手机借钱哪个软件低利息最低？被坑过3次才明白的真相

2019年的夏天我一辈子都不会忘记。

当时的生意周转不灵，急得像热锅上的蚂蚁一样，在网上随便找了一个借款APP就借到了五万元。那么结果是什么呢？合同上写的是年利率为8%，但是等到我还清三个月之后才知道，除了利息之外还有各种服务费、担保费和咨询费等等，加起来差不多有36%左右。那时候真的是欲哭无泪，每个月发工资都要先把钱存起来再用掉，生活很拮据。后来我花了一年多的时间才把这个行业里面的门道都弄清楚了，才发现哪款手机借的钱最少利息最高其实这件事情并不是表面看上去那样简单。

目前市场上各种借款APP琳琅满目，广告声势浩大，都声称自己的利率很低、放款很快。说实话，如果你相信了广告上所说的那些话的话，那么基本上就等于等着被人宰割一样。

为什么总是找不到真实的低利率借贷平台

很多人的一个错误认识就是，在应用商店里搜索“低息贷款”，排名靠前的就是好的产品。不要那么傻。

应用商店的排名可以花钱买来，在行业内也不是什么秘密。排在首页上的借款APP大多是推广力度大、给渠道返佣多的产品，羊毛出在羊身上，推广的成本最后还是要由借款人来承担。我的一个朋友在互联网公司做运营的时候曾经对我说过这样一句话：“获客成本越高，产品的利率就越不可能很低。”

那么真正的利息很低的软件又在哪里呢？

答案可能会让你感到失望，因为它们并不会大肆宣传。银行系的消费金融产品和头部互联网平台内置的借款功能才是真正意义上的低利率通道。但是门槛很高，并不是任何人都可以开通的。

哪些手机借的钱比较便宜呢？把问题分成三个部分来考虑

把这几年的经验总结出来，目前市场上存在的借贷途径大概可以分为三种类型，利率高低一目了然。

第一种就是银行直接销售的产品。招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。该类产品年化收益率一般为3.5%-8%，属于市场中较低的一个档次。但是你要成为他们的好客户才行。什么是优质的客户呢？工资卡在那里，买过理财产品，征信也很好，至少有一样是这样的。

第二类就是互联网巨头推出的借贷类产品。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以算作。利率比银行要高一些，一般为7%-18%之间。优点是方便快捷，可以随时借用，缺点就是额度不固定，一不小心就会被降到最低或者直接关闭。

第三种类型为有牌照的消费金融公司以及小贷公司。这一级别的队伍就五花八门了，年化利率在10%-24%之间不等，并且还存在一些欺诈行为，把利息分成很多项来收取。踩坑基本上都是踩在这些产品上面。

没有说明清楚的一些隐含收费陷阱

到此为止，我要谈谈我自己所遇到的第二个陷阱了。

2020年我在某消费金融公司的APP里看到的日利率是万分之三，经过计算得出年利率为10.95%，可以接受。但是借款成功之后，每月要还的钱和我计算的结果不一样。仔细查看之后发现除了利息之外，每个月还会产生一笔“账户管理费”，占本金的百分之零点八。这样算下来的话，年化率就会达到二十几甚至三十几了。

有很多陷阱。担保费、服务费、咨询费、会员费等等各种各样的费用都有，有的平台还让你购买所谓的“加速包”、“提额卡”，这些都是变相收费的方式。其实就是欺负借款人不懂得计算罢了。

怎么避坑？

我有如下经验：在借出钱之前要查看IRR（内部收益率），它是真实的利率唯一的衡量标准。目前国家要求所有的贷款产品都要公示年化利率，你可以直接去看这个数字。如果没有年化利率显示的话就直接放弃吧，不要犹豫了。

什么样的手机借的钱利息比较低呢

说了很多之后，怎么选择呢？

我给出的意见是：首先查看银行产品，然后查看互联网大厂的产品，最后再考虑其他的平台。

具体的步骤如下：。首先打开你的工资卡对应的银行APP，在里面查看是否有预授信额度。银行给客户的预授信额度通常都是很准确的，并且利率也实实在在地很低。去年我在招商银行APP里看到了闪电贷为我批复了15万元的额度，年化率为3.8%，比我之前在招商银行购买过的理财产品还要低一些。但是每个人的利率都不一样，可能是由于我之前在招商银行买了理财产品造成的。

如果没有额度的话就去看一下支付宝借呗、微信微粒贷和京东金条等。一个小窍门就是：这些平台的利率是可以变化的，经常使用他们的支付服务并且有好的还款习惯的话，利率就会逐渐降低。刚开始的时候借呗年化利率在15%以上，用了一段时间之后降到8%以下。

对于那些没有听过名字的借款APP，我建议大家最好不要去接触它们。并不是所有的中小平台都不可靠，但是辨别起来太麻烦了，出问题的概率也很大，所以没有必要去冒险。

申请的时间也是有要求的

这个其实并不是所有人都知道的事情。银行以及消费金融公司资金的成本是会有波动的，在季度末或者年底这样的时候点上，他们会为了完成业绩而加大放贷力度，并且降低贷款条件来吸引更多的客户，从而获得更低的利息率。我的一个做信贷的朋友私下里告诉我，每年的3月31日、6月30日、9月30日和12月31日都是他们最容易批单子的日子。具体的每个机构是否如此我不知道，但是可以试一试。

最后说一些掏心窝子的话

借钱的事情最好不要去碰，如果一定要借的话就要把钱还清。

声称可以“秒批”、“无视征信”、“黑户也能办理”的都是高利贷陷阱，请大家不要去接触它们。正规的平台会查询征信、考察还款能力，这是为了保护借款人的利益，同时也是为了维护自己的信誉。

另外一件事情也要提一嘴。目前征信查询记录保存时间为两年，每次申请贷款都会在征信报告中增加一条查询记录。短期之内如果频繁地去申请的话，那么你的征信就会被弄脏了，在之后想要去申请一些低利率的产品的时候就会很难了。因此，在申请前一定要想好是否需要借钱，并且确定好金额之后再去点击，不要抱着“试一试会不会被批准”的想法随意点击。

我的原则就是：没有必要的就不借，如果要借钱的话就选择银行系的，并且计算好IRR之后才签合同。

这句话不好听，但是可以让你少走一些冤枉路。