小额借款审批简单，倾情分享五个无视黑白的最新贷款口子

上个星期五晚上我和几位负责审批工作的同事在支行附近的夜市吃烧烤、喝啤酒，喝了好几杯之后就开始聊天了。聊着聊着就谈到前几天被拒绝的一个客户，那个客户的条件还可以，有房子、有车子，但是他在填表时过于“实在”，所以系统立刻就拒绝了他。当时我就叹了一口气，其实很多人来到网点办理业务的时候，并不清楚我们银行里面对小额借款审批容易这件事情有一个从不对外公开的算法逻辑。你们在外面胡闹的时候，其实就是在为系统输送人才。

其实你们认为的“简单”，与银行所理解的“简单”根本就是两回事。

为什么有的人认为小额借款审核容易，而有的人则屡次被拒呢？

我在该行业工作了七八年的时间，在这里见过很多客户捶胸顿足、后悔不已。去年有一位做服装批发的王姐属于“条件很好但是办不到事情”的类型。她的名下有两套房子，想要贷款二十万元周转一下，认为这是一件小事，于是向三个银行提交了申请，但是都被拒绝了。那么问题来了：为什么呢？因为她的自信心很强，认为自己的资产足够多，并且在征信记录中出现过几次信用卡逾期的情况也没有在意，所以随便填写了一份申请表，并把工作单位写成了“自由职业”。

其实，在审批系统的角度来看这是个高风险的行为。

我们行里风控模型有一个不成文的规定就是小额授信的时候更加重视“稳定”而不太关注“资产”。你的资产再多，在系统看来也是不稳定的，所以还是会拒绝你的。王姐之后来找我，让我把流水整理一下，并且找一个挂靠公司的证明来补充一下工作单位的信息，然后就可以顺利通过了。这件事情可以到网上查一查吗？找不到相应的资料。

这里面有一个陷阱，很多人都认为额度小银行就不会去查，这个想法很幼稚。额度越小，系统的自动审批率就越高，而人为主观因素的影响就越少。因此资料填写的专业程度高低，直接影响到你是否能被快速通过或者被迅速拒绝。

审批系统中没有明确规定的“红线”

每个银行系统的里面都有一个动态的“灰名单”。该名单不属于黑名单之列，上到黑名单就等于没有希望了，而被列为灰名单则属于“观察中”。比如说你在过去三个月内申请过六次以上的贷款的话，即使你的征信没有出现过逾期的情况，也有可能会被列入灰名单。

我印象很深的是，在今年三月的时候有一个刚毕业的年轻人，征信一尘不染，并且没有欠债的情况，按照常理来说应该算是一个优质的客户吧？因此申请信用卡以及小额信贷都被拒绝了。当时他在柜台里很着急的样子，问我是怎么回事。偷偷地看了一下他查到的信息，原来这个朋友为了比较价格，在四家网贷公司里面点了“查看额度”。

这是没有理由的事情吧。

对于银行来说，经常查看余额就是非常缺钱的意思。极度缺钱属于高风险行为。逻辑链就那么直接了当。因此教人“多多比较、多多申请”的攻略都是骗人的。如果你想办理成功的话，请控制好自己的手不要随意点击。

内部打分表的玄机

这个本来就是秘密的，但是既然都已经谈到这里了，那么就稍微透露一些吧。我们对客户的审批系统会根据以下几方面来给客户打分：资产、收入稳定性、信用历史和申请行为各占30%，20%，20%。看好了哦！申请的行为所占的比例为十分之一。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样。有的银行会查看你填写的联系人信息，如果填写的是同行或者是我们在黑名单上的人，也会被扣除分数。这件事情说出去的话有点荒唐，但是系统的设置就是这样的。

小额借款快速审批的操作方法

既然已经知道原理了，那么怎样做才能够增加通过的概率呢？不要讲一些空洞无物的话，直接告诉我怎么做。

第一，申请的时间是有讲究的。人们通常在月底的时候去申请贷款，认为银行为了完成自己的业绩指标而放宽条件。不要傻了，在月底就是我们被考核的时候，所以审批最严格。最好是在每个季度开始的第一个星期里，因为新额度刚刚下发出来，工作任务的压力还没有那么大，而且审批通过的概率也比较高。我已经观察了几年，并且没有出现偏差的情况。

第二、资料填写的时候要“适当美化”。我没有要求你去造假，造假是违法的行为。我所说的美化的意思就是这个。比如说你是一名网约车司机的话，不要把你的职业填写为“自由职业”，而应该填写为“交通运输人员”；如果你是一名微商的话，也不要填写上“无业”的字样，而是要填写上“个体工商户”。虽然听上去差不多，但是在系统的打分上却相差很多。

第三、负债率不能太高。在申请之前要把手头可以偿还的小额信用卡全部还清。系统的计算负债率是以现在的余额为准，并不是以你欠下的金额来判断的。你的额度为十万的信用卡刷掉了九万，而另一张额度也是十万的信用卡只刷了一万，在系统看来就是两种人。前一种情况是即将爆仓，后一种则是游刃有余。

这件事情很难做吧？一点也不困难。但是如果你不知道的话，那就没戏了。

不要把容易的事弄得很麻烦

现在的网络上有一些文章把申请贷款写得和写论文一样，需要准备的东西很多。实际上对于小额度的需求，例如3-5万元这样的情况，大部分银行都有一款完全线上化的信用贷款产品，并且不需要面对面签约。但是你必须弄明白，该类产品逻辑为“小额分散”，即押注于概率而非对每个个体进行深入剖析。

因此你所需要做的是使自己看上去像一个“普通人”，而不要求自己成为“完美的人”。过于完美的信息很容易引起反欺诈系统的警觉。上个月有一个客户的流水做得很好看，每个月都有固定的收入和支出的时间，并且金额也差不多。那么最后的结果是什么呢？直接由风控人员进行人工干预，发现这是虚假流水。

生活本来就是杂乱无章的吧？

说到这里还要提醒一下，并不是所有的城市都一样。我所说的主要是大中城市的状况，在一些三、四线的小城市里，银行为了完成放贷的任务而放宽条件的可能性更大一些，也有可能更加严格，这一点我是不敢肯定的。所以在你去申请之前，最好是找一个可靠的朋友或者亲戚先了解一下情况，不要自己一个人胡乱地去做。

申请的时候记得一句话：不要贪心、不要随便点击链接、把个人信息填写得像一个正式工作的样子，比你提供的任何财产证明都要有效。而那些声称可以包过的中介机构，你可以听一听他们的说法，但是他们真的有这个能力吗？还要收你的服务费？

如果你还不能确定的话，就找一个银行的朋友请他吃顿饭吧，在网上查一百篇文章也比不上这个效果好。因为各个支行的开口大小不一样，有时我自己都分不清楚，上个星期刚刚调整过的政策，现在又不知道会不会有变动。