、招联金融、中银消费等都属于正规军。利率比银行略高一些，年化大约为10%-18%，但是比起那些不靠谱的平台要好很多了。审批的速度很快，通常半个小时之内就可以得到回复。

去年有一位做服装生意的朋友，在疫情期间生意不好，需要一笔钱来周转。他的征信上已经有两次逾期记录了，所以银行直接拒绝了他的贷款申请。之后我把他的情况介绍给招联金融试试看，结果批下来八万元，解决了燃眉之急。到现在他还能够按期还款，并且自己的信誉也在逐渐恢复中。

有一个小窍门，在申请这样的产品时，最好找一些与自己有过业务往来的地方。比如说你经常使用支付宝的话就可以看一下借呗；如果你经常使用微信的话就可以看下微粒贷。该平台会根据用户日常生活中的数据来判断额度，并且通过的概率也会更大一些。也就是说，它们比你本人更加清楚自己的消费能力以及还款能力。

“内线”不要去接触

说到这儿我就不高兴了。经常会有人在朋友圈或者网络上发布广告，声称自己拥有“银行内部通道”、“包过”、“黑户也可以”。别傻了，如果真的有这样一条路的话，他早就发大财了吧？还要去宣传吗？

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且都是因为疏忽而没有及时还清。听了网上的一些说法之后就给了对方五千块钱作为“包装费”，那么接下来会发生什么呢？把钱给出去之后就没有收到贷款的消息了，对方也把这个人给拉黑了。找到我的时候满脸沮丧地说自己是病急乱投医。帮他在合法途径下申请到了一家对于逾期比较宽容的银行，并且获得了15万元的贷款额度。尽管利率比一般的要高一些，但是毕竟是正规银行发放的贷款，并且没有任何风险。

注意的是，正规公司不会收取“包装费”、“渠道费”。凡是要求你先付款的都是诈骗行为，请立即向公安机关报案。

申请时间：大多数人都没有注意到这一点

做中介这么多年的我发现了这样一个有趣的现象：很多人的贷款时间点都是不对的。一般情况下他们会等到最后时刻，实在坚持不下去的时候才会提出申请。此时的心态已经崩溃了，填写表格时手忙脚乱，很容易被拒绝。

根据我的观察，在每个月初的时候提交申请被批准的概率要比月末高大约百分之十。那么是什么原因呢？由于银行每个月都有一笔放贷的任务，月初时资金充裕、审批也比较宽松；而到了月底之后就只能挑三拣四了。

另外，在工作日的早上提出申请比较好。此时银行工作人员在线上可以解答客户的问题，并且能够及时地进行沟通和处理。如果你在深夜的时候去提交申请的话，那么系统的自动审核就会因为你的一些小错误而直接拒绝你的申请，并且不会给你任何的人工复审机会。

另外各个城市的政策也不一样，我只是了解了我们这里的情况。其他的朋友们，在当地找专业人士询问一下比较好。

最后说一些实在的话

很多人问过我一个问题，那就是“有没有什么可以代替金钱的好东西？”我的答案就是：不要找了。与其花费大量时间去寻找捷径，倒不如把精力放在改善自己的信用记录以及选择一个合法合规的服务商上面。

所谓的好下款的野鸡口子，利率非常高，并且还有暴力催收的行为。借的时候很容易，但是还的时候就会被剥皮一样。见过很多因为缺少几万元周转而向别人借钱的人，这些人把高利贷借来之后，利息越滚越大，最终导致倾家荡产、妻离子散。这件事到今天我还记得很清楚，在场的那位顾客当场就哭了，并且说她非常后悔。

因此大家缺钱的时候要想到正规途径去申请：银行消费贷款、持牌消费金融机构、信用卡分期付款。实在没有办法的话，向亲朋好友借点钱要比借钱给高利贷好得多。不要为了图一时之快而把人往坑里推。

如果你还不能确定的话，可以找一个值得信赖的中介来帮助你。尽管需要支付一定的服务费用，但是可以避免掉一些明显的问题。这个行业的鱼目混珠现象很严重，在选择合作伙伴时一定要睁大眼睛，并且不要再相信那些“包过”的虚假宣传了。

老周之后听了我的意见，在银行里批了二十万元贷款，上个星期就把钱还清了，生意也开始好转起来。前几天他还请我去吃饭，并且告诉我当年要是没有选择那个杂七杂八的平台的话就好了。