被坑了三万利息才明白：最好用的网贷app根本不是你想的那些

2019年的时候我还很愚蠢。

当时的生意周转不灵，急得像热锅里的蚂蚁一样在网上胡乱搜索着，随便下载了一个借款软件。那么结果是什么呢？借出五万元，收到四万二千元，说这是服务费，但是按照年化率来计算的话，接近六成左右。当年我是拆东墙补西墙地还债，最后只用了七八万元就把债务全部还清了。这件事我一直记在心里，并且从那以后我就对各种借款渠道的规则进行了深入的研究，并且把市场上主流的平台都研究透彻了。其实市场上所说的最值得使用的网贷APP跟你在应用商店里看到的一样，并不相同。

为什么你会一直找上这些“坑爹”的平台呢？

很多借款人都有一个缺点就是爱看广告。

打广告声势浩大的话，成本自然就会很高了，这笔费用又是由谁来承担呢？并不是因为借款人的原因。我的朋友老张是一名装修工人，在一个知名的短视频平台点了一条贷款广告，额度虽然很爽快地给了出来，但是只借到了一万块钱，并且被拆成了十二个月分期还款的形式，每个月要还一千多元。他还觉得挺合算的，用计算器一算IRR利率吓死人了，年化率达到了24%以上。老张当时拍着自己的大腿说，“自己怎么会这样糊涂。”

不要傻掉了，真正好的平台是不需要到处去宣传的。

排在应用商店前列的应用程序中，有很多都是花钱买来的推广位或者是以高利贷来弥补坏账损失的非法平台。你越是急于要钱，就越容易掉入这样的“高额度、低门槛”的陷阱之中。经过总结我发现一个规律就是：凡是要求你在放款之前缴纳所谓的“工本费”、“解冻费”的，百分之百都是诈骗分子；而宣称可以无视个人信用记录、保证一定能够拿到贷款，并且利率极高以至于让人觉得这是不可能的事情的，则一定是骗人的。

什么样的借款APP是值得信赖的

踩过了坑之后，我就换个角度去寻找平台了。

与其在网上海量的信息中寻找答案，倒不如直接查看资金方的情况。我发现在好的平台上，要么有持牌的消费金融公司做支撑，要么有正规银行的线上渠道支持。该类网站的特点就是：虽然页面设计得不怎么华丽，也没有太多的广告出现，但是它的利率很公开，并且不存在任何隐蔽收费的情况。

我目前用到的一些平台就是这样的选择方式。

比如说去年我在购买停车位的时候缺了三万元钱，是通过某家银行发行的一款消费贷款产品来解决的。全部都是在线上进行的操作，并且年化利率为7.2%，并且不存在所谓的“服务费”和“担保费”。借3万元，分十二个月还清的话，总的利息也就一千多元。这才是借钱应该有的样子。那么这样的平台门槛高不高呢？其实不一定这样。

人们认为自己的能力不够好，其实是没有找到合适的方法。

我有一个表弟，他的征信上曾经有过一次逾期记录，在朋友圈里看到了有人在推广一些可以“强行开通额度”的APP，差点就被骗过去了。他让对方去体验一下某家互联网大厂旗下的一款贷款产品，尽管额度不大，只有一万八千元，并且利率很合理、还款方式也很自由。所以啊，最值得使用的网贷APP通常都会隐藏在大家经常使用的各大厂商的应用程序中，并不会出现在一些不知名的小公司产品上。

怎样才能知道某个平台是否可以使用呢？

这件事情我自己有一套土方法子，并不是百分之百正确，但是可以避免掉九成半的麻烦。

第一就是是否有“担保费”、“服务费”。正规平台的利息已经包含在了还款金额中，并且不会另外收取费用。如果发现还款计划之外还有其他收费项目的话就立刻停止使用并删除该软件。曾经研究过一个平台，它的利率很低，但是每一期都需要支付一笔“风险担保费”，累计下来比利息还要多，这是不可能的事情吧？

第二是看放款的速度以及审核的过程。不要相信所谓的“秒批秒到”的说法。正规的公司都会经过一定的风险控制程序，快的话几分钟之内就可以完成，慢的话可能需要一天甚至更长的时间来审核，而那些连身份证都不仔细核实就给你放款的人，你还敢使用吗？最快的一次正规放款大概要花上半个小时的时间，这是由系统的自动审批得出的结果。声称可以做到“1分钟到账”的都是骗人的，或者是为了获取你的个人信息才这样做的。

第三、最重要的一个方面就是查看利息和费用的显示是否清楚。

以前很多平台喜欢玩文字游戏，只显示“日息万分之几”，看上去很便宜，实际上计算一下就吓死了。现在的监管部门比较严格了，所以很多平台都要公开年化利率。在申请页面上查找是否有年化利率的展示，并且要找到它并且不能把它隐藏得很深的话，那么该平台大概率存在问题。上回为一位粉丝查看某平台的时候，在页面底部用很小的字体写着年化36%的价格，这难道不是坑人的吗？

不要被“额度大”所欺骗

很多用户在选择平台的时候都会先看看哪个平台给的额度最大。这样想是不对的。额度大的并不一定好，要看你能不能还上。曾经有人向我描述过这样的情况：明明只需要两万元就可以完成的事情，在平台上却给他开了五万元的额度，并且他一时冲动全部借了出来，之后又多支付了大量利息。借款不等于收入，它是负债的一种形式。真正的聪明人应该做到的是缺多少借多少、能够短期内偿还就不拖延到长期。我现在有一个习惯就是可以使用信用卡免息期来解决的问题就不用动用网贷；如果必须要用到网贷的话，则会优先选择可以随时还款的产品，并且按照实际使用的天数来计算利息。

有关于网贷利率的一些事实

说到利率的话，里面就有很多门道了。

网上经常会有人提问，哪些网贷APP的利率比较低？这个问题并没有一个固定的答案，因为每个人的情况都不同，在同一家平台上，不同的申请人所获得的利率可能会相差很多。我的经验是，银行的线上产品一般利息最低，年化率在4%-10%，其次是互联网大厂旗下的产品如某呗、某条等，年化率为10%-18%，最贵的就是持牌消费金融公司以及小贷公司的产品了，年化率常常在24%左右。

但是这并不一定就是正确的。

去年有一位客户的消费贷款是在某股份制银行APP上申请的，利率是我们的两倍左右。因为他的征信查询次数过多，所以被系统认定为高风险用户。因此保持良好的个人信用状况要比其他任何事情都要重要得多。不要随便点击那些“测测你有多少额度”的链接，每次点击都会在你的征信报告中留下一条查询记录，如果频繁地去点击这些链接的话，那么你就很难再申请到正常的低利率贷款了。这件事我已经吃过大亏了，曾经对这个现象很好奇，试过在几个平台上测试自己的额度，但是真正需要使用资金的时候却发现有的平台已经把我的额度给降低了，你说是不是很不公平呢？

另外一件事情要提一下的是。

不同的城市，在不同的时间段里所实行的政策是不一样的。我的一个在老家的同学也申请了同样的平台，但是他的利率要比我在一线城市的高一些。具体的缘由我不太清楚，可能是各个地方的风险控制策略不同造成的。因此，别人推荐的好用的平台，并不一定是适合你的，还是要你自己多比较、多计算一下。

我给的意见是：尽量不要去借，否则就会触犯到规则

说这么多之后，你会认为我很保守。

但是经历了被催收电话轰炸的日子之后，你就知道借的钱除了要付利息之外还要付出时间、情绪等其他成本。我现在的原则就是：年化利率大于24%的一律不要接触；放款之前收取任何费用的全部拉黑；催收方式恶劣的一定要投诉到极致。上个月我帮助一位亲戚解决了一笔违法放贷的问题，主要是因为对方收取的利息超过了法律规定的上限，并且还存在暴力追债的行为，所以最终对方只好同意减少不合理部分的费用。但是这个过程很折磨人，能够避免这些麻烦就不要去招惹它们。

如果此时你急需用钱的话，请听我说一句话。

首先查看一下自己信用卡的可用额度是否已经用完了，然后看下工资卡所在的银行是否有可以申请的小额贷款的产品，最后再考虑一下互联网大厂推出的借贷服务。而那些连名字都叫不出口、广告铺天盖地的所谓的“最好的网贷APP”，就不要靠近了。它们很好用，是给放贷人的东西好用，并不是给你好的东西。

不要等利滚利还不上之后再后悔当初不应该去借那么多钱。