被坑三万块后才搞懂：还有哪些平台借款是正规的？

2019年的冬天至今我还历历在目，在出租房的阳台上不断接到催债电话，就像放鞭炮一样。那时候为了周转生意，我在“极速贷”平台上借了五万元，拿到手只有三千八百元，七天之后就要归还款项六万元。其实就是典型的“714高炮”，但是当时我很着急，根本没有仔细看过合同条款，在过了还款日之后才知道利息之高令人难以置信。后来我用了两年的时间把这个缺口补上了，在此之后我就发誓再也不会去接触那些杂七杂八的贷款平台了。可是人活一辈子总归是要缺少一些钱吧？主要是要弄明白有哪些平台借款是合法的不要像我这样交了高昂的学费之后才会记得住。

怎样才能避免在正规借款平台上出现踩雷的情况

很多人的问题是现在市场上还有没有可以信赖的资金了？我回答说：有，但是你要擦亮眼睛。最近两年来我研究过各种各样的平台，并且了解到正规军只有几种类型。第一梯队就是银行系的产品了，四大行的消费贷款产品的年化利率一般都在4%-8%左右，这是最稳定的。第二梯队为持牌消费金融公司，如招联金融、马上消费等，利率要比银行稍高一些，但是毕竟是正规军。第三梯队则是由各大互联网平台所推出的借贷产品，例如借呗、微粒贷和京东金条等等。说实话，“砍头息”的事情是不会发生的，在你逾期之后也不会向你的通讯录里的所有人发送短信。

用户我的一个朋友去年买房子的时候首付少了八万元，通过某银行APP申请了一笔消费贷款，年利率为4.35%，分三年偿还，每月的还款负担并不大。同样是为了借到钱，但是他没有走我当年掉进去的那个坑。这件事给我很大的感触，同样是缺少金钱，找到正确的途径与错误的途径相比起来结果是完全不一样的。

披着羊皮的野鸡平台

说到这我就要吐槽一下了，在线上的“秒下款”、“不看征信”、“黑户也可以贷款”的宣传语中，十个人里面就有九个是陷阱。上个月我给表弟把关，在一个不太知名的平台上申请了贷款，上面写的是日利率万分之五，看上去很正常的吧？最后合同中的各项费用加在一起，年化率达到了六十几个百分点。该平台最狡猾的地方就是不会直接告诉用户真实的花费情况，而是通过很多种方式来隐藏这些费用。问我是怎样分辨的？最简单的办法只有一个：凡是要求你在放款之前先支付款项的，不管是什么样的名义——比如所谓的“保证金”或者“验证费”，一律拉黑，并且没有任何商量余地。

还有一种平台更加隐秘，即所谓的“贷款超市”或者“助贷平台”，它们并不直接发放贷款。填写完个人信息之后就会被推送至各种各样的小贷公司，个人信息也会被迅速出售出去。从那以后你就等着受折磨吧，骚扰电话能把人烦死。以前我也中过这个圈套，到现在还能接到来自“先生您好您有无贷款需求”的电话，你觉得这是不是一种讽刺呢？

选择合法借贷途径的标准是什么

上面列举了一些负面的例子之后，我们再来说一些有用的方面。怎样才能知道一个网站是不是合法的呢？把一些重要的东西列出来，并且用硬性的标准去衡量它们。

• 牌照：正规平台要有金融牌照，消费金融牌照、小贷公司牌照、银行牌照都可以。可以到中国人民银行官方网站或者各地金融监管部门的官网上查询，如果查不到的话基本上就是假的了。
• 利率展示：正规平台会把年化利率（APR）给出来，并不是只有“日息”或者“月息”。按照监管部门的要求，在明显的地方要标示出年化收益率。
• 合同规范：正规平台的借款合同上会明确写出本金、利息、期限以及还款的方式，并且不会有含糊不清的规定或者暗藏的收费项目。
• 征信上报：正规平台都会接入到央行征信系统中去，借款信息也会被上传。这件事要从两方面来看待，一方面上征信说明了你的借款行为已经被记录下来了，但是另一方面又可以推断出敢于把你的信息上报给征信系统的平台一定是合法合规的。

我曾经为一位做贸易的朋友挑选交易平台的时候，他觉得银行贷款手续太繁琐了，想要走“快速通道”。我说清楚了，很快就可以办下来，但是你要明白一点：正规的程序里边，审批环节不能少。风控是金融的重要组成部分，“三分钟放款”的平台要么利率太高，要么有其他的目的。最后他还是乖乖地去办理了银行的经营贷款，年利率在五点几左右，并且需要等待一个星期的时间才能拿到钱，但是心里感觉很踏实。

正规平台借款实际的感觉

我自己目前使用的是一款来自某大厂的信贷产品，额度为5万元，可以随时借款、还款，并且年利率大约是百分之十左右。其实这个利率并不算很低，但是比当年的那个“714高炮”要好太多了。一般情况下我是短期周转，借十来天或者半个月就把钱还上，所以利息也就几百块钱。主要是方便省事，没有各种各样的烦人电话骚扰以及各种各样的收费项目。曾经因为操作失误迟到了两天，但是系统只按照正常的日息收取了相应的利息，并没有出现任何其他的附加费用。这件事给我很大的感触，在正规平台与非法平台之间差别很大，在一些小地方就可以体现出来。

另外还有一件很多人都不知道的事情是：银行也有“快速通道”。去年我在装修的时候缺少资金，在一家股份制银行的APP里申请了一笔消费贷款，整个过程只用了半个小时的时间就完成了从提交到放款的过程。之后我把这件事告诉了一个在银行工作的朋友，他告诉我现在的各个银行都推出了自己的线上信贷产品，并且审批速度也快了很多。就是要求你的征信要好、收入要稳定、系统评分通过就可以马上批准。不同的银行风控模型不同，有的重视公积金，有的重视代发工资，有的重视信用卡使用情况。具体的选法要根据个人的情况来定，我只是建议你多尝试几家，并不是非要在一个地方下注。

关于正规借款平台的一些错误认识

发现人们对于“正规”的理解存在偏差。认为只要是在知名的平台上就可以放心使用的想法是过于天真了。两年前，一个知名视频平台下设的小额贷款产品因为利率过高、暴力催债而引起轩然大波。知名度只表明它的规模很大，并不能说明它是合法的。也有人认为银行就是最安全的地方，但是银行也会有外包催收队伍，他们的手段并不一定比民间机构要温和。曾经有人向银行借钱后没有按时归还，导致外包公司来追讨债务，使得整个家庭都处于不安的状态中。因此是否正规要看有没有牌照、利率高低，而不在于品牌好不好听。

第二个错误的认识就是认为正规的平台门槛很高、额度很小。这句话是对的一半。银行虽然有较高的门槛，但是额度并不一定很低。我的一个做生意的朋友向银行申请了经营贷款，获批了50万元，而且利率比消费贷款还要低一些。也就是说要有抵押品或者是好的经营流水。如果是纯信用贷款的话，额度就会比较小，一般是20-30万元左右。但是说实话，如果要借钱的数量大于这个数额的话，就应该想想自己现在的财务情况了，并不是随便去寻找可以提供更大额度的平台。

另外一件事情是今年的政策有所改变，监管部门对于互联网存款、贷款方面的控制要比之前严格得多。去年还可以见到一些平台做“联合贷款”，但是今年大部分都已经停止了。因此如果发现某一个曾经可以借款的平台现在已经不能借款了，并不是因为该平台出了问题，而是由于政策的变化造成的。不同的城市可能会有所不同，要根据当地监管的程度来定。

写了这么多，其实想说的一件事就是：借钱不害怕，就怕借到不该借的地方。现在一看到“无门槛秒下款”的广告就会觉得好笑，世界上哪里会有免费的午餐呢？如果真的需要钱的话，就老老实实地去找持牌的金融机构吧，利率再高也没有关系，总比把钱交给骗子来得安全一些。当年坑了我的那个平台已经被端掉了，老板被判了七年的刑期，但是我已经给它交了三千块钱的“学费”，到现在还没有人愿意退给我。如果你问我还有哪些平台可以借款并且是合法的，那么我就只能回答说：查看牌照、比较利率、阅读合同，这三个步骤做完之后基本上就不会上当受骗了。

下一次遇到有人向你推荐“内部渠道”、“特殊口子”的时候，请问他们：“敢把年化利率写到合同上吗？”