征信黑花了还能买车？我采访了30个人，真相有点扎心

上个月我去了一个4S店，在那里坐了整整一天，就是为了看看一个问题的答案：被销售人员赶出去的人是什么样的人？

周强同学给我留下了很深的印象。他看上了辆12万元的家庭车，并且已经付了首付，但是销售人员看了他的手机里存着的征信报告之后，脸色马上就不一样了。并不是全部都是黑名单，“黑”字的意思就是密密麻麻的查询记录，看到这些让人感觉很不舒服。周强当时非常无助地问道：征信报告上如果有黑花的话还可以买车子吗？没有直接回复，只是说了一句“系统不过关”，然后就转头去招待其他的顾客了。

这件事情我是觉得不舒服的。其实很多人都分不清“黑”与“花”的区别，也不知道两种情形下的购车结果会大相径庭。这一年里我去过几十家银行、汽车金融公司，并且对三十多位当事人的进行了采访，就是为了把这件事说清楚。

征信“花”与“黑”去买车，结果相差很远

还没有到可以下结论的时候，我们首先要弄明白自己的身份是什么。见过很多因为查多了而觉得这辈子和贷款没有关系的人，把他们吓坏了。

所谓“花”，一般就是指你在最近一段时间内出现过多次硬查询的情况。比如说为了申请一张信用卡或者是点击一下网上显示自己信用额度多少的链接，每次都会被银行查询一次。这样多了之后，银行就会觉得这个人很缺钱，是个无底洞。

“黑”就更严重了。一般是指存在连续逾期的情况或者是被列为失信被执行人的。这两者可以相同吗？

去年有一个做装修的老李客户的征信情况很糟糕。那就是疫情期间为了解决资金问题，在两个月之内点了很多网贷公司的额度查询，并且把自己的征信弄成了“大花脸”。但是他并没有逾期，一分都没有拖欠过。之后他去申请汽车贷款的时候，前两个银行都拒绝了，第三个银行是我们帮他在商业银行里找到的，不但批准了而且利率也挺合理的。那么是什么原因呢？因为银行看重的是你是否有还款的能力，并不是看你这张纸上有没有花的样子。

所以，征信花买车这件事有可以做的地方，但是要找到正确的途径才行。

被拒绝的人一般都会踩到这几点

在调查的过程中我了解到很多消费者因为征信不好而被拒绝购车，并不是因为征信差，而是因为他们太老实或者不够懂车了。

不能随意把4S店“撒网”

这是一个非常恶劣的行业的潜规则。很多4S店销售人员为了完成自己的销售任务，往往会把客户的个人信息同时提供给五六个不同的银行或者汽车金融公司。他们的想法是“东边不亮西边亮”，总是能够批到一个。

但是对你是灾难啊。这样算来，在很短的时间内就会在你的征信报告中增加五到六次被查询的信息。如果前面几家都不行的话，你就去其他银行试试看吧，审批员一看：“哇塞，前面好几家公司都被拒绝了，这个人一定有问题。”这就是所谓的把道路变窄的意思。

应该怎么做呢？先自己做一个详细的征信报告，然后请专业的人士或者有经验的朋友帮忙看看，大致知道可以投递哪些公司，再进行精准投递。宁可一家家地去试，也不要这样“大海捞针”。

征信报告上如果有黑花的话还可以买车子吗？银行经理私下里是怎么说的

为了解决这个问题，我去了一家股份制银行支行找了一个客户经理喝杯茶。这个哥们把事情的来龙去脉都告诉我了，原来公司内部审批有一个不成文的规定。

他说道：“我们查看征信和看待人的方法是相同的。”如果一个人查得多但是流水大、负债少的话，我们就心中有数了。最害怕的就是查询次数很多，而且已经把所有的信用卡都刷爆了这种情况，基本上都会被拒绝。"

他向我透露了外界很少有人知道的一个数据：对于征信“花”的客户，在能够提供六个月以上稳定的工资流水或者有社保、公积金的情况下，很多城商行和农商行的审批通过率可以达到六成以上。这个数字比你想像中的要大得多吗？

但是这件事也存在一定的不确定性。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，所以稍微宽松了一些。但是我知道我们这边的一些银行的情况，其他的地区可能会有所不同，不能随便乱讲。

另外一点是人们普遍认为全款买车就没有问题了。这是正确的，全额付款的时候不会查征信。但是你是否想过，因为征信花而无法贷款的情况出现时，你是不是会陷入资金链断裂的风险呢？我去采访了一个做餐饮的小老板，他硬着头皮全部付清购车款，但是店里的资金运转不畅，在三个月之后就把车以折价的方式卖掉，并且亏损了几万元。这件事到今天我还记得很清楚，很惋惜。

不要相信“黑户可以包过的”这样的说法

在调查过程中我发现，有征信问题的人手机上都会刷到“黑户包过”、“征信不好也可以买车”的信息。不要想那么多，基本上就是套路。

小陈借款人的征信上有连续逾期的情况，属于比较恶劣的一种。按照网上发布的虚假信息找到一家号称可以实现“零首付买车”的公司。那么最后的结果是什么呢？车子已经开回去了，但是并没有拿到车辆登记证，签订的所有合同都是陷阱，利率非常高，计算下来要比市场价格高出将近一倍。

简而言之，正规银行对“黑”客户的处理方式一般是关闭大门。声称可以办理的人，或者把人往高利贷上引，或者用融资租赁的方式把车子租出去，并且不让你知道车主是谁。这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

那么如果真的是黑户的话，想要买辆车又该怎么办呢？我给出的意见就是先把逾期问题解决好，在两年之后再看征信情况。这段时间要认认真真地储蓄，不要想着有什么快速赚钱的方法。捷径其实是最长的一条路。

给想要买车的朋友一些实际的意见

说了很多之后，怎么办呢？把采访中得到的经验整理一下。

如果你只是一般的征信花，并且没有出现过逾期的情况的话就不用太紧张了。停止所有网贷申请之后再养三个月的征信。在这三个月的时间里要让自己的流水好起来，不要经常地转钱，使账户里的资金处于一个比较稳定的状况。三个月后再去申请汽车贷款的话，通过的可能性就会大大的提高。

如果只有很小一部分逾期的话，就赶快把钱还了。有的银行对于“非恶意逾期”是比较宽容的，比如说因为出差忘记还款、或者是年费没有及时缴纳的情况，都可以尝试着和银行进行沟通，并且出具一份非恶意逾期证明。

还有一处细节被人们所忽视了。在向银行申请汽车贷款前要把没有用处的信用卡销户。额度小而且不使用的卡片，留着只会使你的负债总额变大。银行审批时会把所有的信用卡额度加在一起计算负债，即使你不使用它们。

最聪明的一个客户的例子是，在买车之前半年就养好自己的征信记录，把所有的网贷都还清了，只留下两张经常使用的信用卡。于是他在申请贷款时，利率就被定在了最低档。这样的做法要比临时抱佛脚的人要好很多。

到此为止，我想到的是周强离开4S店的时候留下的背影。他的状况如果找一个懂得的人来调整一下申请顺序的话，基本上可以被批准了。但是那天没有人告诉他们这件事。

如果你手中有一份“花”的征信报告，请不要急于到4S店做实验。先花费几十元做一个详细的报告，并请一个可信的人来审核一下，也可以根据银行的要求自己去研究。

毕竟买车这件事上，哪怕是相差一个百分点的利息率，在几年之后就会有数万元甚至十几万的差别，可以用来加油了。