类似金小豚一样的借钱平台，背后藏着多少普通人的秘密？

凌晨2点的时候，我收到了一条来自微信的消息。

发信息的人是老周，在苏州开个五金加工厂，上个月我去采访过他。听起来像是喝多了酒一样含混不清：“记者同志，你说的那个……”和金小豚一样借的钱的平台难道你已经知道我的事情了吗？

这件事情要追溯到三天以前。

老周接到一个紧急订单，要垫付30万元购买原材料，但是手上只有一百万。抱着试一试的态度去使用了朋友推荐的一个借贷软件。填写表格、刷脸、授权通讯录等环节他已经很熟悉了。

结果呢？

秒拒。

老周当时拍着自己的大腿骂道，这个平台是不是有问题了，我一年流水两百万都贷不出来吗？

为什么有的人可以借到钱，而有的人却不能被借钱平台拒绝呢？

说实话，老周这样的情况我已经见过很多次了。

去年下半年的时候，我花了几个月的时间，在一些网贷论坛以及线下贷款公司的门口进行采访，并且采访了四十多个像老周这样的人，也套出了几个以前做风控审核的人。

得到的结果会让人很不舒服：你认为平台是在看你赚了多少钱，实际上它是在看你“稳定不稳”。

什么叫稳定性？

也就是说看你是老实人还是不老实的人。

我曾经采访过一个小雅姑娘，她在杭州做淘宝客服，月收入六千元，租房子住。她在某个平台上面借了五万元钱，并且按照每月固定的数额进行分期付款，从没有出现过任何一次逾期的情况。

之后她换了份工作，收入也提高到八千元了，应该还清债务的能力更大吧？

结果去申请提高额度的时候就被拒绝了。

为什么？

由于她所在的公司换了新的地方，所以她的社保停了一段时间，并且在通讯录中又添加了几位“贷款中介”的电话号码——这是用来询问其他产品的。

风控的逻辑就是这个人开始四处借钱了，这就意味着有风险存在。

我和之前做风控的朋友也谈过这件事，他说：“我们不惧怕贫穷的人，只害怕胡作非为的人。”

听起来就是很荒唐的事情。

但这就是现实。

借的钱的地方不告诉你审核的标准

做调查记者这么多年以来，我把一些“网上海捞不到”的内部标准抖落出来了。

时间上有一个需要注意的地方。

每个月的二十五号到月底这段时间里，风控是最宽松的。那么是什么原因呢？

由于业务员需要完成销售任务。

我的一个线人，在某个平台上担任催收主管职务，并且亲自告诉我：“月底的时候，领导会关注放款的数量和质量，审核的标准可以降低一级。”资质差一些的话，平常是通不过的，这时就有可能通过了。"

但是我说的是“据我所见”，各个平台可能会有所不同，请不要把它当作金科玉律。

那么关于通讯录的事情就不再多说了。

当你给通讯录授权时，平台会查看什么内容呢？

并不是看你的朋友圈里有没有多少个大款朋友，而是要看你是否有人在黑名单上。

黑名单联系人的含义是什么？即已经逾期、被催收或者本身就是从事贷款中介业务的人。如果通讯录中有三个人以上这样的人的话，那么你就会得到一个很低的分数。

另外一点是很少有人会想到的。

申请贷款的时间。

凌晨1点到5点之间提交申请的话，通过率会比白天低15%左右——风控的逻辑就是：正常的人都不会在深夜里去借债吗？或者是赌博的人，或者是没有其他办法的人。

这逻辑对不对？

不好说。

但是系统就是这样判断的。

普通人的怎样才能避免掉入到借呗等借贷平台设置的各种陷阱中去呢？

列举出一些我自己亲身经历过的事故例子。

上个月十号的时候，有一个叫大刘的快递小哥来找我说他的妻子瞒着自己向别人借了十八万元，并且利息也跟着一起计算到了二十多万元。

看到他妻子的手机上安装了七款借贷软件之后，才知道原来她已经借了很多钱来维持生活了。

最坑的是什么？

她所使用的这些平台名义上的年化利率是12%，但是加上各种费用之后的实际成本可以达到36%以上。

这件事情最后是怎么处理的呢？

为了解决这个问题，我去请了一个大刘的朋友当律师，在各个平台上谈判之后把超出24%的部分都给删掉了。经过三个月左右的时间才把窟窿补上。

但是大刘老婆的征信已经完全作废了。

因此我给出的建议是：

• 不要去接触那些没有听说过的小牌子平台，应该选择有合法经营许可证的大品牌
• 在借之前要看清合同上“服务费”、“担保费”的数额，并且要弄明白总的费用是多少
• 以贷养贷是一条死胡同，一旦踏入其中便无法回头

另外一点就是人们不好意思向家人承认。

别傻了。

等催收电话打到父母那边的时候，那就是真正的丢脸了。

借了钱之后，生活就会变好了吗？

我向每一位被采访的人提出了同样的问题。

答案五花八门。

一个做餐饮生意的人，在2022年的时候向别人借了五百万来周转，度过了疫情期间最困难的一段时间之后，现在已经开出了三间分店，并且把所有的债务都还完了。

也有人借钱炒股，亏到连裤子都没有了，现在还在做外卖来还债。

钱是中性的。

它可以解燃眉之急，也可以要人命。

我去采访了一个95后的姑娘，她向别人借了三万元来学习UI设计，目前她在一家互联网公司工作，月收入一万多二，每月要还两三千块左右，负担不重。

她曾经说过的一句话我一直记在心里：借钱不难，难的是把借到的钱用在哪里

这个女孩子还算比较理智。

但是大多数人借钱都是为了填补缺口，并没有打算如何去偿还。

最荒唐的一例是做装修的小包工头向妻子借了二十万元买了一个LV包包、一条黄金项链作为“结婚十年纪念”的礼物。

然后呢？

第二年利息又加上去就是三万元了，两个人因为这件事经常争吵不休，差点闹到要离婚的地步。

你说图啥？

到底要不要向这些平台借到钱呢？

该问题不存在唯一的正确答案。

但是有一个评判的标准就是：你借钱之后能赚到的钱是不是大于利息呢？

能，就借。

不能，就别碰。

“收益”并不仅限于金钱，还可以包括时间、机会以及防止更大损失等其他方面。比如说看病、比如说抢一批便宜原料、比如说交房租以免被房东赶出去。

但消费？

算了吧。

提前消费带来的快乐很短，而偿还债务时所感受到的痛苦却很长。

这个道理大家都明白，但是能够做到的人却很少。

到此为止，我想到的是老周之后发生的事情。

那天晚上被拒绝之后，他就不再向其他的平台去申请了，而是给供货商打了电话，说了很多好听的话，最后对方答应先发货物，货款推迟一个月支付。

老周之后告诉我：“幸好没有通过，否则又要背上一笔债务。”想想看，有时被拒绝其实也是一种好的事情。

是啊。

有时候借不到钱，就是老天在帮助你。