网商贷协商不成功怎么解决？银行人告诉你真实的翻盘路子

上个星期三下午两点左右的时候，我去吃饭的时候被叫住了，原来有一个老顾客要见我。来的是做服装批发的老陈，这个人平时很硬朗的人，在那天坐在我的办公室沙发上面搓着自己的膝盖。他已经拖欠了网商贷四个月以上的时间了，之前我自己给客服打电话进行沟通协调，但是却被客服用几句话就怼回来了，并且没有达成任何协议，反而催收电话越来越多。问我说：“网商贷协商不成怎么办那么就只有等被起诉了吗？其实这样的事情我已经见过很多次了。很多借款人都会和平台进行谈判，就好像空手去打擂台一样，对方是专业的选手而你只是个业余的新手，这不是在谈条件，在送人头。

为什么我申请了网商贷之后想要延期还款却总是被拒绝呢？

老陈第一次谈判就失败了，并且这个例子很具有代表性。他对客服说，“生意不好做，可以延期几个月吗？”客服的回答是“系统评估不合格，目前没有相关的政策”。其实这样的回答就是复读机一样的效果。很多借款人都认为只要自己的态度真诚、哭穷卖惨的话，平台就会被感动。不可以这样想。客服一天要接到几百通电话，每个人都在诉说着自己的困难，所以他们已经对这些话产生了免疫力。在银行以及网贷平台的风险控制体系中，“困难”是一个带有主观色彩的词语，并且它们只会接受到客观存在的证据。你说没钱和系统判定你是“有钱不还”，这两者之间没有任何关系。

这是业内很少有人知道的一个秘密。网商贷后台系统的“还款意愿评分”是一个不断变化的数据。如果逾期之后就联系不上你，或者是每个月只还几十元敷衍一下的话，那么系统就会认为你是“假装拖延”，此时再去和解基本上就没有可能了。反过来说，如果前三个季度你能够正常接听电话、即使只还了一期也可以、甚至留下一些积极的通话记录的话，那么系统给你打上的标签就会不一样。老陈踩到了这个坑里，在逾期之后害怕被催收而不敢接电话，于是就成了一个“失联高风险客户”。

网商贷第二次谈判的方法：换一种方式再试一次

既然第一次谈判失败了，那么就没有希望了吗？当然不是这样的。我曾经处理过十几起类似的案件，第一轮没有成功，但是第二轮仍然可以达成协议。也就是说要换一个角度来谈。协商其实就是一个博弈的过程，在这个过程中你要有足够的筹码。平台最害怕的是什么呢？担心你会完全放弃，这样这笔钱就变成了坏账。他们的要求是什么？不管怎样都要把钱要回来，哪怕只能分批拿到也行。弄明白这一点之后，事情就容易多了。

怎样做呢？给老陈出个主意。不要拨打普通客服电话了，没有效果。你可以打电话到官方投诉热线，也可以去找“贷后管理部”。接到电话之后，并不是马上就开始哭穷，而是要报上自己的工号，并且请求对方查询一下之前与自己联系过的记录。接着就亮明底牌：我有还款的意思，但是现在收入无法承担本期账单，可以提供银行流水以及经营亏损证明来申请个性化的分期付款计划。

“个性化分期”这几个字很重要。这是银保监会对信用卡业务有关规定的表述中所包含的一个概念，尽管网商贷属于网络借贷范畴，但是许多做法都是共通的。用专业的语言来谈论的话，对方就会知道你不简单，并且不会轻易敷衍你。按照我所说的那样把资料整理好，其中包括了他店里的流水账单、库存积压的照片以及家里老人住院时产生的费用发票等。这就是所谓的“困难证明”，明明白白地写在上面了，客服也不能推脱。

不要让催收人员把我们带到错误的方向上，要保持自己的原则

协商中最为不好的地方就是催收。很多借款人的心理状态原本很好，但是经过催收人员打来的几通电话之后就被吓坏了，于是什么都愿意答应下来。上个月有一位客户被催收人员骗去交了30%的“诚意金”，说等把这笔钱还清就可以办理分期付款业务。钱已经汇过去了，但是分期付款还没有下来，催款的人也没有办法找到我。这件事到今天我还记得很清楚，在那个时候那位客户的脸上几乎都要掉下眼泪来。因此要记牢一点：凡是让你先转钱然后再谈方案的要求都是诈骗行为。正常的程序应该是先签订合同后进行还款，并且不能颠倒顺序。

网商贷协商不成之后的最后一条路就是走法律途径或者进行债务重组

万一按照上面的方法去做之后，平台仍然不同意的话又该怎么办呢？此时就要考虑到后面的事情了。第一种情形就是平台本身并没有相关的规定，在这样的情况下你可以向对方索要一份“不进行协商”的证明文件。大多数平台都不愿意给出，因为他们拿不出来。另外一种情况就是你的负债已经远远超过自己的偿还能力了，那么仅仅依靠协商是不行的。

有的借款人为了尽快拿到钱，在没有办法的情况下才会选择通过法律途径来解决。听上去很可怕，但是对借款人的影响并不大。法院判决之后，按照你的实际情况来确定执行计划，至少可以停止收取利息以及违约金，并且催收也会停止。当然这是最后的办法了，走到这个地步的话，征信基本上就没有用了。但是话说回来，如果已经到了这个地步的话，那么征信也就不是你所应该担心的事情了。

另外一种方式就是找到专业化的债务重组公司。这条河流得很深，但是可靠的很少。我可以告诉你的是，如果真的要走这条路的话，请注意以下两点：第一、是否先做事再收钱，即你先给钱对方就给你服务；第二、是否有合法有效的营业执照以及成功的案例来证明自己的实力，并不是靠销售人员天花乱坠地吹嘘。去年还不至于如此，这两年经济形势不好，这个行业里一下子冒出很多东西来，鱼目混珠，上当受骗的人也不少。

老陈之后的情况还可以。按照我所说的去做，打三通电话、换两个人工客服、最后达成了一项延期一年还款的协议，在此过程中没有产生任何罚息，并且在征信上只记录为“特殊交易”而不会出现“逾期”的情况。前几天这个朋友给我的信息是库存要清理了，下个月就可以恢复正常还款了。老实说，对于从事这个行业的人来说，看着客户从泥巴里爬出来一样，比拿到奖金还要开心。

最后一句话就是实话了。协商这件事情，并不能保证百分之百的成功率，但是不尝试的话，成功的机会就等于零。手中拿着真实困难的证明，在心里有了底，在嘴巴上也有了说法，对方自然不敢把你看作软蛋来欺负。关于网上传播的“内部关系可以搞定”的说法，听一听也就罢了，并不要把它当作真的去相信。其实并没有什么内部关系，都只是做生意而已。