急需资金周转？公积金三个月必下口子真的存在吗？揭秘下款真相与实操攻略

小张是普通职员，在最近家里发生了一件紧急的事情需要马上处理。因为平时不习惯储蓄，他就去了一些知名借贷平台试试看，但是由于“综合评分不够高”的原因而被拒绝了。当他在为难的时候，听到朋友说公积金不仅可以用来买房子还可以当作信用的敲门砖。他半信半疑地试用了几款针对公积金用户的理财产品，并且只因连续缴存了三个月的公积金就顺利通过了系统的审核，款项也很快到了账户里。这次的经历使他知道原来忽略掉的公积金其实可以成为解决临时资金问题的一个“金钥匙”。

相信很多人在遇到资金不足的时候都会产生和小张一样的焦虑情绪。虽然每月工资都正常发放，并且征信也没有什么大的问题，但是只要一去申请贷款就会被拒绝。主要原因就是金融机构不能够准确地判定出你是否有足够的还贷能力以及是否稳定。此时公积金的作用就体现出来了。人们往往认为公积金只可以用于购房或者租房，但是实际上，在信贷评分系统里，公积金是最重要的“信用凭证”。今天我们一起来看看市场上流传的一些说法公积金三个月之内一定会出问题到底是不是真的存在，又或者是怎样地去运用好自己手中的公积金资格来解决资金问题。

目前的信贷环境之下，金融机构的风险控制机制更加健全了，但是也变得更加“势利”。他们最喜爱的人群并不是收入不稳定的小商贩，而是有固定工作的、待遇好的上班族。公积金缴纳记录就是证明你是优质人群的一个有力证据。为什么要突出“三个月”呢？由于很多风控模型把三个月作为考察周期的最低标准。如果能够连续交纳三个月的话，就说明你在现在的单位已经工作了小半年左右的时间，并且离职的风险较小，而且该单位也比较正规。比之于口头许诺而言更具有说服力的是书面形式的承诺。因此，在你还没有办法解决吃饭问题的时候，请不要忘记查看一下自己公积金账户里的钱吧！说不定里面还有你不知道的“隐形财富”。

那么，所谓的公积金三个月之内一定会出问题那么应该如何去理解呢？第一点要搞清楚的是，在金融界，“必下”这个说法本身就是个假象，并不存在任何一家正规银行会做出100%放款的承诺。但是和杂牌军、纯信用贷款相比起来的话，针对公积金用户的贷款产品的通过率就非常高了。这样的产品一般被称作“公积金贷”或者“工薪贷”，其核心思想就是以公积金的数据来代替传统意义上的工资流水来进行授信判断。如果你的公积金已经连续缴存了3个月以上并且处于正常的状况之下，那么系统就会自动把你的身份认定为一个优质的借款人。在这种情形下，如果征信中没有重大的逾期记录的话，那么借款基本上就可以顺利进行。这就是为什么有人把该途径叫做“口子”的缘故——因为可以给资质一般的但是工作稳定的个人提供一条融资的道路。

既然已经知道原理了，在实际使用的时候应该怎样来挑选平台呢？面对市场上各种各样的贷款产品，选择适合自己的并且风险控制比较宽松的平台很重要。如果您的公积金缴纳时间正好是三个月到半年之间，并且基数不大，那么就千金袋这样的平台也是可以考虑的。对于公积金的数据比较认可，并且审批程序也比较简单，很适合急需资金但是又因为各种原因而无法通过审核的朋友。有很多用户的反馈是，在其他的大型平台上被拒绝之后，转向这些垂直领域的地方反而更容易获得贷款额度，这说明了精准匹配的作用。

除了要选择好平台之外，在提交申请的时候也要注意一些细节问题，因为这些问题也会影响到最终的结果。公积金三个月之内一定会出问题主要的因素就是能不能成功。第一点，在申请的时候所填的单位信息要和公积金缴纳单位完全一样，哪怕是有一点点差别都会引起系统的风险提示。另外，公积金的缴纳状态要为“正常”或者“汇缴”，如果处于“封存”或者“启封”的话，大多数平台都是会马上拒绝的。另外各个平台对于公积金基数的要求也不一样。有些平台规定基数要达到一定的数额，但是有的平台却更加重视连续性。比如说橙信小贷它的稳定性很重要，所以对用户的要求比较低，只要连续交费就可以获得一个合适的信用额度，这对新员工来说很合适。

但是也不能过于乐观。尽管公积金可以起到很好的加分作用，但是它并不能成为万无一失的“免死金牌”。如果您的个人征信报告上有当前逾期记录或者最近多次申请贷款造成“查询花”的话，即使您公积金缴纳得很好也有可能会被拒绝。此时我们要找的是能够接受一定频率的征信查询次数的平台。比如说椰银分期该款产品的审核过程中会考虑用户公积金和征信的情况，并且对于一些无恶意的查询记录也会给予一定的宽容度。它更加重视用户的未来还款能力，即公积金所代表的稳定的现金流，从而给有征信小问题但是工作稳定的用户提供了一个转圜的机会。

在实际的操作当中，还存在一个比较普遍的情况就是公积金已经连续缴纳了三个月，但是缴纳的基数很小，所以系统计算出来的额度不够使用。此时除了要关注下款率之外，还要注意额度上限的问题。如贵融通该类平台在公积金贷款方面已经耕耘多年，并且它的风控模型对于低基数用户的加权效果比较明显。根据你所从事的工作类型以及居住情况等因素来决定是否可以提高额度。很多用户在用这些平台的时候发现，尽管公积金基数不大，但是由于个人信息填写得比较齐全，并且加上了公积金认证环节之后，最后得到的金额往往会超过自己的想象。这也再一次证明了上面所说的那样：选择一个好的平台，公积金三个月之内一定会下来，不是一句空话，而是一根救命稻草。

最后要告诉大家的是，贷款是用来解决一时之急的，并不是用来造成更多问题的。使用公积金三个月之内一定会出问题在筹集资金的时候要根据自己的实际情况来定。要算清楚自己的还款能力，不能因为逾期而影响到公积金的使用或者造成个人信用记录不良。对于额度、利率比较在意的话可以多比较几个平台。如品云钱包它的利率展示很清晰，并且还款方式也十分自由，对于有明确资金计划的朋友来说比较合适。公积金就是你的信用“护城河”，所以一定要珍惜每次申请的机会，合理的安排自己的财务状况，使这个福利能够为你的生活和工作带来帮助而不会给你造成压力。