网络贷款真的能立即下款吗？银行内部人告诉你真相

上个星期三下午两点左右的时候，我去食堂打饭的时候听见了争吵声。

一个三四十岁左右的男人拍着桌子喊道，“你们广告上不是说可以马上批准吗？”声音很大，在整个营业厅里都可以听到。我去询问之后才得知，这位朋友在网上点了条贷款信息，并且填写了一些个人信息和资料，但是过了两个多小时都没有任何回复。急得满头大汗地说家里老人住院要交押金，所以指望这笔钱来解燃眉之急。

其实这样的情况我已经见过很多次了。

很多消费者都被广告骗得很厉害，认为点击一下就可以把钱转到对方账户里去。网络贷款可以马上放款吗？这个问题我可以一个星期之内回答八百次，所以干脆把应该说的话和不应该说的话一起说出来。

“秒批”的广告可信度如何

其实大部分所谓的“秒批”都是在做文字游戏。

“秒批”是指系统给用户分配一个预授信额度，并不是真正的放款。“恭喜您获得了五万元的信用额度”，看到这个提示后兴奋不已，但是点击了提现按钮之后却被告知“正在进行人工审核”。

这不是扯淡吗？

去年我们行里做了一个内部统计，具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：标榜“秒批”的网贷产品，在三十分钟之内能够放款的比例不到百分之十五。另外一些则被卡在了人工审核当中，或者直接石沉大海。

那么人们就会想，为什么广告可以这样宣传呢？

因为人家说的话也没有错，“预审秒批”是这样的，但是没有说放款也是秒批。用这个方法已经好多年了，仍然有很多人愿意去尝试。

网贷放款速度这么快的原因，在于以下几点

那么所有的网络贷款都会很慢吗？其实并不是这样的。

我见过最快的速度，就是从申请到拿到钱只用了三分钟。但是要满足这个条件的话，就必须有一个前提存在：即此人曾经在这个银行办理过业务，在系统的数据库中已经存有该人的全部资料，这就相当于事先做了背景调查一样。

也就是说可以马上拿到贷款的人基本上都是老客户的缘故。

新的顾客想要尽快吗？可以，但是要符合一些基本的要求。第一点是征信良好、无任何不良记录；第二点是负债率不要过高，最好是低于五成；第三点就是工作要比较稳定，并且要有社保和公积金可以查询到。如果以上三条都具备的话，那么系统就会为你打开绿色通道。

问题在于，满足以上条件的人怎么会缺少网贷呢？人家可以直接到柜台办理正常的贷款业务呀！

但是急于借钱并且信用很差的人，在网上四处寻找贷款。那么结果是什么呢？每次点击都会查询一次征信，而征信报告上面全部都是贷款审批记录，越是点击就越不容易通过审批。这件事情我都为他们感到着急了。

你申请的事情为什么总是在“审核中”

前几天有一个做小本生意的朋友找我说，在网上申请贷款的时候把个人信息都填上了，但是过了三天还没有任何消息。

我叫他把申请表打开给我看，一看就知道有问题。

他填写的工作单位为“自由职业”，收入一栏写着“月入两万”，但是社保和公积金一项都没有。经过系统的风险控制之后发现该人的信息存在问题，于是就转到了人工审核阶段。人工审核已经积压了数千个订单，要等到什么时候才能轮到他的呢？不知道怎么办才好。

还有一处很多人都没有注意到的地方就是申请的时间很重要。

我行系统的维护时间是在每天晚上十一点到次日七点之间，在此时间段内提交的所有申请都会被放入待处理队列中，并且需要等到第二天上班之后才能进行审核。如果你在晚上十一点半的时候急急忙忙地去填写申请表的话，那么就只能自己熬过一个夜晚了。

虽然各个平台之间存在差异，但是差别不大，都属于同一个逻辑。

再提一个内部分级的标准，可能会比较敏感一些。许多银行的风险控制体系中存在“白名单”制度，在你属于公务员、事业单位工作人员或国有企业职员的时候，或者你在一些大的公司工作时，系统就会给你的信用分打上加号。在同样的情况下，这样的客户审核的速度要比普通人的快上好几倍。

是不是很公正呢？不公道。但是银行总是喜欢有钱人，这个行业从一开始就没有做好慈善工作的打算。

想要快速放款的话，以下几件事情千万不能做

到此为止，我要提醒大家一些容易出问题的地方。

第一，在短时间之内不要在各个地方去申请。如果征信查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而一票否决。上个月有一个客户，在一个星期之内向七家不同的平台提出了贷款请求，并且他的征信报告上面密布着各种各样的查询痕迹，最后来到我们银行办理业务的时候，系统的提示就出现了风险预警信息，想要帮助他都已经无能为力了。

第二、资料不要随便填写。有人认为把收入填得高一些更容易通过审批，但是填报的数据和社保基数不一致的话，在系统里就会被发现。还好不是所有的平台都会打电话回来确认，有的平台还会打回访电话给你，你提供的公司电话要么无法打通，要么接电话的人表示不认识你，那么这就很有可能是诈骗行为了。

第三、不要相信那些“包装资料”的中介机构。这些人向你收取几千元的服务费，并且用一些虚假证件来给你做包装。银行的风险控制已经见怪不惊了。一目了然。到时候没有贷款成功，还要花去一笔中介费用，图个啥呢？

有没有可以很快获得贷款的方法

说了这么多，网络贷款可以马上放款吗？答案是有的，但是很少。

如果您的信用状况良好，并且不需要马上使用资金的话，就可以到各大银行的手机银行里查看一下了。四大行都推出了自己的线上贷款产品，利率低、合法合规、办理的速度也比较快。虽然广告做得没有那么华丽，但是很可靠。

如果你的征信已经被用过了的话，在网上胡乱操作是没有用的，最好是找一个专业人士咨询一下，或者是换一种方式来解决这个问题。越是着急就越容易上当受骗，“黑户也可以贷款”的说法十个人里有九个都是诈骗分子，剩下的一个就是高利贷。

我见过很多因为借贷平台而破产的人。

一个小伙子最初只借了五千块钱周转一下，但是利息越滚越大，在三个月之后就欠下了八万多元。他在柜台里转钱的时候手都发抖了，我看了下对方的名字，根本就没有听说过这个小贷公司。那时候我就觉得这个孩子是废物了。

说到这里的时候，就想到在营业厅里拍桌子的那个小伙子。之后我去查询了一下，发现他所用的网贷平台根本就是不合法的，并且没有金融许可证。建议他到正规的地方重新申请，但是他摇了摇头说时间不够了，老人做手术不能拖。

这件事到今天我仍然记忆犹新，那人的背影很让人觉得无助。

关于网贷放款的时间不要有不切实际的想法

以下为实情。

一般而言，在正常的网络贷款流程中，从提交申请到拿到借款额度，需要1-3个工作日的时间。标榜“秒批秒贷”的都是对优质的老客户的一种特权或者是商家为了吸引顾客而制造出来的噱头。

如果你真的急需用钱的话，最快速度的方法就是向亲朋好友借一些，即使要支付一定的利息也可以。实在不好意思去银行网点询问了，在网上随便点一点还不如去银行网点好。

另外一件事情也要说明一下。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过，许多银行都提高了对网络借贷业务的审批要求。之前可以马上批准的额度，现在已经需要补充资料或者等待审核了。不能用去年的经验来应对现在的状况，否则就会吃大亏。

我知道这边的情况，但是其他地方可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。

到了那个时候，请记住下面的一句话：宁愿走得慢一些也不要掉进陷阱里去。