银行经理酒后吐真言：贷款好下款的口子有哪些，看这一篇就够了

上个星期五的时候，在大排档吃着烤肉、喝着啤酒的时候和几位做审批的朋友聊了起来。一个朋友抱怨道，“外面流传得很厉害，好像我们在银行里藏有‘必过秘籍’一样，每天都有人打来电话询问。”其实并没有什么秘诀。但是你要是想问贷款容易通过的途径有哪些但是这件事不能直接告诉客户，因为有些东西是“只能意会不能言传”的内部标准。为了不被领导批评，在这里我给大家坦白一下有关这个问题的事情。

不要被“秒批”所迷惑，“秒批”的背后是有条件限制的

很多人的第一句话就是：“经理，哪个口子的钱最容易拿到？”这个问题本身就很头疼。也就是说，并不存在什么最好的下口子，只存在“适合你的”下口子。上个月有一位做建材生意的老张先生来申请贷款的时候发现自己的征信里有两笔逾期记录，但是数额不大，几百到几千元不等。于是他就不服气地再点了一家店，结果全部都被消灭掉了。之后找上了门的人告诉我，在我的征信报告中密密麻麻地记载着各种各样的审批查询记录，“弄花征信”就是这样一种现象，神仙也很难解决它。老张的情况属于典型的病急乱投医。

老张哪里做错了呢？他对各个口子的性格并不了解。有的产品标榜秒批，但是其实对于用户的征信条件要求很高，在系统的风控模型中有一条硬性规定：最近三个月内被查询次数不能超过六次。你越是急于找到漏洞的地方，就越容易踩到这条线。这件事我也无法在柜台上直接告诉他说：“不要点了，一点击就会失效。”只好委婉地建议他改善一下自己的信用状况。具体的数字我已经记不清楚了，但是那个月他是用我们银行的一种抵押类的产品来贷款成功的，尽管利率比较高一些，但是总算解决了资金周转的问题。

所谓的“好口子”就是指银行内部的“放水期”

这件事情说出去可能会引起一些不好的影响。银行放贷也有一定的任务，在每季度末和年末的时候如果没有完成任务的话，一些标准就会慢慢变得宽松起来。比如说我行有一款公积金信贷产品，一般情况下需要公积金连续缴纳24个月以上才能申请到贷款，审批通过的概率大约为六成左右。但是去年底为了完成业绩目标，分行方面曾私下里传过一个消息：只要是单位性质好的（如公务员、事业单位、国有企业等）并且已经缴纳了12个月以上的就可以试着提交申请。这就是窗口期的意思。

那时候我手上有一个客户，是私企的一名员工，因为公积金断了一个月的原因，按照平常的标准肯定是不会通过的。但是还是把文件递给了他，你觉得会发生什么情况呢？已经过去了很长时间了。虽然被批准的额度比预期的小一些，只有15万元，但是他当时那种感激的目光至今我还记得。内部政策的变化，并不是外人能够得知的，在网上的所谓“攻略”也都是胡说八道，等到它们写出的时候，黄花菜都已经凉透了。因此好的口子一般在某个时间点上为满足内部考核而存在的一种“隐形通道”。

但是不能高兴得太早了。这样的“放水”并不是经常有的事情，并且各个城市的差别也会有所不同。我对这里的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。如果你问我现在还剩多少的话？不敢保证，因为今年政策收紧很多，领导也很注意。

普通人的忽略之处就是线下的人工审核是宝物

现在的人都喜欢用手机一点就成的方式，觉得很方便。但是说实话，如果资质有缺陷或者事情比较棘手的话，在线上的大数据风控就会成为铁面无私的法官了，并且不会有任何的情面可讲。而要到银行去办理手续、填写纸质文件、请客户经理签字的这些线下产品，则更容易被通过。那么原因是什么呢？因为在网上的时候是系统在看你的，在线下的时候是人在看着你。

人有感情并且能够交流。今年三月的时候，有一个做餐饮的小老板流水很大但是由于大部分都是现金收钱，并且没有太多的微信、支付宝流水记录，在线系统的判断上无法确认其还款能力所以被拒绝贷款。他来找我的时候一脸失望的样子，说是银行只喜欢有钱的人。让店主把店里经营的照片、进货凭证以及他自己每天记账的小本子都拿过来给我看，然后我就写了一份关于该店主经营情况及还款意愿的调查报告。最后批下来了吗？批准了，20万元。

线下审批具有一定的灵活性。系统只看数据，但是客户经理可以读懂你“讲的故事”。不过也要看你碰到的经理是否愿意帮助你去改变。其实写那份报告的时候我多花了半个小时的时间，如果不是因为他态度真诚并且提供了完整的材料的话，我就不会那么费心了。因此，不要觉得去银行很麻烦，有时麻烦一点，路就容易走了。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

网络上经常会有吹嘘自己有“内部关系”、“包过技术”的人出现，还有人收取钱财为他人办理贷款的事情也时有发生。不要想那么多，基本上都是陷阱。银行系统的封闭性很强，权限控制很严苛，谁会轻易给你打开后门呢？所谓“包过”，其实就是用你的个人信息来尝试一些门槛较低的小额贷款产品，或者是直接骗取你前期费用的。我见过很多客户的贷款没有下来就被骗走了几千元的“包装费”，真是太冤枉了。

真正意义上的内控，并不是走后门，而是要懂得规章制度。比如说，你知道信用卡的使用率达到百分之七十以上就会对贷款审批产生影响吧？在申请贷款之前需要把不必要的小额贷款全部结清吗？网上那些所谓的“专家”是不会详细说明这些细节的，或者是他们自己也不清楚。我们在行内的培训中，审批中心的主任也特别提到过负债率，在风控模型当中它是权重最大的一个指标，比逾期还要敏感一些。如果你的信用卡都已经刷爆了再去申请信用贷款的话，基本上就不可能成功了。

另外一点是大家都不太清楚的是，申请的时间也是有要求的。一般而言，在周二至周四上午的时候，审批的速度以及通过率都比较平稳。周一系统要处理上周六、周日堆积起来的申请文件，而周五审批人员的心早就飘了起来，很容易出现错误。虽然有些玄乎，但是我们发现有这样的规律。如果你不相信的话，你可以亲自去验证一下。

不要继续破坏自己的信用记录了

最后还是要说一下关于征信的事情。人们认为没有逾期就是好的信用记录，并不是这样的。查询次数多、账户数量大、负债率高的情况都属于“隐形杀手”。尤其是那些经常点击网贷广告的人，在看到“测一测你有多少额度”的时候就会忍不住去点了，点多了之后就会把征信给弄坏了。到真正需要用钱的时候才发现自己已经被系统拉黑了，那时再后悔也来不及了。

我的一个表哥最近买房子的时候发现自己的首付款不够了，于是就想申请一笔信用贷款来补足。经过查询之后发现，在过去的一个月里被查询了八次。原来他是为了比较价格才去试用了市场上主要的一些网贷平台。当时我就无言以对了，这是不是在自作自受呢？没有办法的话只好向家人借债来填补这个窟窿。因此，管住自己的手、不要随便点击链接要比寻找所谓的“好下款口子”更加有效。

说了很多，其实就是想告诉人们一个道理：贷款这件事儿，并没有什么捷径可以走。被吹嘘得很厉害的“口子”，或者是利滚雪球式的高息陷阱。真正的好方法就是保持良好的个人信用记录、找到合适的人去办事。

下次如果还有人神神秘秘地说有“内部口子”的话，就问他：“既然那么好用，你为什么不多借一些呢？为什么要给我付服务费？”