我试了十几个所谓小额快速网上贷款平台，发现逾期必下款的app根本不是你想的那样

凌晨2点的时候，手机屏幕上还有微弱的亮光，在这上面可以看到李明的脸庞，但是银行卡上的余额已经所剩无几了，而且催债的信息也是一条接着一条地跳了出来。在这样一种非常焦虑的状态下，人们往往会下意识地去搜寻一些小额度、快放款的网络借贷平台，并且抱有一丝希望找到那些传说中的逾期也会被放款的应用程序来渡过难关。但是这样的做法可靠吗？难道会有平台不顾征信雪中送炭吗？所谓“必下款”的后面又有什么样的猫腻呢？为了弄清事实经过，我对市场上几十种热门产品的使用情况进行了调查，并把结果做成了一份避坑清单。

在讨论具体的平台之前，我们首先要破除的一个错误观念是：没有一个正规的平台会真的保证“逾期就放款”。一般而言，这是为了吸引急于借钱并且信用不好的人而设的一个噱头。但是市场上也存在着一些审核比较宽松、放款速度很快的小额贷款产品，这类产品一般被称作“应急口子”。该类平台的资金量不大，期限也不长，主要用于解决暂时性的资金需求问题。以下为当前市场中受到关注较多的一些平台的信息：

1. 速易贷 额度和期限：一般最高额度为3000-5000元，使用期一般是7-14天左右，属于典型的短期周转类产品。 使用条件：申请门槛很低，一般只要求提供身份证进行实名认证以及正常的手机使用记录，并不会查询央行征信情况，但是可以查看到通讯录信息。 用户评价：放款的速度很快，一般在提交申请之后半个小时之内就可以收到款项了。但是它的缺点也十分突出，利息折算出来的年化利率很高，并且有些用户的反馈是逾期之后催收方式比较强硬。

2. 安心花 额度和期限：第一次申请额度大约是1000元，之后如果能按期还上的话可以提高额度，但是只能分一个月来还。 使用条件为必须绑定银行卡，并且对于申请人年龄有较高的要求，一般在22岁及以上。 用户评价：界面容易上手，适合新手玩家。但是有些用户的反馈显示，在放款之前会从本金中扣掉一定的“服务费”，从而使得最终拿到的钱比借出去的钱要少一些，这就是所谓的“砍头息”。

3. 极速周转 额度和期限：额度可以自由选择，在500-8000之间；可以选择3个月或者6个月分期付款。 使用条件为必须要有稳定的工单信息进行填写，并且主要由系统来审核。 用户评价：通过率比较高，对有征信问题但是不是特别严重的人比较有利。但是该平台的逾期罚息计算方法很繁琐，如果出现逾期的话，那么还款的压力就会增大很多倍。

知道这些平台之后，我们应当进行理性的分析这样的小额度、快到账的网络借贷平台优点和缺点是什么。优点很明显：门槛很低、速度很快、程序很简短，对急需几百到几千块钱来解燃眉之急的人来说，就是救命稻草。但是它的缺点也不可小觑：第一是综合成本非常高，许多平台实际年化利率远远超过法律规定；第二是安全问题严重，很多不正规的平台都会非法获取用户的个人信息；第三是催收的风险很大，如果不能及时还清贷款的话，并不是只有借款人会受到骚扰，就连通讯录里认识的人都有可能被波及。

所以在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一，看清楚真实的利率但是要看的是日息低，并且要算出实际到帐金额与还款总金额之间的差距；第二、要保护好自己的个人信息尽量不给对方访问通讯录的权利，如果一定要给的话要提前做好思想准备；第三，量力而行不可以借债来还债，这样就会形成一个越来越大的债务漩涡，最后很难摆脱。

为使大家更容易理解，我把一些经常被问到的问题列出来：

问：真的存在逾期就一定会被放款的应用程序吗？ 答：严格意义上是没有的。所谓“必下款”的很多都是骗人的或者是高利贷用来吸引客户的一种手段。正规的金融机构会做风险控制和审核工作。如果有个人向你保证一定会给你百分之百的贷款的话，那么他很可能是想从你那里获取一些前期的钱或者个人信息。

问：申请了这些平台之后还会有其他的问题吗？ 答：除了要承担巨额罚息之外，在网贷大数据里你的人品也会变得很差，从而影响到以后申请其他的合法借贷。另外还会受到催收公司骚扰不断的电话轰炸，并且有可能会被告上法庭。

问：怎样才能知道某个平台是不是合法的呢？ 答：查看该机构是否具有放贷资格、利率是否符合国家法律规定（年化利率不超过24%，或者36%）、在借款之前是否要收取任何费用。凡是放款之前就收钱的都是诈骗。