征信黑花了有房产怎么处理？我拿两套房换来的教训全在这了

这几年做买卖的时候，“周转”这两个字就一直印在我的脑海里。去年底的时候，我的手上有一批建材的货款大约八十万左右，但是客户的款项一直没有到账，而我们公司的供货商也在催促我们要结清账单。我当时名下有两处房产，一处自己居住，另一处闲置不用，本想拿这两处房产到银行进行抵押贷款来解决眼前的问题。查询一下征信之后发现，原来是因为之前有过多次信用卡逾期以及网贷欠款太多的原因导致征信出现了问题。银行经理是老朋友了，在私底下对我说：“老张啊，你的这种情况系统直接就会拒绝你了，不用再浪费时间了。”当时我的脑子里嗡的一声响起来，心想怎么办呢？征信黑花了有房子怎么办三个月来我一直都在思考这个问题，并且已经走了很多弯路、浪费了很多钱财，但是现在事情总算解决了。今天我要把我的一些心得体会拿出来和大家分享一下，以免大家再犯同样的错误。

不要相信网上的“洗白”广告，都是骗人的

刚知道自己的征信有污点时，就如无头苍蝇一般四处乱撞。在网上搜索一番之后发现都是“征信修复”、“专业洗白”的广告。说实话，当时我是真的心动了。一个中介说给我五千元的服务费就可以把我的逾期记录申诉掉，大约要四十几天的时间。我认为用五千元可以挽回上千万的贷款额度，这个交易很合算。

那么结果又是怎样的呢？钱已经给了，过了两个月之后一点效果都没有。其实我知道征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，在只有银行系统出现错误或者是身份被冒用的情况下才会发生这种情况，并且也是极少的一部分。声称可以“洗白”的，要么就是诈骗跑路，要么就是帮人伪造虚假材料进行投诉，最终不仅不能洗白自己，还会因为造假而被银行列入黑名单，更加悲催的是。这件事到今天回想起来我还觉得挺傻的。

征信黑名单上有房产可以用来做抵押吗？选择正确的途径也很重要

既然“洗白”的途径行不通了，那么就只好硬着头皮去寻找其他的出路了。我当时最关心的是：征信黑花了有房子怎么办才能够贷款吗？我去过七多家公司，其中有几家是国有大行和股份制银行，另外几家则是当地的农村商业银行。结论就是：正规银行的抵押贷款基本上没有可能了。银行系统的本身是死板的，如果你有连续逾期记录或者被查得太多次的话，那么系统就会把你拒之门外，即使客户经理想要帮助你也是无能为力的。

但是并不是完全没有出路。之后我发现一些小银行、信用社等地方性的金融机构政策上比较宽松。有时他们并不依靠大数据来判断，而是根据房子的价值以及你所拥有的资产来进行决策。当然，利率要比大行高很多，大约在年化7%-10%，比房贷要高出许多，但是相比起高利贷还是要好得多。当时我在当地的村镇银行办理了贷款业务，并且只得到了房产评估值的一半额度，但是总算把缺口填上了。

另外一种方式就是用机构做担保。也就是有牌照的小贷公司和信托公司，它们对于征信的要求要比银行宽松得多。只要你家的房子产权清楚，可以正常过户的话，即使征信稍微有点问题也可以放款。但是利息很高，年利率在12%-18%之间比较常见，并且期限很短，一般是1-3年左右。这招只能应急使用，不能长久下去，不然光利息就会把人压垮。

自己卖掉房子或者用房子做抵押？计算好了再讲

当时我还认真地想过一种办法：直接卖掉空置的房子算了。其实如果不需要马上用到这笔钱的话，或者是资金缺口不大，那么出售房产要比进行抵押更加方便快捷。这样说的原因是什么？抵押贷款每月都要支付利息，如果生意不好转的话，资金链还是会断裂的。卖房子很心疼，但是可以一次解决所有问题，并且不会背上债务。

但是出售房产存在一个很大的缺点就是速度较慢。现在的市场情况是，一套房子挂出来之后半年内都卖不出去是很正常的。我的一个做餐饮的朋友也因为征信出了问题需要借钱，所以去年十月份就把房子挂到了中介网站上，至今还没有下架。房价不断下降，来看房的人很多，但是真正出价的人很少。如果急需用钱的话，那么卖掉房子就不可能了。

当时我的状况是，供应商最多只能给我一个月的时间来付款，否则就会提起诉讼。因此我不走卖房子这条路了。但是每个人的实际情况不同，你如果不着急的话，慢慢把房子卖掉可能会比较合算一些，因为抵押贷款的利息费用在那里摆着呢。

办理过程中容易掉入的三个陷阱

确定要走抵押这条路之后，我踩了不少雷，现在说给你们听是让大家引以为戒。

第一种就是估价的问题了。中介说你家的房子价值200万元，并且可以贷款140万元，听起来不错对不对？到了办理的时候，评估公司的评估价格只有160万元左右，贷款额度也就减少了一半多。开始我不知道这件事，后来知道评估价和市场价格不一样，而且不同的机构所用的标准也不同。在寻找机构之前要弄明白它与哪个评估公司有合作关系、大致能够达到什么样的水平，不要被中介大嘴巴的话所蒙蔽。

第二条陷阱就是手续费了。有的中介声称不要服务费，但是到了后面却冒出很多费用：评估费、公证费、下户费、渠道费等等，加在一起有好几千元。签订合同时要弄明白总共有多少费用，并且注意是否有隐性收费项目存在，在此情况下最好要求对方把相关情况记录下来。这条河流很宽，有很多黑心的中介机构。

第三种陷阱就是还款的方式。有的公司虽然给的利息很低，但是采用的是等额本息的方式，每月要偿还大量的本金和利息，负担很重。对做买卖的人而言，最好的方式就是先息后本、月付利息、到期归还本金，这样可以最大限度地利用资金。签订合同时要看清还款方式，不要被表面的低利率所迷惑。

“过桥”的一些注意事项

如果你名下的抵押贷款即将到期，并且想要进行转贷或者更换贷款机构的话，“过桥”资金就会派上用场。这里有一个需要注意的地方：一定要小心谨慎。过桥的利息是按照每天来计算的，一般为一千一百元到一千三百元左右，虽然数额不大，但是如果没有新的贷款审批通过的话，那么你就需要不断地支付这些利息了，几天之内就有可能把你压垮。曾经有过这样的情况，在过了桥梁之后的新贷款就被拒绝了，房子也被过桥公司给收走了并进行了拍卖。这件事情并不是在吓唬人，是真的有的。

最后的结果以及之后的事情

折腾了三个月之后，最终选择了当地村镇银行的抵押贷款产品，年利率为8.5%，按揭还款方式，期限为3年。虽然只有一半的房产评估价值作为授信额度，但是总算把供应商的钱给结清了，生意也得以继续下去。今年生意开始逐渐恢复了，我想在年底的时候把这间空置的房子卖出去，并且用这笔钱来偿还部分房贷，剩余的部分则会慢慢地去还。

回头看这事儿，征信黑花了有房子怎么办问题就是一句话：不要想走捷径，乖乖地接受高昂的成本资金，或者是直接卖掉房子来换现金。声称可以帮你“搞定”的十之八九都是盯上你房子的人。我是幸运的，虽然付出了不少冤枉的钱和绕了很多弯子，但是没有出事。如果遇到这样的事情，请先保持冷静，不要着急，越急就越容易被骗。

最后一句话就是：房子是最后的一张底牌了，能够不换就不换了。但是如果真的走到这一步的话，就去找有资质、有执照的专业公司，并且签订正式合同，这样才最保险。