网上借款还款套路有哪些？这5个坑我见太多人踩了

上个月有一个叫小林的客户找到我进行财务诊断，并把手机递给我让他查看自己的借据账单，然后问我网络上借钱还钱的方式是什么就是没有被发现的原因。看了一眼之后我就摇着头说，“这个哥们儿借了五万元，合同上写的是年利率为百分之十二，但是实际上却要还到百分之二十八左右。”他还不能理解为什么会出现这样的情况，认为自己每月按时还款就可以正常了。

说实话，这种事情我已经见过很多次了。

做理财规划师几年来，我为上百个家庭整理过债务状况，但是很多人都没有弄明白自己签署的是什么东西。借的时候只考虑能拿到多少钱，还的时候只管每个月要还多少，中间的各种曲折，并没有人去想。等到发现问题的时候就来不及了。

第一种方式就是砍掉利息和手续费，拿到手里的钱就会少一些

小林案属于典型的砍头息案件。合同上写的是借了五万元，但是实际上只收到了四万四千元，另外六百元则被平台用“服务费”、“咨询费”、“风险评估费”的名义从里面扣除掉。但是他每个月要还的本金基数仍然是五千块。

也就是说，你借了四万四千元，但是要还五万元本息。

几年前的时候，这样的行为很嚣张，现在已经收敛了一些，但是换了一个马甲又开始了。有些平台不把钱放在放款的时候扣除，而是在前面几个周期的还款中多收一次“手续费”，结果都一样。计算出真实的年化收益率之后再吓一跳。

之前的客户老周，在一个平台上向别人借了十万元用来周转，合同上的利息是百分之十五。最后拿到的钱只有八万五千元，另外一万五千块钱都被各种理由扣除掉了。老周当时很着急要用钱，并没有仔细查看就签字了。之后我又帮她算了下账，实际的资金成本已经接近年化38%，比合同上面写的要高出很多。

套路二：等额本息还款方式下，利息被掩盖了

被踩踏次数最多的那个坑。

很多网贷平台在宣传时会说“月息0.8%”，听起来很实惠吧？但是0.8%又是怎么计算出来的呢？按照借款总额乘以0.8%，然后乘以借款月份来计算。比如说借一万块钱，分成十二期的话，每个月要付八百元的利息，一年之后一共要支付九百六十元的利息。

问题来了，在一期的时候就开始还本息了，到最后一期的时候，欠下的本金已经不多了，但是利息却按照一万元本金的标准来收取。这样可以做到吗？

“等额本息中全额计息”的计算方法和银行房贷里的“余额计息”是完全不一样的。相同的名义利率下，实际的资金成本可以相差很多。

去年有一个刚刚毕业的女孩来找我咨询，她向三个平台借贷了总共不到三万元，但是每个月的还款压力很大。我看她的借款合同都是这样全额计息的，实际年化利率都超过24%。她自己也不知道，认为月息0.8%，也就是年化9.6%。

这里有一个简单的方法来判断：凡是说“月息X%”的，基本上都是有问题的。正规的机构会直接告诉客户他们的年化收益率是多少，并且是以IRR的方式来计算出来的真实的年化收益率。

第三种方式是提前还贷产生违约金，想要减少利息但是却要受到处罚

很多人的想法是手里有钱了就去把贷款提前还掉，少交一些利息。结果一申请就会被收取一笔很大的违约金。

该事件在不同的平台上有不同的规定，有的收取剩余本金的2%-5%，有的则要求借款人达到一定期限才可以提前还款，否则要罚款。见过一个很奇葩的例子，客户提前还款要交8%的违约金，这样算下来比按期还款还要多出很多利息。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是2021年的某件事情吧，那位客户的愤怒之情已经到了要向监管部门投诉的地步。之后平台退了一些钱，但是折腾了几个月。

现在很多平台都变得很狡猾，在合同中用含混不清的语言来表述，或者把违约金条款隐藏得很隐蔽。你在签字的时候没有仔细查看，等你想提前还贷时发现已经被限制了。

我的建议是，在借到钱之前要弄明白提前还贷是否会有违约金、违约金是多少以及如何收取等问题。如果客服含糊其辞地回答不了问题，或者合同上没有相关的规定的话，那么这个平台就不太可靠了。

第四种方式就是自动扣款的时间差问题，在逾期的时候就出现了

这个陷阱非常隐秘，很多被陷害的人并不知道自己上当了。

有的平台自动扣款的时间是还款日当天凌晨0点整或者0点1分。你认为把钱存到银行卡上就可以万事大吉了，但是系统会在半夜的时候扣除你的存款，并且因为你没有足够的资金而认定为逾期。

我的朋友小张是一名设计师，在一个平台上借了2万元，并且每月15日还钱。他一般在15号发工资之后把钱转过去，但是连续三个月都被记为逾期，征信上面都是污点。原来该平台的扣款时间为15号凌晨，而他在15号早上存款的时候就已经来不及了。

有的平台更加恶劣，在扣款失败的时候不会给你任何提示，直到过了宽限期之后才会通过短信告知你已经逾期。等到你收到短信的时候，逾期的信息就已经被上传到你的信用报告上了。

不同的平台有不同的规定，有的有1-3天的宽限期，有的没有。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台都取消了宽限期，只要迟到了一个小时就会算作逾期。大家在借到钱之后要记得把还款日期提前一天写在日历上，并且不要等到最后一刻才去存钱。

第五种方式就是展期、续期陷阱，越还越多

到期限没有还清的话怎么办？许多平台都会“周到”的为你提供展期或者续期的服务，然后再借出一笔钱来偿还之前的债务。

听上去很有人性化的感觉，但是真的吗？

延期一般会附带额外的服务费和利息，并且利率要比原来的高一些。曾经有一个客户，开始借款三万元，之后又不能按时还款而进行展期，一共展了三次，到现在已经欠下了七万多元。这不是解决的办法，而是让人陷入困境的方法。

更糟的是，有的平台在展期的时候又会产生一个新的借款记录，在征信上就会显示出你经常借钱的情况。以后想要办理房贷、车贷的话，银行看到你的征信报告之后会觉得你的资金情况很差，从而把审批难度提高很多。

说实话，如果发现自己的还款只能通过展期来维持的话，那么债务问题就非常严重了。此时应该做的就是停下手头的事情去算一算所有的欠款，并且要有一个实际可行的还款方案，而不能一直用新的借款来偿还旧的债务。

怎样才能避免掉入这些陷阱呢？

以上就是我所知道的所有方法了，接下来我会给出一些有用的建议。

在借出钱之前要仔细阅读合同，并且特别注意利率是如何计算出来的、是否可以提前还本付息以及如果出现逾期会怎样处理这些问题。对不理解的地方可以直接向客服询问并让其做出说明。正规的网站是不会隐瞒什么的，支支吾吾说不出所以然来的，一般都有问题。

在还款前的一两天就把钱存到账户里，不要等到还款日当天再进行操作。自动扣款不成功的风险要比人们想象中的大得多，在一些小平台上，系统的稳定性问题很常见。

如果发现已经被骗了也不要着急。把所有的借条、还款凭证以及聊天记录都找出来，并且计算出真实的利息率来。超出法律规定保护范围的部分可以协商不要偿还。目前民间借贷利率的司法保护上限为LPR的四倍，具体的数值会随着LPR的变化而改变，大家可以通过查询最新标准来了解。

我知道国内的情况，但是其他国家的规定可能会有所不同，所以不能随便发表意见。

最后一条是：声称可以“秒批”、“无门槛”、“不用查征信”的贷款信息，千万不要点击。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。