急用钱别乱试：哪些借钱软件容易下款，我拿真金白银试出来的答案

去年冬天是我在做生意这十年里遇到过的最艰难的一个时期，上游工厂催要货款的压力很大，下游客户的付款又一直拖延着没有到账，账上的现金眼看就要见底了。那时候我的头发已经变白了，半夜两点钟还在不停地刷各种借贷广告，最后怎么样了？征信查得很糟糕，但是钱一分钱也没有拿到手。之后就只能靠自己慢慢试错了，向一些从事金融工作的老朋友请教后才弄清楚哪些借的钱可以快速到账这件事情的原因是什么？今天我要把用真金白银换来的经验告诉大家，希望对大家有所帮助。

不要被广告所骗，新款到货的速度取决于以下几点

市场上很多号称“秒批”、“无视征信”的软件中，有90%以上都是骗局。说实话，正规金融机构是不会说自己完全不考虑个人信用记录的，因为那样说的话会被认为是在欺骗人。真正速度快的软件主要看三方面因素：你流水多少、负债率高不高以及大家往往忽视的一个因素——那就是“申请次数”。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年扩大店面的时候缺少二十万元的资金，也是一直在四处借钱。他的征信并不是很好，但是因为在一个月之内点开了十几家平台的“查看额度”按钮，所以系统认为他是资金紧张的人，并且拒绝了他的所有贷款请求。之后我就让他的征信好好的养了三个月，专心去申请两个与餐饮业有关的银行产品，二十万两天之内就到了账上。这件事情是什么意思呢？申请次数太多的话，神仙也无法帮助你了。

哪些借的钱可以快速到账：好用的方法拆分

回到主题上来说，按照本人的实际操作经验来分的话，市场上比较流行的方式可以分为三种。结论是：首先选择银行自己推出的线上理财产品，其次为互联网巨头旗下的借贷入口，最后就是持牌消费金融机构的产品。没有听说过的小平台是什么样的呢？不要去碰它，更不能去触碰它。

银行自营的产品中，“闪电贷”、“快贷”等都是我使用过的并且感觉比较好的。闪电贷去年帮助我周转了15万元，从申请到放款只用了十几分钟的时间，年化利率大概在5.6%上下，比起市面上其他高利贷要好很多。但是有一个条件限制，即你需要是招商银行的代发工资用户或者是有大量的资金来往。我在招商银行有一笔定期存款，应该与此有关。

在互联网平台上，借呗、微粒贷属于第一梯队。我已经用借呗好几年了，额度也由原来的三千增长到了现在的八万元，并且可以随时借款、随时还款，非常适合短期资金周转。微粒贷的入口是在微信钱包里面，不需要再另外去下载一个软件了，这一点很贴心。这两家的特点就是审核比较宽松，只要你有良好的微信支付或者支付宝使用的习惯，并且有一定的正常消费记录的话，那么被批准的概率就很大。

第三种就是京东金条了。该产品对于京东活跃用户的使用体验非常好，我的一个做电商的朋友，京东金条的授信额度达到了12万元，比他的信用卡额度还要高。因为他是通过在京东采购进货来实现的，流水很大并且很平稳。因此你看到的是，并不是随便给额度的，他们有自己的一套数据模型。

申请的时间也很重要

这个很多人都不清楚，在申请贷款的时候时间也很重要。经过观察发现，在月初、季末时分，银行与平台的资金供给比较充裕，审批标准也比较宽松。上个月底的时候我在12月30日提交了申请，应该就是赶上了银行冲业绩的机会吧，所以批复的速度很快。而月底最后几天由于额度紧张的原因，即使你的条件再好也无法通过审核。“额度不够”也是拒绝的理由之一。该规律在不同的机构中可能会有所不同，但是我自己尝试过几次之后都得到了验证。

我已经为你挖好了陷阱

说完可靠的之后再讲一讲给我带来惊喜的地方。去年最缺钱的时候，我去下载了一个叫“黑户也能贷”的APP，但是我不点它的名字了，因为现在已经下架了。填写了很多资料之后出现了一个“会员费”，如果不交的话就无法推送渠道。交了298元之后又怎么样呢？推送给我的都是高利贷平台，年化利率在一百以上。这件事到今天我还记得很清楚，就是纯粹的智商税。

另外一种需要注意的情况是，有要求你先支付“工本费”、“保证金”的。正规的借款软件，在放款之前是不会向用户收取任何费用的。记住这句话就可以少花很多冤枉钱了。我的一个做装修的小老板急于给工人发工资，中了这样的骗局被骗走五千元，后来报警也没有追回。

授权查询也属于需要关注的一个方面。很多软件都会诱使用户授予通讯录、相册、定位等个人信息。那么借呗为什么要请求相册权限呢？其实就是把用户的隐私数据搜集起来。我现在的方式是，能够不给的权限就不要给，如果软件强行要求的话就直接卸载掉。可靠的平台是不会因为你有这些权限而限制你的。

怎样才能增加下一次成功的几率

聊完了避坑之后再来说一下如何增加中奖的概率。第一点就是，在申请之前要把自己的资料准备好，尤其是收入证明、银行流水等。我在申请贷款之前总是把最近六个月来的对公账户流水打印出来做为备份。尽管许多在线的产品都声称可以实现自动审批，但是有时在人工复核时还是会查看到这些文件。

第二点就是不要贪多求快。你有多少流水可以支撑起多少额度，心中要有个底。一个月赚两万元的人去申请三十万元的信用贷款，被拒绝的可能性很大。通常我会把贷款额度控制在自己的月收入的3到5倍之内，这样批下来的机会比较大，而且还本付息的压力也比较小。

另外，在申请的时候要避开高峰时期。周末、节假日提交申请的速度要比工作日慢很多，并且系统也会因为处理量过大而出现误判的情况。根据我自己的经验来看，在周二至周四的上午提交的话，通过率是最高的。但是不同平台的情况可能会有所不同，请参考。

那么关于征信查询次数的事情就说到这里了。其实你知道吗？每次你在网上点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会留下一条查询记录。短时间内查询次数过多的话，其他的金融机构会发现你缺少很多资金，并且存在较高的风险。我养成了一个习惯，在一个月之内最多只能申请三张信用卡，并且只有在确定需要使用的时候才会去申请，平时绝不会随便测试自己的信用额度。

借呗、微粒贷等一些借款平台存在的问题

很多人的看法是，利率越高就越容易贷款成功，其实只有一部分是对的。的确有些消费金融公司产品的利率高于银行，并且审批比较宽松，但是高利率并不一定能够通过。见过年化率高达36%的产品仍然被拒绝的例子。审核逻辑很复杂，并不是看你会不会给利息。

有人认为额度越大越好批，但是并不一定如此。有的平台要求最低借款金额是1万元，而你的申请只有3千元，就会被认定为“非目标客户”。在申请之前要先看清楚产品能贷到多少额度，并且选择适合自己的产品。

纠正一个普遍存在的误解就是：有了房子、车子就可以很容易地获得贷款了。抵押贷款和信用贷款是不一样的，有资产并不代表现金流很好。我知道一个老板，名下有三套房产，但是由于公司的经营状况不佳，银行流水不好看，所以即使去申请信用贷款也被拒绝了。银行关心的是你的还贷能力，并不是看你有多少家产。

不同情况怎么选

如果是上班族并且有稳定的工作收入的话，那么就选择工资卡所在的银行的线上理财产品。招商银行、工商银行、建设银行等大行都有关于此类产品的存在，利率较低且到账速度很快。我老婆在国有企业工作，工行给她的融e借批了十万元额度，年利率只有四点几%，比我自己的经营贷款还要便宜一些。

如果是做贸易的人士的话，个体工商户或者是小微企业主也可以考虑一下网商银行、微众银行。网商银行依托于阿里巴巴集团，在为淘宝、天猫等商家服务方面非常周到；而微众银行的微业贷近几年来发展得也不错，有良好纳税记录的企业一般都能顺利获得贷款。去年我向微业贷申请了20万元贷款，全程在线上进行，不需要去网点办理，对于企业主来说十分便捷。

如果您的征信有轻微的问题，例如出现过一次或者两次的逾期情况但是数额不大，那么就可以尝试使用360借条、分期乐等持牌消费金融机构的产品了。利率要比银行高一点，但是审核却比较宽松。但是一定要记得按时还本付息，否则你的信用记录就会更加糟糕。

另外一种人所不知的地方农商行。小银行为了争夺客户，有时会采用比大银行更加灵活的政策。我的一个朋友在家乡县城做点生意，在当地农商行获得30万元的信用贷款，利率比大银行还要低一些。缺点就是需要到网点办理，而且线上申请的额度一般都较小。具体的各个地方的规定不同，要自己去询问。

写了那么多，其实也就是一句话：借钱这件事儿，急不来。越是急需资金的时候就越要保持冷静去挑选，不要让那些花言巧语把你的思路给带歪了。找到合适的途径，并且准备好了相关资料的话，比自己去申请一百个还要好。

下一次申请之前，请先问问自己：这款软件到底是不是真的好用呢？