那些好申请的贷款软件，到底藏着什么猫腻？

上个月的时候，在深圳的一个城中村里见到了小周。桌子上放着三碗没有吃完的方便面，手机屏幕上有一块地方是破碎的，他正在看一个借款应用上的审批信息。前天他在三个平台上申请了贷款，但是都被拒绝了，并且他的征信报告上又增加了三条新的查询记录。问：记者老师，网上的那些容易申请到的贷款软件真的存在吗？这个问题我已经花费了三年的时间去采访了四十多个借款人、十三名风控人员以及五位催收主管之后才能够作答。答案会令你感到失望。

容易申请到的贷款软件，其实都是最昂贵的陷阱

再说一下行业内的事情。某大平台的老风控张哥和我喝酒的时候透露出一个秘密，“傻瓜名单”是他们公司内部的一个名单。是什么意思呢？即征信花销很大，在正规银行无法借贷的人群，系统就会把这部分人引导到“备用通道”。这些渠道的审核要求很低，一般只需要提供身份证和银行卡就可以放款。其实这样的产品并不是什么金融创新，而是用科技来掩盖高利贷的行为。小周之后就在一个不知名的贷款APP里借到了五千块钱，但是到账的时候只剩下三千五百元了，另外一千五百元是以“服务费”的名义被扣除掉的。计算出来的话，年化率就达到了200%以上。这件事到现在我还记得很清楚，当时他就拍着大腿说：“要是早知道就不会点击那个链接。”

认为“好申请”就是平台为你着想吗？不可以这样想。审核宽松就代表风险定价很高，平台早就算过坏账的成本了，羊毛出在羊身上。标榜为“秒批”、“无门槛”的产品，或者利率过高、或者额度很小，并不能够解决实际的问题。可靠的途径从不通过广告来宣传自己。

什么样的贷款平台比较容易放款呢？

我采访的老李，他是银行信贷经理，他说了一句大实话：“银行并不是不愿意借给你钱，而是担心你会把钱花光。”他所处的支行去年的成功率为百分之六十八，这个数据在网上是找不到的。但是为什么人们会觉得从银行贷款很难呢？由于大部分人都没有准备最基本的申请文件就去到柜台办理业务，所以自然会被拒绝。老李认为公司最重视的是流水稳定度、负债比率和查询频率这三个方面。前三项比较好理解，第四项大家都不太清楚。

查询次数就是你在最近一段时间里向银行申请过贷款或者办理过信用卡的情况。连续三个月以上进行查询的话，系统就会出现红色预警。一个做餐饮生意的女老板，在今年十月份的时候由于店面需要装修所以急缺二十万元的资金，于是她在网上点开了好几个平台上的测额度的功能。那么最后的结果是什么呢？所有的都是“综合评分不够”。她来找我时已经快要哭出来了，明明每个月流水有十几万，为什么连个网贷都无法通过审批呢？而所谓的“测额度”就是在每次点击之后都会产生一次征信查询。这是很糟糕的事情啊！

因此最容易申请到贷款的是那些表面上看“门槛很高”的银行系理财产品。例如国有大行的“快贷”、股份制银行的“e招贷”，其利率一般为年化6%-10%左右。和动辄要收取36%利息的网络借贷相比，简直就是天壤之别。前提就是把你的征信搞好。

网上的“贷款神器”可信不？

出现过一起事故的情况。上个月有一位读者向我反映，在一个视频网站上看到了一条广告，上面写着“黑户也可以借钱，不管有没有信用记录”。他就相信了，并且下载了一个叫做“XX速贷”的应用程序，在填写完个人信息之后被告知需要缴纳五百元作为“包装费”。交完之后怎么样？把这个人给踢出去了。这样的诈骗我已经见过了不下二十次，套路都是这样：先收取钱财然后就联系不上了。正规的贷款公司，在放款之前是不会收取任何费用的。这句话可以帮你节省很多的钱。

另外一种比较隐秘的情况是这样的。有些平台以“助贷”的名义存在，实际上会把用户的个人信息转给几十家小贷公司使用。从你填写好资料的那一秒开始，骚扰电话就接踵而至了。一个做装修的师傅向我诉苦说，在贷款超市APP上只进行了简单的注册之后，他就连续一个月每天都会收到20多条推销电话。不仅如此，他的信息已经被倒卖了三次以上，并且到现在仍然有人给他打电话。也就是说，在他们看来，你的隐私就是商品。

那么怎样才能辨别出可靠的平台呢？用一种比较笨的方法来判断就是看车牌号。正规的消费金融公司、银行和持牌的小额贷款机构都列在了银保监会发布的名单之中可以查询到。查不到的话就当作是骗子来对待。不要嫌麻烦，踩坑的成本更高。

申请贷款的方法

我的一个做建筑材料生意的老朋友老陈，一年要周转很多次资金。他总结出一套“贷款时间学”，我认为很有道理。他说每个月的二十五日至下个月五日之间提出申请的话，被批准的可能性最大。那么原因是什么呢？由于银行以及各种金融机构每个月都会有一定的放贷任务指标，在月底与月初的时候都是冲刺阶段，所以风控方面就会比较宽松一些。这个规律是否在全国都适用我不能肯定地说，但是他在广东那边已经试过了好几回了，效果很好。

另外，在提交申请时所要填写的内容也是有要求的。一个曾经做风控的人跟我说过，“他们的系统可以自动比较‘居住地’与‘工作地’之间的距离。”如果两个地方属于不同省份的话就直接拒绝。就是说你在一座城市里生活着，在另一座城市工作着，稳定性存在疑问。因此填写表格时要使地址一致。不是教你怎么造假，而是告诉你不要因为一些小的问题而被冤枉死掉。

另外一点很容易被人忽视的就是手机使用的时长了。很多平台都会获取到用户的通讯录、通话记录等信息，如果你用了很久的话，那么你就比较可靠了。刚刚办理的新号去申请贷款的话，基本上会被拒绝。一个刚毕业的年轻人换了一个新的电话号码之后就去申请网络借贷了，但是就连最基本的条件都没有达到。之后他又用原来的手机号码重新申请，并且很快就被批准了。虽然听起来很荒唐，但是这是许多平台所存在的潜规则。

最后说点实在的

写了这么多之后，你觉得我会浇灭你的希望吗？是的。这几年来我见到了很多的人，为了急于赚钱而失去了自己的判断力，结果掉进了陷阱里面出不来。小周用了两年的时间才把这笔高利贷还完，并且在还款的过程中受到了多次催债人的骚扰。他说要是那时候有人告诉自己这些话的话，他是绝不会点击那个链接的。

真正容易申请到贷款的软件，并不是那些广告做得最好的，而是和你的实际情况最匹配的那个。征信好的可以随便选择；征信有问题的要先修复三个月再考虑；征信差的就不要想了，去找亲朋好友借点钱吧。不能期望有“黑科技”来帮助自己翻身脱困，因为这些都是骗子编造出来的故事。

下一次遇到“秒批”、“无门槛”、“黑户可以贷款”的广告时，请先问问自己这样一个问题：假如我是出借人的话，我还会把钱借给一个连基本资料都没有进行核实的人吗？