整顿后还能下款的口子，我只告诉你这三个真实路子

上个月的时候，我心里很着急。

那时候我在做一些小生意，但是因为资金链出现了问题，大约缺了八万元的样子。之前手机上经常收到“您还有额度可以提取”的短信，并且点击这些链接都会跳转到“系统维护”或“没有额度”。当时我就很疑惑，为什么一夜之间大家的脸都变了呢？后来才明白这是整个行业的清理整顿，在很多不符合规定的地方都被关闭了。但是我急需用钱呀，不管有没有整顿的事情发生，我都想找整顿之后仍然可以放款的地方不管利率是多少我都愿意接受。

折腾了一个多月的时间，在踩了很多个坑之后，事情终于完成了。

今天我来给大家分享一下我的亲身经历，避免大家再走冤枉路。

“强开技术”都是骗人的

当时我病情很严重，所以四处求医问药，在网上找了很多方法，并且添加了一些所谓“中介”的微信。有一个人大大方方地向我承诺，说他们有内部渠道可以强行打开某一个被整顿的口子，并且收取的服务费用是百分之十五。说实话，我当时真的心动了，差一点就转钱了。

幸好我留了心眼。

我去请教了一个有经验的人士，结果那个人直接就批评起我来了。也就是说，在市场上所谓的可以“强行打开”的产品中，99%以上都是诈骗服务费的产品。平台系统的更新已经完成，风控模型也变得更加严格了，哪里还有你的可乘之机呢？在网上兜售“整顿之后还可以放贷”的信息的人基本上就是来割韭菜的。

别傻了。

能够拿到贷款的人，并不是因为有先进的技术，而是要找到正规渠道中的“漏网之鱼”。我一开始并不相信，结果浪费了三天的时间，并且差点被诈骗取走一万多元的服务费。

消费金融公司二三线的产品才会有真正的市场机会

这就是我亲自实践之后认为最可靠的方法。

大家都知道借呗和微粒贷等头部产品，但是经过整顿之后，这些大平台的额度就很难再提高了。但是后来我发现，那些有牌照的消费金融公司里边儿，“二线产品”仍然在正常放款。二线产品的含义是什么？也就是虽然没有太大的知名度，但是也有合法经营资格的渠道。

当时我向“中银消费金融”公司申请了一个叫做“好客贷”的产品，但是我已经忘记了它的具体名称。开始的时候我没有抱任何希望，但是半个小时之后就收到了短信通知说审核已经通过，并且给我分配了五万元的额度。利息比借呗稍高一些，年化利率大约为10%-15%，但是在这个时候，它就是救命的钱。

那么这些口子又怎么可以贷款呢？

我之后才想明白。头部平台用户的数量很多，受到监管部门的关注也比较多，一有风吹草动就会减少放款额度。但是持牌消金公司二线产品的用户基数较小，只要合规的话，监管部门也不会采取一刀切的态度。这件事情在网上很少有人提起，都是我自己一家一家去尝试出来的。

但是有一个地方要提醒大家注意，在申请的时候不要过于频繁地点击。每天去三到四家店，征信查询次数多了就会出问题了。

地方农商行的“线下贷”也有亮点

这条路我是后来才得知的，并且我没有选择这条道路，但是我的一个朋友却走通了它。

他是做装修的，去年底也因为缺钱在手机上刷了好久都没有成功。之后有人告诉他，在一些地方的农村商业银行或者农村信用社里有“备用金”或“周转贷款”的业务，政策要比网上宽松一些。于是他就去了一趟老家县城里的农商银行找信贷经理喝杯茶聊聊天。

那么结果是什么呢？

经理看过他流水、执照之后，并且知道他的征信有些问题，但是最终还是批准了十万元贷款额度，而且利率也比网络借贷要低得多，只有百分之七左右。这件事情很不合常理，人们普遍认为银行门槛很高，实际上许多地方性的小型银行为了完成放贷指标，在线下的审核上存在一定的漏洞。

但是有一个条件就是必须要有正常的收入来源或者财产证明，并且不能是“三无”人员。另外各个城市的政策也各不相同，有的地方管控比较严格，而有些地方则较为宽松，这就需要我们亲自去了解和询问了。网上的攻略里边是不会提到上面所说的这些内容的，因为它们没有亲身体验过。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

到此为止，一定会有这样的人提出疑问：中介手中真的有真货吗？

我说的是真的：有的，但是很少。

之前我在一个中介群里面添加了一个做这个行业多年的老老板，并且私下里向他打听了一些情况。目前仍然有贷款机会的地方基本上就是一些刚刚获得牌照不久的小平台或者是大平台下的“影子产品”。这类产品的生命周期非常短暂，往往在发放贷款两个月左右的时候就会被监管部门叫停，因此普通老百姓很难找到它们。

只有中介手中有最新的一手房房源信息。

但是出现了新的问题，如何辨别出真中介和假中介呢？我的原则是：凡是要求你先付款的，都不要理它。正规的中介机构在放款之后才会收取费用，并且这个比例一般不会超过百分之五。开口就给10%，甚至更高服务费的人基本上就是把人当成猪来宰了。

另外还存在一个需要指出的问题。

有的中介给你的报价很低，但是其中包含的服务费、担保费等费用很高。你借了一万元，实际拿到手的是八千元，但是要还的一万。这就是典型的砍头息，千万不能去碰它，否则就会掉进无底洞里。

我所受到的血泪教训总结

折腾了一番之后，我觉得最应该相信的是“黑科技”是不存在的。

那些还在找整顿之后仍然可以放款的地方人一般都是征信花完了，在着急的时候。越是这样的时候就越容易被别人钻空子。当时我都差一点踩到砍头息的陷阱了，幸亏朋友及时把我拉了出来。

如果真的缺少资金的话，我可以给出以下几点实用的意见：

• 可以查询一下几家有牌照的消费金融公司的产品，例如中银、捷信、马上等，尽管它们的口碑不是很好，但是比较规范，并且不会乱收费用。
• 不要随便点击网上的广告链接，每次点击都会增加一次征信查询次数，如果频繁地点击就会把人拖入深渊无法自拔。
• 如果你有公积金或者社保的话，可以去试一试银行的线上消费贷款产品，比如说招联好期贷等，利率比较低，而且通过率要比你想象中的要高一些。
• 实在没有办法的话，可以去当地的农村商业银行找一下信贷经理，也许会有意想不到的结果。

不可以寄希望于天上掉馅饼。

那些标榜“无视黑白户”、“必下款”的广告，看了也没用，都是陷阱。能够放款的渠道，或者是门槛很高，或者是利率很高，总是要有一个条件存在的。世界上没有不劳而获的事情，也没有白白得到的好处。

现在的我回过头来想一想，如果早一点有人告诉我说这些事情的话，那么我就不会白白地浪费掉这么多的时间了，也不会被别人骗了。这个行业很深奥，普通人都应该踏踏实实地走正道。

如果你实在解决不了的话，就把自己的信用先搞好再说，不要硬碰硬地去撞南墙。