口子无视黑花白口子有哪些？做小生意十年，我踩过的坑都在这

去年冬天的时候，我的资金链已经到了崩溃的地步，店里的货物有三十多万元没有回款，但是供应商催得很紧，而客户的回款却一直停滞不前。那时候我每天都上网查口子不理会黑花白口子是什么意思恨不得找一个不用查征信就可以马上拿到贷款的救星，但是又怎么样呢？被一些所谓“内部渠道”骗光了所有的钱，并且还要支付高额的手续费，一分钱都没有得到。回过头来想一想，那时候真的是急疯了，被夸大其词的广告语给蒙蔽住了。

声称“不辨是非”的说法到底是什么鬼

其实市场上有90%以上打着“无视黑白户”、“必下款”的口号进行宣传的广告都是不可信的。我的一个做餐饮的老朋友叫老周，他的征信已经无法看了，上个月急需用钱的时候在网上找到了一个自称可以给“黑户”贷款的人，对方要求先付500元作为“包装费”，然后再付1000元作为“验资费”，前后一共花费了两千元，但是最后却被拉黑了。这件事到今天我还记得很清楚，老周当时拍着桌子和我说起这件事情，并且告诉我那是他唯一的流动资金。

所谓“无视黑花白”，其实就是个噱头。正规的机构都会查看征信情况，这是一个铁律。敢于降低要求的人，或者是利滚利到让人害怕的程度，或者是一直在欺骗别人。问我要不要有特例？有的话也很稀少，并且要求很高，并不是每个人都可以去尝试的。

黑花白到底是什么意思呢？不要还没有弄清楚概念就开始乱找了

之前我也搞不懂这些词语的意思，后来在银行里跑了几次之后，并且我自己也吃过亏，才明白过来。“白户”指的是从来没有办理过贷款和信用卡的人，在征信报告中一无所有；“花户”则是指征信查询次数过多或者有过多次申请贷款的行为；而“黑户”则是因为存在严重的逾期行为而被纳入到失信人员名单之中的。

三种情况中，白户是最容易处理的，找一家正规银行办理一张信用卡或者通过商户贷款的方式解决都不大可能出问题。花户的话，养一下征信，在半年之内不要随便去申请了，也可以慢慢恢复过来。最难的就是黑户了，说实话，正规途径基本上没有希望了，“黑户一定会被下”的说法一个也没有可信度。

上个月为了周转资金，我去了解了很多所谓黑花白口子大部分都是在玩文字游戏。有些地方声称“不要看征信”，实际上就是看你是否有抵押品；而有的则宣称可以不管黑白，但是利息加起来的各种费用之后，年化利率能达到六七十甚至更高。这不是借的钱，而是喝毒药来解渴。

能够放款的途径也就只有那么几种了

不可以认为有“万能口子”。但是我在做小本生意的时候也总结了一些比较可靠的方法，现在和大家分享一下。

第一种方式就是商户贷。去年我在一家银行办理了商户贷业务，额度为二十万元人民币，年化利率在六个百分点上下，相比起网络借贷来说要实惠很多。贷款的主要依据是经营流水和征信情况，并且不能有严重的不良记录。当时我的征信上有两条逾期记录，但是数额不大，并且已经做出了解释。具体的数字我已经记不清楚了，大概流水要达到贷款金额的两倍以上，各个城市的标准可能会有所不同。

第二种方式就是用房产进行抵押贷款。如果有房子、车子的话就不要迟疑了，直接去办理抵押手续。我的一个做物流的朋友征信很差，但是名下有一辆货车可以用来作抵押，以八万元的价格把车给卖出去了，解决了燃眉之急。虽然利率比银行高一些，但是要比网络借贷好很多，而且放款速度很快，三天之内就可以拿到钱。

第三种方式就是找熟人帮忙解决资金问题。说实话，这就是最好的办法了。上一年度我遇到最大的困难就是一位老顾客向我借了五万元来周转，但是没有给我出具欠条。人情债不能随便欠下，但是在紧要关头却可以救人性命。现在我有了一笔钱马上就会把他的钱还给他，并且请他吃一顿饭。

网贷平台可以不可以接触呢？

这个问题我已经回答了很多次了。我的意见是：能够避免就不要接触，如果一定要接触的话，就选择大的平台。比如借呗、微粒贷、京东金条等都是正规军，利率公开，并且不会乱收手续费。没有听说过的小平台，不管它怎么打广告都不相信。

之前我在一个小平台上借了两万元钱，合同上面写着年利率为百分之十二，但是加上各种费用之后，总的成本已经超过了四成。经过一番计算之后，我都快被气死了。从此以后我就只信任大的平台，小平台全部拉黑。

申请贷款最好的时间点，并不是所有人都知道

这就是我所说的“独门绝技”。每年的三月份和九月份都是银行放款的高峰时期，在此期间申请成功的几率较大。那么是什么原因呢？由于银行也存在业绩的压力，在季度末或者年底的时候都会去冲刺业务量。上个月底我就向银行提交了商户贷款申请，并且在几天之内就得到了批准，而且超过了最高限额。

另外，在申请贷款前的三个月内不要随便点击网贷申请链接。每次点击都会在征信报告中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，银行就会认为你是急需用钱的人，从而提高你的贷款门槛。以前我不懂，到处去申请，把征信弄坏了之后又过了半年才恢复过来。

另外要提醒的是，在申请贷款时所提交的相关材料必须是真实的。不要为了拿到贷款而谎报自己的收入和制造虚假的资金往来记录，银行并不是傻子，如果被发现的话就会被列入黑名单，并且以后想要办理任何业务都会受到限制。见过很多次因为造假而被拒绝的人，真的是得不偿失。

没有向外界透露的一些行业秘密

这几年来我在做业务的过程中和银行接触很多次了，并且也了解到了一些情况。实际上银行内部也有“白名单”制度，对于一些优质的行业或者优质的客户，审批的标准可以降低一些。去年我去申请贷款时，客户经理私下里告诉我，像我们这样的经营时间超过两年、流水稳定的小微企业，在他们的系统中得分很高，即使征信上有一点小问题也可以协商解决。

另外中介收取的“包装费”基本上都是智商税。所谓“包装”，就是帮你整理好材料、优化申请的话语方式，这些都是你可以自己做的。我第一次找中介的时候付了三千元的服务费，但是后来我发现他们做的事情我可以自己在网上查询到。从此之后我就不再使用中介了。

其实找贷款这件事儿不能着急。越是着急就越容易上当受骗。去年就是因为着急才上了这些“不讲是非”的广告。如果我当时能冷静下来，在银行问一问的话，就不会走这么多冤枉路了。

最后一句话是：如果是黑户的话，就不要指望有什么“特殊通道”了，乖乖地去改善自己的信用状况吧，等到所有的不良记录都消失了之后再重新开始。告诉别人“黑户一定会下”的人要么是骗子，要么就是为了赚取你的手续费。给骗子的钱还不如用来偿还债务、修复自己的信用。