调查了30个平台后，告诉你15天借款平台有哪些能救命，哪些要命

上个月有一个叫小周的快递员来找我，这位朋友手头上有八千元钱要用来周转，在网上搜索15天之内可以借到的钱款来自哪些借贷平台点击了一个链接之后，并没有拿到借款的钱，反而被扣除了一笔299元的“会员费”。其实这种事情我已经见过很多次了，每年因为这件事情而上当受骗的人数在一千左右。我是做金融方面的调查报道的记者，在最近几年里一直关注着这些借贷平台，并且今天要揭开这扇窗户上的纸条。

其实很多人都分不清情况。

所谓“15天借款”在行业内有两种截然不同的做法。第一种是正规军的消费金融产品，例如京东白条、花呗等，有的用户可以享受免息期；第二种则是隐藏于手机应用商店角落中的小额贷款APP，声称可以实现“极速放款、随借随还”，但是实际年化利率却让人难以接受。如果你真的想了解的话15天之内可以借到的钱款来自哪些借贷平台可靠的，我要先给你浇一盆冷水——真正做了15天周期的产品，在市场上很少见。

号称“15天免息”的短期借款平台有什么猫腻

去年十一月份的时候我去采访了一个做过催收工作的前员工，他说给我透露了这样一个信息：“打着‘七天无理由退货’、‘十五天无理由退货’等幌子的平台里边有百分之九十以上是通过收取‘服务费’来盈利的。”你借了1000元，合同上写着借1000元，但是到了手里只剩下700元了，另外300元则被当作“审核费”、“服务费”给扣除掉了。这是怎么回事呢？行话叫做“砍头息”。

目前这样的行为已经违法了，但是这些人很聪明。

他们不会直接扣除你的工资，而会要求你购买一张“会员卡”，或者绑定一个叫做“保险”的东西。小周遇到的就是典型的例子了，花299元一个月的月卡，说是可以提高通过率，但是买了之后却发现一点作用都没有，并且找不回退款通道。这是不是坑人呢？

把市场上比较有代表性的几种类型的平台列出来，大家看了之后心中也就有了底。

• 第一种类型是电商系的消费分期京东白条、蚂蚁花呗、拼多多先享后付
• 第二类是持有牌照的消费金融公司招联金融、马上消费、中银消费
• 第三种类型是银行系现金贷招商闪电贷、工商融e借、建设银行快贷
• 第四种是野鸡网贷平台（在应用商店中看到的名字都是大公司的）

前三类还有人管理，第四类就只能说是进去很容易，想要全身而退就得脱一层皮了。

想要在15天之内完成资金周转吗？这些方法还可以

既然你搜了15天之内可以借到的钱款来自哪些借贷平台也就是说你缺少的钱不多，在发工资之前的一两天之内用点就可以。这样吧，我来给你支招，不要接触这些杂七杂八的小平台。

最保险的方法就是使用信用卡了。我知道很多人都一听起信用卡就会头疼、烦心，认为很麻烦，但是请你们听完我的话再做决定吧。信用卡有一个叫做“账单分期”或者“最低还款”的功能，尽管它的利息也比较高，大约是年化18%，但是相比一些小贷公司动辄高达200%以上的利率来说，简直可以算作是良心价了。现在的信用卡取现也非常便捷，在大多数银行的APP上点击几下就可以完成操作，并且当天就可以到账。

不要被那些说“日息万分之五”的人欺骗了。

万分之五听上去不大对吧？那就是日息。换成年利率的话就是18.25%，还没有考虑复利的情况。另外一些平台采用的是“等额本息”的方式来还款，那么你所支付的实际利息就会更高一些。最荒唐的一例是向别人借了五千块钱，并且分期偿还，结果一年下来付出去的钱占到了总收入的六成以上。那个哥们到最后也蒙了，说，“怎么越还越多？”

银行系的“隐形福利”，很多人都没有意识到

这是我自己发现的一个信息。目前各大银行为了争夺客户，都推出了“随心贷”、“闪电贷”等产品，“随借随还”。是什么意思呢？也就是说你可以借出十天，只支付十天的利息，并不是一定要把钱全部用完才能收回来。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：招商银行的闪电贷，年化利率大约为6%到10%，根据借款人的资质不同而有所差异，如果你借了10天的话，那么利息就是本金乘以年利率除以365再乘以10。比如说借一万块钱，十天的利息也就是十几到二十元钱左右。和小贷公司相比，它的性价比又高出了多少呢？

但是这样的产品对于征信的要求很高，如果你最近两年有过连续三次或者累计六次以上的逾期记录的话，基本上就没有希望了。不同的城市有不同的规定，而且政策也在不断变化中，去年还不至于如此严格，今年很多地方都已经开始收紧了。

避开了这几点之后就可以节省很多不必要的开支了

我曾经采访过一位名叫老陈的个体工商户，因为生意周转不灵便，所以先后向十几家平台借款。他说出一条血泪的经验就是：凡是让你先付款的就是诈骗分子。正规的平台不论利率有多高，在放款成功之后才会开始计算利息，并且绝对不会要求你预先支付任何费用。

另外一个是“授权通讯录”。仔细观察，在申请时会出现一个窗口来获取你的通讯录信息。正规银行系的产品一般不会要求这样做，而需要这样做的都是为了——万一你逾期了，爆你的通讯录。这是很损的一招，主要是用来对付不愿意让家人知道自己负债的人。

我就是想问问大家：你会让妈妈接收到催款电话吗？

不可以随便点击授权按钮。

另外就是“担保费”的方式了。合同里写明利率很低，例如年化12%，但是旁边又有一条小字说明要收取“担保服务费”，这样一来总的费用就翻了一番。这件事到今天我还记得很清楚，有一个被访者拿着合同来找我说，“你看这里的小字是什么意思？”当时我就为他感到可惜。

另外一点就是还款的方式。有些平台采取的是“到期一次性偿还本金和利息”，而有些则采用的是“按月等额本息”的方式，还有一些则是“先收取利息再归还本金”。对于短期周转而言，“先息后本”或“随借随还”比较合适，资金利用效率也比较高。不要糊里糊涂地签订了“等额本息”的合同，在第一期的时候就去还本金了，这样的话你所承受的压力并没有减轻多少。

那么应该选择哪一个呢？说实话

如果你资质还可以的话，有社保、公积金的话，可以优先在四大行以及招商银行的APP里面寻找“消费贷”或者“闪电贷”的产品。这就是正确的做法。

资质一般的可以使用京东白条或者花呗等电商平台的产品，尽管额度不大但是比较安全可靠，并且不会有太多的问题出现。实在没有办法的话，招联金融、中银消费这样的持牌公司也可以考虑一下，虽然利率要比银行高一些，但是也不会胡作非为。

那么在应用商店中那些名字听起来很高大上、Logo做的也很精致的野鸡平台呢？没有好的结果。见过因为几千元而欠下数以万计债务的人。那时候你的哭声都是没有调子的。

我只了解一些大的平台情况，小众的不敢随便说，但是有一个共同的原则：利率高低、是否要先付款、是否会泄露个人信息。三者把好关的话基本上就可以避免掉九成的坑了。

小周在听了我的意见之后，申请了一张招商银行的信用卡，并且用这张卡取出了钱来解决当时遇到的问题，尽管支付了一些手续费，但是总算没有让那些诈骗网站继续榨取她的钱财。他说如果早知道这样的话的话，那么一开始的时候就不要贪图那份“免息”的好处了。

如果你正在看一个借贷平台的网页还在犹疑不决的话，请把手机放下，先去查询一下该公司的信息。具有放贷资格的机构名单可以在央行官网上面找到，不在这个名单上的任何一家公司所发布的贷款产品都不能相信。