别被广告忽悠，真正靠谱的用信用卡分期借款的口子就这三条路

前几天一个老客户的微信上火急火燎地告诉我，在网上看到了有人推荐“内部渠道”，说是可以无视征信、秒批大额贷款，并且问我要不要试试看。打开这个链接的时候差点把刚刚喝下去的咖啡给吐出来了。这就是典型的包装贷诈骗行为吧！说实话，作为一名持有理财规划师证书的人士，这几年来遇到过很多踩雷的情况，人们之所以会中招，主要是因为急于求成。今天要给大家介绍的是市场上真正可以用到的东西使用信用卡进行分期付款的方式把我的经验都告诉你吧，但是不要听信那些没有经过实践检验的说法。

“口子”指的是什么？信用卡分期付款的方式全部介绍完毕了

还没有看完呢，你觉得“口子”是审核宽松、放款迅速的意思吗？不可以这样想。在正常的金融机构中，并没有漏洞一说，所谓的口子就是银行为了完成业绩目标，在一些特定的时间段或者特定的产品上面放松了审核标准。其实这就是银行给自己的优惠政策，并不是黑客制造出来的后门。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老张，他的征信查询次数比较多，在三家中行办理了消费贷款都遭到了拒绝。之后他就来找我了，我说他不要乱来，直接拿手里的这张已经使用五年之久的某股份制银行信用卡去申请“专项分期”。那么结果是什么呢？五万元钱当天就可以到帐。为什么消费贷款被拒绝了，但是信用卡分期却可以通过呢？由于银行对于这两种产品所采用的风险控制模型不同，信用卡分期主要看的是你在这家银行之前的还款情况以及你的消费活跃程度，而消费贷款则需要查看更加严格的信息。

三条路就是我经过测试之后认为比较可靠的信用卡分期付款途径

市场上产品琳琅满目，你一个接一个地去尝试的话，你的信用记录就会被用光了。把主流的方法进行拆分之后发现，真正需要花费心思去做的是以下三种类型。可以参照来判断自己的情况属于哪一种。

第一种是信用卡备用金和现金分期

这是最容易被人们忽视的一种好的途径。大多数银行会给你的信用卡设定一个固定的信用额度，比如说三万元，在此范围之内你可以随意使用，但是超出这个范围之后就会出现一个“备用金”或者是叫做“财智金”、“随借金”的部分。该额度有时甚至会大于你所持有的信用卡额度，并且是单独进行审批的。

我自己遇到的情况是：如果平时刷卡很频繁，并且从没出现过逾期的话，可以打电话给银行客服询问：“我是否有备用金额度？”不要随便在网上搜索“信用卡分期借款口子大全”，因为其中有很多是中介用来吸引客户或者进行诈骗的广告。直接向客服提问，有的话就有的，没有的话就没有，非常直接。它的利息比房贷还要高一些，但是和网贷平台相比就显得很良心了。我记得某商业银行的备用金折合成实际年化利率大约为10%-15%，具体的数值已经忘记了，但是要比借呗、微粒贷便宜得多。

第二种是账单分期和专项分期

这是给已经刷爆信用卡或者急需大量资金周转的人准备的。账单分期大家都知道，就是出账单之后去申请分期付款。但是我要着重讲的是“专项分期”，也就是装修分期、购车分期、旅游分期等。

该类分期的特点为：额度大、期数长、费率看上去很低。也就是说我所说的“看低”。这样说的原因是什么？由于银行宣传的费率一般为“月费率”，即月费率0.35%，所以你会认为年化率为0.35%×12≈4.2%，对吗？大错特错了。由于你的本金每月都在减少，但是利息（手续费）却按照全额本金来收取。把实际年化率计算出来的话，基本上是要翻一番了，大约在7%-8%之间。

虽然如此，但是这也是一条不错的出路。那么是什么原因呢？因为可以满足大的需求。曾经为一位客户办理过装修贷款业务，额度是二十万元，并且分成了六十个月来偿还，每个月所要承担的负担并不重。对有流动资金需求的企业而言，资金被占用的时间越短、每月还款的压力越小，那么利息率就显得不那么重要了。这件事你要算总账，不能只盯着利率这个数字。

第三种是银行主动邀请的“尊享”分期

你是否收到过银行打来的电话呢？客服妹子甜甜的声音对你说：“先生，由于您的信誉很好，所以本行特批给您的是一笔X万的现金分期额度，不需要经过审批就可以立即发放。”这就是银行主动提出的分期付款方式。

这个缺口很有意思。一般在银行季度末冲业绩、年底放贷指标没有达到的情况下出现。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过之后，我发现很多银行都开始在这个领域发力了。电话推销分期付款的时候会有“隐形优惠”。比如说可以向客服申请减免手续费或者是延长分期期数。

是可以议价的。以前有一个客户打来电话之后，并没有马上答应下来，而是和客服聊了十来分钟才决定下单，并且得到了“利息六折”的优惠码。虽然不清楚是不是真的六折，但是总归是比开始时便宜了一些。所以下回遇到这样的电话不要急于挂断，先问一下有没有优惠。

不能掉进两个陷阱里去，吸取了血的教训之后得到的经验

说了那么多好的办法之后也要给它浇一盆冷水。见过很多想要借钱的人，但是最后却背上一身债务。下面两个坑，踩到哪个都是亏本的买卖。

第一种方式就是相信“强制开通”的功能。网上的很多人都在兜售所谓“强开技术”，说可以帮你强行开通某个银行的分期额度，也可以帮你提高额度。银行系统的程序不会吃东西吧？你可以强行打开它，但是这是银行想要你打开它的，并不是因为你有技术。很多所谓的强开其实都是帮着你造假材料，如果被银行风控检测到了就会直接封卡、降额甚至把原来的额度也给取消掉。这叫什么话啊！

第二条陷阱就是忽略真实的资金成本。人们在办理分期付款时，往往只考虑每月要支付多少金额，并没有计算出真正的利息率。曾经有一个刚毕业的年轻人分期购买了一部手机，月费率是1.5%，他都觉得这个价格很划算。经过计算之后发现，它的年化收益率已经接近30%了。和高利贷相比也没有什么区别。在使用信用卡进行分期付款之前，请先用IRR计算器来计算出真实的利率。不要等到了还款的时候再后悔莫及。

申请时间有一个行业内的小秘密

这就是网络上找不到的内容了。你想要去申请某家银行的专项分期业务，或者是想要提高额度的话，在什么时间段进行申请比较好呢？人们认为这是在发工资之后的第二天，但是并不正确。

根据我的观察，在每一年度结束后的第一个月里，即3月份、6月份、9月份和12月份的时候，由于银行要完成当季的业绩目标，所以它们会放松对贷款发放的要求，并且批准贷款的可能性也更大一些。特别是最近三个月最后一个星期的时候，就是最好的机会了。有一次我在12月28日帮助一个客户递交了分期申请，在次日就被批准了，速度非常快。如果换作别的时候的话，同样的条件之下大概需要三天左右的时间来审核，并且很有可能会被拒绝。对于几家股份制银行的情况比较了解，国有大行可能会稍微稳定一些，但是总体上是一样的。

另外，在一家银行里如果有较多的资金的话（例如购买了理财产品或者存款），那么在申请分期付款时，系统给出的额度就会很大。银行里面有一个叫做“贡献度”的打分体系。你所做出的贡献越大，得到的支持就越多。这件事情银行是不会直接告诉你的，但是它是这样做的。

说这么多的意思就是：正规的用信用卡分期借款的渠道一直都存在，就看你会不会用了。不要相信那些胡言乱语的中介机构，要自己把信用卡养好，并且多多留意银行官方发布的各种活动以及通知信息，在资金周转方面遇到困难并不是很难解决的事情。

下一次遇到有人告诉你有“内部通道”的时候，你可以这样回答：“我本身就是银行的好客户，还需要什么‘内部通道’？”