和新橙优品一样好下款的口子，我偷偷告诉你内部怎么看

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我说他的征信出了问题，急需三万元用来周转一下，问我还剩下多少钱和新橙优品一样容易上手的接口。看他满头大汗的样子，我心里其实很不舒服。说实话，在柜台后面我听到了不下几百次这样的问题了，但是每次的回答都要斟酌一下再说，因为穿上了这件衣服之后，有些话是不能说得太清楚的。但是今天既然是以匿名的方式出现的，那么就把平时不敢当面说出的话拿出来给大家敞开心扉地谈谈。

不要被“好下款”这三个字所欺骗

很多人的第一反应是搜索“好下款”的贷款产品，认为只要有贷款就可以解决问题。其实这样的想法很危险。去年有一个做小本生意的大姐也是一样，为了方便借款而去点击链接，但是发现都是用来查询征信的接口，每次点击都会产生一条征信记录，最终不但没有借到钱还被留下了20多条征信查询痕迹，完全报废了。也就是说好的贷款渠道从不对外宣传自己可以做到“秒批”。

银行内部的审批逻辑就是这样的：你越是着急用钱，系统就越认为你是急需资金的人；而你越是需要借钱，你的风险评分就会越高。因此那些说可以像新橙优品那样轻松下款的承诺，其实都是在押注你会忽略合同中的细节。见过太多的客户，在拿到钱时兴高采烈，到要还钱的时候才发现利率之高令人难以置信，有些甚至已经接近法律规定的最高界限了。

容易下款的地方在哪里

说实话，如果真要筹钱的话，在网上瞎逛是没有用的，还是应该从以下几个方面入手。经过很多次交易之后，一些规律就显现出来了。

第一种就是消费金融公司发行的产品。该类型的口子对于征信的要求要比银行低一些，但是又高于P2P平台。招联、马上、中银等都是有持牌机构支持的，虽然利率比四大行高一点，但是至少不会乱收手续费。我的一个客户的上个月才拿到五万元贷款批复，并且他还有两次逾期记录也被通过了，而且他所在的工作单位也在白名单之内。

第二种就是城商行、农商行的线上信用贷款。很多人都不清楚这一点，大银行门槛很高，小银行为了争夺客户所以放款很宽松。有的地方银行推出“市民贷”、“消费贷”，只要持有当地社保或公积金就可以获得七到八成的通过率。具体的数字我已经记不清了，但是要比大行高出很多。

第三种就是人们所说的互联网平台了。但是其中有很多陷阱，我会在后面进行说明。

那么问题来了，我又该怎样去判断哪些是可以通过的呢？

虽然这件事听起来很神奇，但是实际上是有规律可循的。每一个组织都有一张“偏好画像”，有的偏爱公务员，有的偏爱有房子的人，还有的看重流水。要做的就是找到一个最适合你的机会，并不是随便投出去就可以的。

一些真实发生的翻车事件

去年有一个小伙子，刚刚参加工作不久，在网上看到了一条关于某口子“无视黑白户”的信息，于是就兴奋地去申请了。那么结果是什么呢？钱到了账户里有两万元，但是实际到账只有八千元，另外两千块钱都被当做“服务费”给扣除掉了。最坑的是还款时需要还出24000元，按照这个计算的话年化利率真是吓人。之后他就来向我倾诉自己的遭遇，我说这损失吃得很不值。

还有一件事情就是我一个表哥的事情。她的征信很好，但是因为点击了很多网贷链接，导致征信查询记录太多，在银行申请房贷的时候就被拒绝了。银行经理说：“你的征信很糟糕，所以系统自动拒绝了。”当时她很迷茫，并不清楚随便点击的链接会带来什么样的后果。

因此不要傻掉了，每次点击申请都会给你的信用报告增加一条污点。

审批系统中存在的一些“潜规则”你了解多少

这部分我是不应该讲出来的，但是既然已经匿名了，那么就稍微透露一些内部的情况吧。银行以及消费金融公司所用到的审批系统中都存在“白名单”制度。什么是白名单呢？就是系统中有这么一批人被标示为“优质客户”，他们申请贷款的时候通过率、额度都会比较高。

怎样才能被加入到白名单中呢？不同的机构有不同的要求，但是有一些共同的标准：稳定的工作公积金缴纳记录、良好的银行卡交易流水、没有多头借贷的历史。还有一个很多人都不清楚的事情是，在一家银行有定期存款或者理财产品的人，即使金额很小，系统的打分也会提高。去年还不至于如此，今年有很多机构都已经调整了这一策略来保留现有的客户。

另外关于申请贷款的时间点也需要注意一下。每月下旬尤其是25日之后，许多机构的额度都会比较宽松、通过率较高。月初的时候审核最为严格，因为新的额度刚刚下发过来，所以审核人员的心态也比较紧张。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

这些坑千万别踩

写了那么多之后，我要特别提醒一下容易出问题的地方。这些都是我自己亲身经历过的，并不是吓唬人的。

• 不能轻信“包装资料”的中介机构，在被查出有假之后就会被列入黑名单，并且还会承担相应的法律责任。
• 不能同时申请多笔贷款，因为征信查询次数过多，系统就会认为你是急需资金的人，所以所有的贷款都会被拒绝。
• 不可以使用“砍头息”的方式来借钱，拿到的钱与合同上约定的不同的话就存在问题。
• 不能忽略掉还款日期的问题，在征信系统里逾期一天就会留下痕迹，并且会持续五年。

有一个客户的例子是这样的：因为迟还了两天账单，所以征信上有不良记录，在之后申请信用卡和汽车贷款的时候都受到了影响。当时的拍大腿也没有什么效果，记录就是记录，不能更改。

实在话收个尾

说了很多，你觉得我很啰唆吧，但是这些都是一点一点的经验积累起来的。办理贷款的事情不能着急，越是着急就越容易上当受骗。见过很多本来不大的问题，在一番胡乱操作之后就把自己弄到了绝境中去的人。

如果你真的要借钱的话，可以先把你的征信报告打印出来看一眼，心中有底。再按照自己实际情况选择一个或者两个比较合适的来尝试一下，并不是随便乱投的。声称与新橙优品一样的下款口子，其实都是盯上你的征信了，点击一次就扣一分。

我所说的都是个人的看法与判断，并且各地的情况不同，所以要具体情况具体分析。但是有一点可以确定的是：天上不可能掉馅饼，好的贷款一般都有相应的成本。

行动建议：到当地的网点问一问是否有“公积金贷”、“社保贷”的产品，这些产品的门槛比较低，利率也比较合理，在线随便点击的风险要大得多。