哪个借款平台更容易下款呢？银行经理酒后吐真言：别再被广告忽悠了

昨天晚上将近十点的时候收到了一条来自两年之前办理过房贷客户的微信信息，上面只有一句话：“请问您现在还清了贷款吗？”哪个借款平台可以快速放款？他声称自己的生意需要周转资金八万元，在网上申请了几家平台，有的直接被拒绝了，有的只给几千元的额度，并且征信也被莫名其妙地查询过一次。看了这条信息之后，我又叹了一口气，把刚刚脱下来一半的衣服重新挂在衣架上。这是本周第五次有人问起同样的问题。我是某银行支行的一名客户经理，在该岗位上工作了七年后才坐到如今的位置上，每天面对着各种各样的人和事，也渐渐摸清了这些贷款公司的一些门道。人们认为借款是否能成功取决于运气，但是其中却有各种各样的陷阱。

借款平台为什么能够快速放款呢？银行里面的人又是怎么想的呢

说实话，在市场上打得很响的那些平台，“秒批”、“免审”的说法都是虚假宣传。我在这个岗位上工作了许多年，可以说的是正规金融机构并没有所谓的“免审核”。声称不需要查看征信记录或者负债情况的平台，要么是利率太高，要么就是为了获取你的个人信息而设的一个圈套。去年有一个做装修的小老板来找我说，在一个不知名的贷款平台上借到了两万元，但是拿到手的时候只有八千元，并且还有两千块钱是以“服务费”的名义被扣除掉了。这件事到现在我还记得很清楚，当时那位老板站在柜台前面急得直跺脚，要是早知道的话早就去银行排队了。也就是说天上不可能掉馅饼，掉下来的就是陷阱。

很多人的认识中，并没有把银行和这些平台之间的“白名单”制度纳入其中。这件事情在网上查不到，但是可以告诉你一点。本行与部分大互联网平台进行数据互换，在该平台上消费表现好且还款记录稳定的用户会被系统识别为优质客户。此时你可以去申请他们的产品，通过率可以提高到30%左右。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。因此，不要随便在各个地方申请贷款，而应该先看一看到底哪些支付方式中有额度申请入口，因为那里的放款机会最多。

为什么你的申请总是不成功呢？

你是否想过，为什么有的人申请任何一家平台都可以成功放款，而你却一个接一个地被拒绝呢？是因为运气不好吗？不可以这样想。审批系统的本质就是一台机器，并且它是不会用人来操作的，只会根据数据来进行判断。我在处理过的被拒案件中，有八成以上的原因是“多头借贷”。什么是多头借贷？也就是你在短时间内向几个不同的平台提出借款请求。系统认为你的资金非常紧张，违约的风险很大，所以直接否定了你。

上周有一个刚刚毕业的女孩来到网点哭诉，在网上看到了一篇攻略，上面写着“广撒网”，说是多多申请几个总会有一两个中奖的。那么结果是什么呢？在一天之内点开了十二个平台的申请按钮之后，所有的申请都被拒绝了，并且征信报告上又增加了十二条查询记录。这是很不划算的事情。看了她的征信报告后，我只好直言不讳地说：“最近半年之内不要再申请新的贷款了，先把征信养好再说。”她听了之后脸色变得很难看，问我要怎么解决，我说还能怎么样呢？只能等着。

反常的事实是：哪些借款平台可以快速放款并不是因为平台的原因，而是因为你所采取的方法不对。应该选择一个或两个和自己的条件相符合的平台进行申请，并且要集中精力去申请。怎样才能知道是否合适呢？门槛是什么意思？银行系产品的门槛最高、利率最低；消费金融公司的次之；网络小贷公司的门槛最低、利率最高。如果你有征信上的逾期记录或者负债率达到70%以上的话，那么你就不要接触银行的产品了，那会给你带来很大的麻烦。直接向消金公司申请产品的话，通过的可能性更大一些。

这几种类型的网站，我都建议不要去使用

市场上有很多平台，其中也有很多陷阱。对于一些平台我是一点都不会向别人推荐的。第一种就是那些没有名气的“714高炮”平台，借款期为7天或者14天，利率非常高。这样的平台根本就没有道理可言，一旦你借出去之后基本上就很难要回来了。第二种就是要求你先付“保证金”或者“解冻费”的平台。扯淡啊，在正规的平台上怎么会先收钱后放款呢？如果对方直接把你拉黑的话，那么你就不要犹豫了。

另外一种比较隐秘的就是所谓的“担保系”平台。他们的表面原因是通过率很高，实际上则是把你的债权打包给第三方担保公司，如果出现逾期的话，催收方式非常恶劣。去年有一位客户的生意失败后没有还款，并且因为催收公司的骚扰使得整个家庭都处于不安的状态之中，就连他的8岁儿子在学校里的电话也被打爆了。这件事情闹得很厉害，最后只好报警来解决。所以在选择平台时，并不是只考虑下款的速度，还要看看背后的资金方是什么样的。银行吗？持牌消费金融公司？小贷公司之类的其他类型的贷款机构又是什么呢？该信息可以在借款合同中找到，在申请之前一定要睁大眼睛仔细查看。

我给的意见是：怎样选择才能避免上当受骗

说了很多之后，到底哪个平台更易放款呢？该问题并没有固定的答案，但是可以给出一种思路。如果您的征信好、工作稳定并且有社保和公积金的话，在四大行的手机银行上找到“快贷”、“融e借”等产品，利率低得让你想哭，并且下款的速度也很快，基本上半个小时就可以到账了。如果您的资质不是很好，有一些小瑕疵的话，那么就去试一试招联金融、马上消费这样的持牌消金公司的产品吧，虽然利率会比银行稍高一些，但是通过率是有保证的。

如果你的征信已经被用过了，或者是负债比较多的话，那么就老老实实地去借呗、微粒贷这样的大平台试一试吧。该平台的数据模型很完善，只要你的日常消费行为良好，并且征信上有一点小瑕疵的话，都有可能会被批准一个贷款额度。但是要记得，这些平台的额度是会变化的，并不是本月没有了下个月就没有了，请不要灰心丧气。见过很多客户的例子，在使用了三个月之后才开始正常还款，结果额度很快就下来了。这件事情很有玄学色彩，各个城市的政策都不一样，而且政策也会经常改变，去年还不这样的话，今年政策刚刚调整过。

最后一句话就是大实话了。我做银行业务很多年了，见过很多因为乱借债而把人弄垮的人。借款这件事情，并不是看谁下款的速度快不快，而是要看谁还得起钱。给你的平台追着要额度的是最危险的。可靠的平台审核会比较严格。因此，下一次当别人问起哪个平台容易放款的时候，你可以这样反问道：“你已经准备好还款了吗？”