征信花了能申请赢卡吗？十二年中介说点得罪人的大实话

上个星期三的时候，在办公室里喝着茶的时候，有一个年轻人推开门走了进来。

这个人的名字叫张三，他是做电商的年轻人，看上去很精神的样子，但是坐下来就叹起了气来。他说自己这两年生意不好做，资金周转不灵通，到处去借网贷，把自己的征信都弄坏了。现在需要一些钱来进货，已经跑过两个银行都没有结果了，请问还有什么办法可以解决吗？

这种情况我已经见过很多次了。人们有一个错误的认识，认为一旦征信出现问题就会一败涂地，实际上并不是这样。有关征信花掉了就可以去申请信用卡了吗今天我就把行当中的一些不能明说的规定给大家介绍一下。

不要相信外面的人胡说八道，这件事情要分清楚。

征信花到什么程度了呢？

首先要知道你所说的“花”是什么样的花。

有的人认为逾期一次就是花，有的人认为查询多次就是花，还有的认为负债很多就是花。其实，在银行系统中并没有“花”的这种说法，这些都是我们内部人员所说的黑话。也就是说，银行是根据你的这个人怎么样来判断的。

小张的征信报告我已经看过了，那是相当惨烈的一份。最近六个月中出现了十二次硬查询记录，全部都是网贷申请的结果，而且信用卡使用的比例已经达到了八十五%，另外还有一笔小贷没有还清。把这样的报告丢给银行的风险控制系统里面去的话，基本上就会被拒绝了。

但是秒拒并不等于没有出路。

去年有一个做餐饮的李老板的情况和小张一样，甚至更加糟糕一些。征信查询记录很多很密集，就像蜘蛛网一样。但是最后他还是批准了，并且给定的额度也不小，有二十万元。怎样才能做到呢？这就有了门道。

银行审批的标准是什么？里面的小路可以走

银行并不是慈善组织，他们也是来赚钱的。你的征信已经出了问题，银行的第一反应就是这个人缺钱了，借钱给他的东西能要回来吗？

因此重要的是看你是否给银行带来了“稳定”的感觉，并不是看你是否真的在花钱。

小张的问题并不是因为查询次数太多，而是缺少一些亮点。是什么意思呢？也就是说他的征信报告上全部都是负面的信息，并且没有任何可以抵消风险的因素。例如稳定缴存公积金的历史、固定收入的流水、或者是之前有过大额贷款还款的情况。

李老板能够批准的原因是他有一套全款的房子，尽管房子已经被抵押给民间借贷了，但是也说明他已经有过一定的财产积累。并且最近三个月他的流水很好，进账很平稳，并且没有出现过大的异常支出。

各个银行的标准差别很大，有些银行看到查询次数多了就直接通过了，而有的银行则可以睁一只眼闭一只眼。哪些银行比较宽松，在下文我会提到。

征信查询次数过多怎么解决呢？是否有办法来弥补呢？

这是人们最为关注的一个问题。查询记录啊，其实说白了就是很坑人的东西。你每次去网贷查一下，再刷一次信用卡查一下，一年半载下来就有二十几条查询记录了，银行看到之后就会觉得你在四处借钱，风险很大。

那么征信花出去的钱可以用来申请信用卡吗？答案是可以，但是要根据情况来定。

查询记录保存两年，但是银行主要查看最近六个月的数据。如果最近三个月内你已经进行了六次以上的查询的话，那么我建议你在接下来的三个月里不要再随便点击任何一个申请了。三个月之后，查询记录的影响就会减少很多。

另外有一件事情一般人都不会告诉别人，在每月二十号之后，银行放款的压力比较大，审批也会比较宽松一些。特别是到了季度末的时候，有些支行为了完成业绩指标，可以和你“沟通”一下。这件事情不可以公开说出，明白的人自己心里有数。

负债率高的怎么办呢？

小张的一个缺点就是信用卡使用的频率很高。他的三张信用卡额度加起来一共是五万元，每个月都会刷掉四万五千元左右。银行一看就知道你这是为了套现周转而用的，这样比逾期还要让人不舒服。

怎样做呢？账单日之前一天进行还款。

这个方法很陈旧，但是有效。你在账单日之前把钱存入账户，在账单日后进行消费，这样就会降低你的信用额度使用率。坚持两个月左右的时间，你的征信“颜值”就可以提高很多了。

我的一个客户是做服装批发的，通过这种方法把使用率由原来的百分之九十降低到了现在的百分之三十，并且在三个月之后向某股份制银行申请了一张信用卡，竟然被批准了八万元的额度。该方法虽然有些巧妙，但是符合比赛规则，并没有违反规定。

哪些途径对于征信花比较有利呢？

说了很多理论知识之后再来说一些具体的。

如果你的征信已经被用过了的话，那么国有四大行基本上就不要想了，除非你有足够的抵押品。在股份制银行中，招商、浦发、民生这几家公司对于查询记录比较宽松一些，但是条件是你要提供一份稳定的工作证明。

城商行、农商行也可以走一条路。因为小银行为了争夺客户，所以风控的标准就会降低一些。去年我接手了一个案子，客户的征信不好，在四大行都碰壁了，后来在我所在的城市的一家城商行得到了15万元的消费贷款。利率比较高，年化为8.5%，但是人家真的把钱给了你。

另外一种情形是，如果有公积金的话，即使征信上有一点小问题，也有些银行可以接受。公积金缴纳基数达到五千以上，并且已经连续缴纳了两年以上的，在银行看来就是优质的客户了，可以弥补一些征信上的不足。

别踩这几个坑

到此为止，我要提一下一些容易上当受骗的操作。

第一不要去找所谓的“洗白征信”的中介机构。征信记录是由中国人民银行来管理的，谁敢随意修改呢？都是骗子，收到钱之后就跑了，有的人还会用你的个人信息来做违法的事情。

第二、不要随便找医生看病，胡乱尝试各种方法来治疗疾病。你越是去查，就会发现的信息就越多，你的信用记录就越差，从而陷入一个恶性循环中。

第三、不要相信所谓的“内部渠道”、“包过”的说法。银行审批是靠系统的和人的双重把关，并没有百分之百保证通过的途径。如果有这样的能力的话，人家早就发大财了，还要你的中介费干什么？

我遇到过很多被骗的顾客，付了数千元“包装费”，但是仍然被拒绝，这些钱就白花了。说得难听一点的话就是这个行业里的骗子要比老实人多得多，你也要有点警惕性。

回到小张的事儿

那天我和小张聊了一个多小时之后，给他的建议是：先把这两笔小额贷款还掉，把信用卡的使用频率降下来，再过三个月再重新开始养征信。三个月之后，我帮他在一家城商行的产品上做了对接，有公积金支持的话，审批通过的概率可以达到七成左右。

他听了之后很高兴，说是看到了一点希望。

其实从事这个工作时间长了就会知道，并不是所有的征信都救不了人，大部分人的问题都是不会去“保养”的。征信就是你的人格，如果把它弄坏了就要好好地调理一下，调理好了就又是一个好人。

小张前几天给我说过，他已经把小额贷款还完了，并且也控制住了自己的信用卡消费额度，现在心里舒服了很多。叫他不要着急，再等一会儿。

这事儿急不来。

我问你征信花出去的钱能不能用来申请信用卡？我的回答是：可以，但是要掌握好方法，并且要有足够的耐心。不要想走捷径，因为捷径就是最远的道路。

另外一件事情也忘记了。如果最近两年内有连续三个月以上逾期的话，基本上就没有希望了，乖乖地等待五年自然消失吧。在这种情况下，如果有谁告诉你可以办理的话，就立刻把他拉黑。

我是一名从事了12年的贷款中介老手，看过上万起案件，能够帮助的就去帮忙，不能够帮助的就不骗人。这个行业很复杂，你自己的心里要有一杆秤。