最近有哪些人借款不还的？银行内部人悄悄告诉你三类高危人群

上个月有一位做餐饮的老客户忽然就联系不上了，姓张，在当地开有三间连锁火锅店，那时候他的生意很好，我去给他办理了八十万的经营贷款，利率是3.85%，期限为三年，按揭还款。年初的时候应该要开始还本金了，但是电话不通、微信也不回消息，我去店里一看，发现已经关门大吉了，在门口还贴着转让通知。之后才知道他去年又向三个银行申请了消费贷款，并且还有民间借贷的部分加在一起一共欠下了两百多万人民币，人也逃到缅甸去了。这件事我们在支行里已经进行了多次复盘，最近有谁借钱之后没有归还的但是是有规律可以遵循的。

很多人的想法是欠钱不还的人一定是“老赖”，其实不然，“老赖”只占很小一部分。我在处理过的一些坏账中，大部分借款人都开始时是有还款意愿的，但是后来出现了问题。也就是说，在银行内部对于“高危人群”的认定标准并不是公开的，但是在审批过程中都会被采用。

第一种情况就是小老板们因为负债过多而容易出问题

张老板就是典型的了。他在2021年贷款时的负债率为45%，按照我们的标准来看是“可以接受”的水平。但是问题是，在之后他又私自向其他银行借贷了一些资金，当时我们无法查询到——因为一些小型银行的贷款不上传到征信系统中，或者是上报时间滞后。等到我们发现了的时候，他已经把总的负债率提高到了八十五以上了。

我见过很多类似的情况。去年十一月份还有一位从事建筑材料行业的客户，在征信报告上看起来很干净，但是我们派员进行现场核实之后才发现他的名下有三辆汽车全部都抵押给了一些民间借贷机构了，“隐形负债”根本无法查询到。银行里有一条不成文的规定：如果小微企业的主人负债率达到七成以上就会被加上一个问号，而八成就基本上会被直接否定了。但是这个标准并不会出现在任何文件中，完全依靠审批人的判断来决定。

其实这件事很无奈。许多小老板认为只要按期支付利息就可以平安无事了，但是银行每年都会进行贷后调查，在发现你的经营收入减少或者出现新的债务时，就会立刻收回贷款。到时候你要去哪里弄到钱呢？

借了钱不还的人群特点：以贷养贷的上班族

这样的人都比较隐秘，并且很危险。三个月前我在一家互联网公司工作的时候遇到了一位月薪两万元、征信记录良好的同事，但是他的信用卡已经透支很多了。我们给他批了三十万的消费贷款，但是两个月之后他就开始逾期了。原来他向七八个网贷平台借过款，在每个月里用东边的钱去填补西边的钱窟窿，这样过了差不多一年才被发现。

该类人群的一个特点是征信查询记录很多。银行里有一个“硬查询”的标准，就是最近三个月内被查了六次以上就需要注意了，而十次以上的基本上就被拒绝了。但是很多人都不清楚的是，有的网贷平台的查询并不会马上出现在征信报告中，存在一个时间差。我们在审批时只能看到部分的信息，其余的部分都是要凭经验来判断的。

你会问的是：银行之间不就是信息共享嘛？从理论上讲是可以做到的，但是实际上却存在很多漏洞。比如说某家城商行给客户批复了五百万额度，在三个月之后才会被上传至人民银行征信系统当中，而此时客户的另一家银行已经为其办理了新的贷款业务，并且审批人员也无法从中获知该笔债务的存在。此问题一直未得到解决。

更加扎心的是：我曾经看过支行的数据，在贷款人出现资金链问题的时候，基本上是没有翻身的机会了。因为所欠债务是用于偿还之前已经产生的债务，并且这个缺口会越变越大。

第三种是收入造假的好客户

这样的人都很烦人。上个月有一位客户是一位上市公司的中层管理人员，他拿着每月三千元的工资单去申请贷款，并且征信良好、负债很少。我们批了五百万，但是半年之后这个人就被公司解雇了，原因是他在外面做兼职被发现了。更加荒唐的是他的收入证明是由黄牛代为办理的，真实的收入只有1.5万元。

银行对于收入证明的审核也越来越严格了。过去只检查公章和格式就可以，现在已经要提供最近六个月的流水账单、个人所得税申报表以及社会保险缴纳凭证来互相印证。但是道高一尺魔高一分，造假的技术也跟着进步了。曾经有人大胆地开设了一个空壳公司，并且给自己的账户打入了六万元人民币，流水非常正常。怎么防范呢？

有一个细节大家可能不太清楚，在审批系统的“收入负债比”算法中，并不是直接用每月收入除以每月还贷金额来计算，还会考虑个人的生活开销以及所在地区的物价水平等因素。比如说你在北京月薪两万元，在三线城市的月薪也是两万元，那么系统给你批下来的额度就会大不相同。该算法的具体参数是保密的，所以我只能透露到这里了。

银行怎样来判定你是否会逾期呢？

除了上述提到的负债率、查询次数和收入核实之外，还有一些其他的因素也会影响到审批的结果。一个就是职业稳定性的问题，在同一个单位工作的时间越长越好，经常换工作的会得到较低的分数。另外就是资产状况了，有房子、车子自然就加分了，但是关键在于这些资产是否曾经被用作抵押品。

另外在网上找不到的标准是：会查看你所涉及的风险。是什么意思呢？即你配偶、父母以及生意上的合作伙伴的信用状况。如果有严重的逾期记录的话，那么你的贷款申请就有可能会被拒绝。该标准不同银行之间存在差异，在我行支行中，配偶出现三次以上的逾期行为就会被直接否决。

不要傻掉了，认为只有自己的征信好才能贷款成功。银行考虑的是整个的风险问题，你身边的人都会对你进行影响。这是一个很少有人知道的事情。

银行坏账中“暗藏的雷”

最后一个没有引起注意的问题就是贷款用途问题。人们认为只有按期还本付息，银行才不管你的钱怎么花。非常错误。我方有贷后管理系统的功能可以跟踪到你资金流动的情况。如果申请的是经营贷款的话，把钱投入到股市、楼市里去的话，一旦被查出来就会受到抽贷和上征信的处罚。

上个月我行已经有一笔这样的业务了：客户向我行申请了五百万的装修贷款，但是却把这笔钱转入了自己的股票账户中。系统会发出警报，并且我们会打给他询问情况，但是他支支吾吾地说不出所以然来。最后给一个月的时间去归还款项，如果不能按时归还的话就会采取法律手段。这个哥们到现在还在骂我们银行没有同情心，但是这件事又有什么办法呢？

我在这个领域工作了八年的经历告诉我，很多人都是因为一时的侥幸而掉入陷阱。银行的钱并不是随便可以借出去的，每一分钱都会被跟踪、留痕。认为可以蒙混过关的人，实际上已经被系统盯上了。

到此为止可以结束了。掏心窝子地说一句：如果已经因为还债而烦恼不已的话，那么就不要再去借钱来周转了，陷入其中的人我已经见过很多次了。不如去向银行申请延期付款，也可以向亲朋好友求助。面子有什么用呢？