那些号称分期贷容易下款的口子，后来都怎样了

上个月冬天的时候，在一个咖啡厅里我遇到了小周。他是26岁的电商运营人员，但是看上去有三四十岁了。把手机里十几款贷款软件都给我说了一遍，并且有些已经被关闭了。他说，“当年就是通过搜索找到这两个。”分期贷款可以很容易地通过审核点击这里申请之后，每个月工资一到手就会被扣除一大部分。小周的情况并不是个别的事。过去的三年里，我采访了四十余位类似的借款者以及十几名在该领域工作多年的经纪人、审核人员。我发现了一个非常扎心的事实：你费尽心思找出来的“漏洞”，往往是陷阱最多的所在。

为什么你会总是去寻找可以轻松办理分期贷款的地方

其实大部分人在寻找“口子”的时候，心理状态都已经很崩溃了。在各种各样的采访里我听到过很多类似的话：银行拒绝了，亲戚也借遍了，眼看账单要逾期了，只好硬着头皮去应付一下。此时网上的“内部消息”、“不问对错”的广告就变成了救命稻草。但是你是否想过，为什么这些口子看上去门槛很低呢？

我曾经采访过一个做了三年风控审核的老陈朋友，后来他转行了，这才敢和我说出心里的话来。他说，“秒批”的平台风控逻辑和银行完全不同。”。银行担心的是你没有钱去偿还债务，因此会进行严格的审查；而这些漏洞则是为了让你“不得不还”，或者是直接从中获利。老陈说：“有的平台根本就不指望你能按期还款，逾期费用才是他们最大的收入来源。”

这件事情仔细想想很可怕。你认为自己占了便宜，但是实际上你就是被挑选出来的猎物。

那么“口子”又是指什么呢

我在调查的时候把市场上流传的一些分期贷款可以很容易地通过审核大体上可以分为三种情况。第一种就是持牌消费金融公司发行的产品。比较正规但是利率一般都在年化24%上下，并且对于征信查询次数有着严格的限制。很多被拒绝的人并不是因为征信不好，在短时间之内被查了很多次。第二种就是助贷平台。他们并不放款给你，而是把你的信息推荐给金融机构。其中会有一笔“服务费”，有的叫做担保费、有的叫做咨询费等等，不管怎么说都是要你自己出钱的。

第三种就是坑人的了。有的小贷公司或者是714高炮（借款期为7天或者14天，但是拿到的钱远远少于所借的钱），只针对急需资金的人下手。上个月的一个被采访者说他向别人借了三千块钱，最后只拿到了两千一百元，并且在七天之后就要归还款项共计三千元。计算出的年化收益率大于1500%。这也叫做“口子”，但是你能去碰它吗？

正规军与杂牌军之分

怎样来区分呢？其实有一个比较笨的方法。凡是要求你在放款之前就缴纳费用的，无论是工本费、解冻费或者是会员费等等，都一律拉黑。正规的金融机构，在给你钱之前是不会询问你是否需要借钱的。这个原则我在每次采访中都会提到，但是每个月还是会有人掉进陷阱里去。

没有被说明的隐形障碍物

很多人都认为只有征信没有逾期的情况下才能通过申请。不可以这样想。我去过一家银行支行做调查，该支行的一位客户经理向我透露了一项银行内部不常对外公布的分期贷款标准：即银行在审核分期贷款的时候会考察借款人的“多头借贷”状况。是什么意思呢？也就是说你在多家公司同时进行申请。即使你的征信里还没有出现借款的信息，但是查询次数过多的话，系统也会判断出你的资金链出现了问题，并且直接拒绝你的申请。

另外一点就是手机运营商的身份验证。你在申请时，平台会要求你授权读取通讯录、通话记录等信息。你们喜欢看什么样的节目呢？老陈说他们主要关注的是两个方面。第一是你的电话是否经常被打扰。二是你的通讯录中是否有被标示为“风险用户”的联系人。这两件事情很多人都不清楚。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据老陈的说法，大约有30%的拒单，并不是由于征信的问题，在运营商认证这一步就失败了。你认为这是不公平吗？

因此网上的“百分之百放款”的说法就不要相信了。如果他有那样的能力的话，为什么不去自己贷款去经营呢？为什么要给中介费呢？

换一个角度去思考问题，不要只想着找漏洞

写了那么多东西之后，其实我不太愿意给你罗列出一长串的产品名称来。由于产品的变化无常，本月可以申请到的额度，在下个月可能会被限制住。并且在不同的城市和不同的资质之下，得到的结果都是不一样的。我对一些大城市的状况比较了解，但是对于其他的地区就不敢随便说了。但是有一些原则是通用的。

第一种情况是你的征信状况还可以的话，可以优先选择银行系的消费贷款产品。现在许多银行都推出了线上秒批的产品，利率要比网贷低很多。你会觉得银行门槛很高，但是实际上现在很多银行的信用贷款产品只要求你有社保、公积金或者是代发工资就可以通过审核了，并不是很难。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，所以很多银行都开始放松了。

第二、如果已经被银行拒绝了的话，不要急于四处求医问药。首先查看自己征信报告上是否有信用卡信息。是因为查询量太大了吗？或者是负债率过高呢？弄明白问题的原因之后再进行治疗，要比东拼西凑地寻找借口要好得多。见过很多人的例子，资质还可以的人，在一次又一次的乱申请之后把征信给弄坏了，到最后连贷款都贷不了了。

第三、如果真的需要借钱的话，就一定要选择有资质的平台，并且要谨慎对待。怎样查询呢？访问“中国互联网金融协会”网站或者下载“国家政务服务平台”App，在上面可以查询所有的持牌消费金融公司的名单。不在这个名单上的人一律不要接触。

说到底，分期贷款可以很容易地通过审核该关键词就是一种引诱的方式。它是利用了人们害怕失败、希望得到好处的心理来达到目的的。真正的容易下款，并不是有什么神秘的口子存在，而是一方有好的信用记录、另一方有稳定的还款能力。

小周之后用了两年的时间来整理这些杂七杂八的债务。他还有一两个月会偶尔吃方便面，但是再也不用担心被催债的人打来了。在采访即将结束时，他说了一句让我至今难忘的话：“早知如此麻烦，当初宁可逾期也不去接触那些莫名其妙的东西。”

那么你就是下一个小周了。