必下款的网贷口子分期？别傻了，听我几句实在话

前两天有一个粉丝给我发了消息，一上来就说有没有什么不用查征信就可以通过的方法，并且还特别问我必须选择可以下款的网贷平台进行分期是否可靠。当时我看了一眼屏幕之后过了好一会儿才反应过来，心想都已经到了2024年了，居然还有人相信天上掉馅饼的事情！我叫老陈，之前因为被网贷骗光了所有的钱而无家可归，但是现在已经把这个行业研究得很透彻了，虽然不能算是什么专家，但是至少可以分辨出哪些人是真的放款的人，哪些人只是想割韭菜的。

号称“必下款”的都是些什么鬼东西

说实话，在市场上敢于向消费者许诺“一定出单”的商家中，只有不到一半的人会兑现自己的承诺。那么另外一半又是什么呢？因为你的运气好，正好遇到平台放水的时候。但是我们普通人生活，可以依靠运气吗？当然不可以。

前一年的时候，因为急需用钱来周转一下货物，所以大约要借3万元左右。那时候也是病急乱投医，在网上找各种“必下款”的方法。那么结果是什么呢？点击一个链接之后，要先支付199元作为“会员费”，说是可以开通会员后可以优先审批。付款成功。那么接下来又该怎样做呢？之后就再也没有任何消息了，平台显示为“审核中”，过了三天就被拒绝了。199元掉进水里一样没有一点声音。这件事情是不是很坑人啊？

另外一种比较隐秘的方式叫做“强推”。填写完信息之后，并没有打算去借钱，但是突然发现自己的银行卡上多出了好几千元，而且只有一周的时间可以使用。这就是所谓的“套路贷”，你一旦接受了这笔钱，就意味着自己已经上了贼船，在后面的道路上等待着你的就是无法偿还的债务以及各种催债电话。因此，“必下款”这三个字并不能让你立刻心动不已，而应该先问一问对方为什么一定要给你下款？你是他的亲戚还是因为他欠你钱才这样做的呢？

网贷分期申请的时候，主要考虑的因素是什么

很多人的想法是申请网贷只需要填写一些信息并点击提交就可以了，但是里面却有很多门道。也就是说，平台放款给用户，并不是为了用户的本金，而是为了获取用户的利息。因此他们最在意的是你能不能及时还款，并不是看你缺不缺少钱。

小王的朋友今年想要申请一个可以轻松申请到分期付款的渠道连续三次都被拒绝了。想不明白的时候就来找我问。看他的手机上显示的是，在过去的一个月里已经提交了二十多次贷款申请。这就是所谓的“多头借贷”，每次申请都会留有痕迹，在大数据中被记录下来，如果你申请次数过多的话，那么平台就会认为你是极度缺钱的人，并且存在很高的风险性，因此也就不会给你放款了。

有件事大家可能并不知道，在一些网贷公司的审批系统中有一个叫做“联系人黑名单”的东西。是什么意思呢？也就是说，在填写紧急联系人的时候，如果你把一个已经被列入“老赖”或“逾期严重”的人作为自己的联系方式的话，那么你的申请就会被大大降低通过的可能性。具体的百分比我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，它至少可以影响到20%-30%的审批结果。因此在填写联系人时要选择信用良好、工作稳定的人员，并不能随便填写一个电话号码就算完成了。

想要下单的话，以下几点要注意

既然“必下款”是假象的话，那么有没有什么方法可以提高通过率呢？当然有的，而且这些小地方都不起眼。

第一种是认证信息。人们在填写资料时往往敷衍塞责，把工作单位随便写上一个名字，收入也故意夸大一些。但是审批系统的并不愚蠢，如果你写着月薪两万元的话，那么你的社保缴费基数只有三千元，这不是直接告诉别人你在作假吗？去年还不至于如此，今年许多平台都已经接入了社保、公积金的数据接口，并且查询的结果都是正确的。因此如实填写比较容易通过，稍微美化一下也可以，但是不能太过分。

第二就是申请的时间。虽然有些玄学的味道，但是我自己试了很多次，并且向几位从事该行业的朋友咨询后发现有一定的道理。一般而言，在工作日的上午十点至下午三点之间提出申请的话，被批准的可能性就比较大。那么原因是什么呢？此时平台上有人工审核在岗，当系统的审批出现停滞时可以有工作人员进行干预。如果你在深夜里去申请，并且完全依靠系统来操作的话，哪怕有一点小错误也会被拒绝。

第三种情况就是手机的状态了。这方面的内容很少有人注意到。当你向网贷平台借款时，该平台就会获取到你的手机设备信息。如果手机上有好多借贷软件、通讯录中有大量的催收电话号码的话，你会被平台怎样看待呢？不拒绝你就拒绝谁呢？所以在申请前要把那些杂七杂八的贷款软件都卸载掉，并且把通讯录里的联系方式进行一些简单的整理工作，以免给平台留下一个“撸口子”的印象。

不要被低利率所迷惑，要计算出实际的成本

说到网贷分期的话，最容易被人忽略掉的就是实际的利息了。许多平台在宣传时会声称“日息万分之三”，听上去是不是挺划算的呢？但是你要计算出过年的年化利率来吗？万分之三乘以365天得到的是10.95%，还没有包括各种手续费、服务费和担保费。

上个月我就遇到过这样的情况，向朋友借了1万元钱，并且约定分十二个月分期偿还，每个月要还950元。表面上看利息不高，但是经过IRR计算之后，年化收益率竟然达到了28%！这是正规的平台，而那些不正规的平台年化利率可以达到60%，甚至是更高的。那么这就是吃人的行为了吧？

因此我现在看到那些标榜“低息”、“免息”的宣传语时，都会先计算一下实际利息再做决定。不要相信客服的话，直接问客服：“我要还多少？”把我的借款本金去掉之后得到的结果又是多少呢？这才是你应该承担的成本。

掏心窝子说的话

写了那么多，其实就是想告诉人们一个事实：世界上并没有什么必须选择可以下款的网贷平台进行分期“一定要有还款能力”这句话的意思是说，如果有人敢这么说的话，那么这个人一定是骗子或者是想要骗你的。真的没钱的时候，可以考虑其他方式解决，比如向亲朋好友借点钱、卖掉手头上的多余物品等等。网贷这种东西最好是不要接触，一旦接触就做好被剥一层皮的心理准备。

到现在我还记得，在2019年的冬天里，我背负着一身债务，每天都会接到催款电话，就连睡觉也不敢把手机关掉。那种感觉很不舒服。之后我又用了两年的时间来偿还我的债务，并且我的信用报告也开始逐渐恢复了。因此不要为了眼前的一时痛快而给自己留下无法弥补的遗憾。

借的时候要注意以下几点：第一、选择正规的平台，要有金融牌照；第二、计算好真实的利息率，不要被表面的数据所迷惑；第三、根据自己的实际情况来决定是否借款，并且一定要按时还款。其他诸如“必下款”、“黑户也可以贷款”的说法可以了解一下，但是不能当作真的去相信。

如果你实在拿不定主意的话，可以到正规的银行咨询一下，现在很多银行都有线上消费贷款的产品了，利率要比网络借贷低很多，并且很安全可靠。不要认为银行门槛很高，其实有的时候银行比你想得还要灵活，特别是城商行和农商行，在政策方面会比较宽松。不过我知道的是我自己那边的情况，其他地方的政策就不好说了。

好的，要说的话都已经说了出来，不应该说的话也没有过多透露。希望可以给需要帮助的人带来一些帮助，至少不要像我当年一样，傻乎乎地掉进陷阱里去。