支付宝怎么不上征信？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个月我去杭州采访了一位做服装批发的老陈，在茶馆里和我拍了半个小时的大腿。去年双十一的时候，因为资金紧张，他在支付宝上借了十几万元用来周转，并且根本就没有想到要考虑到征信的问题。于是今年三月份到银行办理房贷时，信贷员看到他的征信报告后，眉头就皱了起来——上面密密麻麻都是小额贷款查询记录。老陈那时候很迷茫，就跑过来问我说：“为什么支付宝不计入到个人信用报告中？我的信用还可以恢复吗？其实这件事我已经听了很多次了。

支付宝借的钱会不会影响到我的个人信用呢？不要被它所迷惑

很多人都有一个错误的认识，认为支付宝是“自家”的东西，所以向我借钱的人就不会在外面到处乱说了。说实话，这样的想法很幼稚。支付宝旗下的借呗和花呗早已接入了征信系统，并且接入的程度要比其他任何公司都要深。我曾经采访过的某家银行信贷部的老张表示，在该行目前存在一个不成文的规定：如果客户的征信报告中出现三次以上的借呗记录的话，那么在进行贷款审批时就会把额度降低到原来的70%。是什么原因呢？其实借呗的背后就是网商银行或者其他的合作银行，当你点击借款的时候，就相当于在其中的一家银行办理了一笔贷款。

那么没有上征信的支付宝借呗的方式存在吗？也就是说基本上没有。网上的这些教你为什么支付宝不计入到个人信用报告中大部分都是胡说八道的内容。或者是销售课程的，或者是骗取个人信息的。上个月遇到一位大学生，按照网上攻略去开通了一个“内部通道”，但是征信并没有因此而避开，反而被收取了两千元的服务费。到现在这个孩子还没有恢复过来呢，你说是不是坑人啊？

但是事情并不是完全僵化的。

那些号称“不上传征信”的途径最后又怎样了

这些年来的调查经历中，我见过很多想要避开征信的人。有一个小老板姓周，前年为了周转资金，特意找了可以不用上征信的支付宝周边商品。他说自己那时候觉得非常聪明，借了五六十万元，并且没有不良记录。那么最后的结果是什么呢？去年催收电话把他的整个通讯录都打爆了，就连七十岁的老母亲也被骚扰到了。其实那些产品并不上央行征信系统，但是会出现在百行征信、前海征信等商业征信机构里。银行不管，但是其他的借贷平台就会去查询。

周老板之后和我聊起这件事的时候说：“如果早知道这样的话的话，还不如老老实实地去申请征信。”那样的话就不会泄露通讯录了。这件事情给我很大的启发。人们想要避开征信的原因是害怕会影响到将来办理房贷或者车贷的事情。但是你有没有想过，那些愿意给你放款而不记录在征信上的公司又是为了什么呢？是为了得到利息吗？不要傻了，在你还清贷款之前，他们会抓住你的弱点来敲诈你。

征信记录到底有多恐怖呢？

说一句伤人的话，很多借款人的征信焦虑，并不是因为自己不懂而产生的，而是被一些中介机构吓出来的。有一个中介公司只做“征信修复”的生意，每笔业务收费上千元。那么实际情况又是怎样的呢？正常的借贷记录并不需要去修复它，只要按时还清就可以了。上个月我去采访了一位在北京做风控的朋友，他说：“我们反而更害怕的是那些征信上一片空白的‘白户’。”因为没有还款的历史记录，所以无法判断出一个人的信用状况。因此有借呗记录不一定就是件坏事，关键在于你是否出现过逾期情况。

怎样使用支付宝借款不会影响到个人信用呢？

既然无法逃避的话，那么就学着如何去面对吧。经过几年的采访之后得出的一些操作上的建议，并不是全部正确，但是都是从真实的案例中得到的经验教训。

第一、不要经常点借款。每次点击都会产生一条查询记录。最夸张的一个例子就是深圳的一位做电商的年轻人，在一个月之内点了二十几次借呗额度查询。之后他就去办理信用卡了，结果被拒绝了，并且给出的理由是“有多头借贷的风险”。到现在他还不能理解自己的错误在哪里，明明只是一次出于好奇想要看一下额度的行为，并没有真的去借钱。这是不是不公平呢？

第二，可以合并的话就合并。如果要借五万元的话，不要今天借一万、明天借两万、后天再借两万。每次借款都会在征信报告中留下一条信息。我去采访了一个叫刘姐的人，她是聪明的，在使用金钱的时候总是先准备好所有的钱再去消费，并且把之前的债务全部还清之后才会去借钱。她的征信里只有一两条借呗的信息，去年办理房贷也没有问题。

第三点要记得的是一个很少有人知道的小秘密。借呗的还款记录是按照月份来上传的，并不是实时上传。是什么意思呢？也就是说本月借款，在下个月还款日前归还的话，在征信报告里只会有一条记录而不会出现两条。不同的银行可能会有所不同，但是我已经向网商银行的客服询问过了，他们确实会按月报送数据。具体的数字我不太清楚了，应该是账单日后三天之内把上个月的数据报上去。

有关于征信的一些常见的错误观念

这几年来我在采访中发现人们对征信的认识有很多错误的地方。有人认为“小额贷款不能超过三笔就没有问题”，这是胡说八道。各个银行之间标准相差很大。国有大行可能会比较严格，股份制银行就会稍微宽松一点，而城市商业银行则更加灵活。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过之后，很多银行对于网贷记录的宽容程度降低了很多。我的一个朋友，在招商银行做信贷工作，他说目前看到借呗余额达到十万元以上的人基本上都不再批准他的信用贷款了。

还有人问道，“花呗、借呗哪一个的影响大？”其实这个问题并没有一个固定的答案。花呗之前不纳入征信系统，但是从2021年之后开始逐渐接入征信了。但是花呗的记录上显示的是“重庆蚂蚁消费金融有限公司”，而借呗则显示为“网商银行”或者合作银行。对于银行而言，消费金融公司留下的贷款痕迹要比银行系金融机构留下的贷款痕迹更加敏感。但是这只是个大概，并不是一定如此，还要看各个银行自己的规定。

那么有没有什么方法可以让支付宝借款不被算作负债影响到个人信用记录呢？

如果想要避开征信记录的话，还有什么其他的途径可以走呢？

直接得出结论就是：正规途径基本上是没有希望了。支付宝这样的大平台是不会因为某个人的信用情况就去冒险去违反规定的。声称可以帮你“洗白征信”、“内部通道不查征信”的都是骗子。我采访了三十多位因征信问题而烦恼的借款人的故事，并且没有一个人是用这种方式来解决自己的问题的。

但是你只因为担心自己的信用报告上留有太多的痕迹而不能申请到贷款的话，并没有关系：你可以选择提前还款来使你的信用报告得到更新。征信记录并不是永远存在的，在结清之后通常五年之内就会被删除掉。但是要注意的是要消除逾期记录，正常的借贷记录仍然会被保存下来。去年我去采访的一位购房者已经提前半年把所有的网贷都还完了，所以他的房贷申请很快就得到了批准。他说如果早知道就不会去走那些“不上传征信”的歪门邪道了，老老实实地把欠的钱还出去才是最重要的事情。

说到这里的时候，我就想到了老陈之后的事情。他并没有去寻找所谓的征信修复公司，而是认真的把借呗还完了，并且等待了半年的时间。上个月他给我发信息说房贷批下来了，额度比预计的小一些，但是总算过来了。他说的最后一句话给我留下了很深的印象：“早知道征信这件事是躲不过去了，当初为什么还要节省那些利息呢？直接向银行贷款不是更好吗？”

那么就不用再去想啦为什么支付宝不计入到个人信用报告中这样的问题就是。如果有时间的话，还不如去想办法增加收入、及时还债。征信这种事情，越是想要避开它，就越容易被它找上门来。