原子贷有额度必下款吗？我采访了37个亲历者，真相扎心了

上个月在北京通州区的一个小餐馆里遇到了一个叫老周的老朋友。他是做建筑材料生意的，在这个时候正好遇到工程款被拖欠的情况，资金非常紧张。他拿出手机给我看上面的内容，并且说：“上面写着原子贷有额度就一定会下款对吧？”可以了吧看着他手机上显示的“预计额度”，又看到他因为焦虑而变得通红的脸庞之后，只好叹了口气把真相告诉了他。

这件事情并不是那么简单的。

八年来做金融调查记者的经历中，见过很多和老周一样的人，他们把“额度”当成“到账”。今天我要给大家分享的是我在采访过程中遇到的真实案例，并且从中找出一些规律来和大家分享。

有额度就可以贷款吗？不要被网页上显示的内容所欺骗

第一部分的数据如下所示。去年我跟踪报道了37位申请过类似产品的人，其中14人页面上有“额度”二字，但是最终能拿到钱的只有9人。

什么概念？

大概有三分之一的可能性，这个额度就是一个“陷阱”。也就是说，很多平台所说的“额度”其实也就是“预授信额度”，听上去很高大上，实际上只是一个估计值。按照你填写的基本信息来画一个饼图，并且把人给勾住了。

我曾经采访过一个小刘快递员，在去年九月的时候，在某个平台上看到了自己的三万元额度，并且兴奋了一整晚没有睡觉。于是第二天去提交申请的时候，系统显示“综合评估未通过”，额度也就没了。当时他就蒙了，给我的电话里都有点发抖：“明明说有额度的，怎么就说不通过就不通过呢？”

说实话，这样的情况很普遍。平台在开始的时候给出的额度通常是根据用户自己填写的信息做出的一个大概估计。到真正的审核阶段时，系统就会把征信、多头借贷以及你的社交行为等信息都纳入进来，在这个时候很多的问题都会被揭露出来。

所以原子贷有额度就会放款吗？答案是肯定的，并不是这样的。额度只是一步之遥，但是审核却是一个很大的障碍。

为什么有的人有额度但是不能贷款呢？

这个问题我已经向一位曾在某平台上做风控模型的人请教过了，他和我谈了谈其中的一些情况。当时我们在三里屯一家咖啡店见面，他的语气比较小心，但是信息量却很大。

他说，人们往往认为自己的条件很好，但是实际上问题很大。最常见的几种情形是：

• 征信查询次数太多，在短时间之内多次申请贷款的话，系统会认为你的资金链出现了问题
• 多头借贷，在多个平台上都有债务，负债过高
• 填写的联系方式错误，例如紧急联系人无法接通电话、联系人的个人信誉不好
• 设备环境不正常的情况，例如手机上有太多的借贷软件、定位信息与填写的地址不符等

另外还有人不了解的一个小秘密就是审核的时间节点也会影响结果。我的风控朋友告诉我，在月底或者季度末的时候，很多平台都会把放款额度收起来，而且审核的标准也会比平常更加严格一些。同一种资质，在月初申请可以被通过，在月末申请就会被拒绝，并不是什么奇怪的事情。

用户我去采访了一个做餐饮生意的女老板，她在去年底的时候去申请贷款，但是发现之前已经看到了可以使用的额度了，于是就提交了申请，没想到却被拒绝了。她生气地拍着自己的大腿，之后换到另一个平台上，在今年一月初再次提出申请，同样条件的情况下很快就通过了。关于时间点的问题，并不是所有人都会注意到。

原子贷审核不通过的原因

说到这，我想到一个非常典型的事例。

去年十一月份的时候，有一个做装修的小老板找到了我，他的名字叫做老张，我们大家都这么称呼他。他的征信上出现了两次逾期的情况，数额不大，其中一次是因为忘记缴纳信用卡年费造成的，另外一次则是由于某个网贷平台的还款日记错导致的。因此他就向好几个平台去申请贷款，但是都被拒绝了。

老张当时很不服气地对我说：“我的逾期问题不大，为什么会被这样对待呢？”

我查看了他的征信报告之后发现除了逾期之外还有其他问题。他在过去的一年里已经被查出18次征信记录，都是因为贷款审批而产生的。那么这就意味着什么呢？在很短的时间内他就大量地去申请贷款，而在风控系统的视角中，这样的举动本身就是一个很高的风险信号。

很多借款人都不清楚，征信查询记录会被保存两年，在每次申请贷款的时候都会产生一条记录。查询次数越多，后面的申请就越困难，从而形成了一个恶性循环。

老张按照我给他的建议停止了所有的贷款申请，并且耐心地等待了半年时间。五月份再次申请的时候，虽然额度不大但是终于可以拿到钱了。

那么如何增加中奖的机会呢？

虽然说了很多坑，但是还是要给出一些实际的意见。经过对成功的案例进行分析之后得出以下几点经验：

第一，在申请之前把征信搞好。不要在短时间之内多次申请，每两次之间要相隔一个月以上。不同的平台上的数据可能会有所不同，但是保守一些总是没有错的。

第二、填写的信息一定要真实并且一致。曾经有用户为了增加信用额度而故意把收入填写得比实际情况高出很多，但是系统在审核时发现后就直接拒绝了。不如如实填写真实的个人信息，虽然额度小一些，但是可以成功放款。

第三点就是要注意申请的时间了。避开月末、季度末以及工作日之外的时间段来提交申请。该说法并没有得到官方的认可，但是经过我所接触的一些借款人的证实后，我认为它是正确的。

第四、保证电话畅通。审核电话必须接听，并且要有好的态度。我去采访了一个被拒绝的人，之后再回过头去分析的时候才发现，在接到审核电话的时候他已经坐在车上了，并没有及时接听。系统会直接判断为“联系人失联”，不予处理。

另外一点也很重要就是不要相信所谓的“包过”的中介机构。见过很多因为中介而受骗的事情，交了服务费之后却仍然被拒绝，白白浪费了自己的钱财。

掏心窝子地说

我在写作本文之前查阅了以前的采访记录。一个数字使我感到很惊讶，在被调查的人当中，有三分之二的人在申请贷款的时候，并没有认真阅读过借款合同上有关利率、费用的部分。

他们所关注的就是能否拿到贷款。

但是等到钱到帐的时候，才发觉实际的利息要比预期高出很多，还款的压力也让人透不过气来。有人告诉我，他向别人借了一万元，并且分十二个月分期偿还，结果计算之后发现一共要还出一万五左右，年化利率超过了五十个百分点。

这件事情是谁的责任呢？平台方和借款人都要负起相应的责任来。

那么我们来回答开头提出的问题：原子贷有额度就会放款吗？到目前为止的答案已经很明确了。额度是进入考场的门票，但是真正决定你能否通过考试的是审核结果。有额度不等于可以借款，借到了也不一定合算。

借钱这种事情，千万不要有侥幸的心理。