钱站信用卡逾期能下款吗？银行经理告诉你审批红线在哪

昨天快要下班的时候，有一个三十多岁的顾客来到我的办公室里坐下，他满脸通红地说的第一句话就是：“钱站信用卡逾期可以下款吗？其实这个问题我已经听了几百次了，但是每次听到都会感到很不舒服。这位名叫小张的人从事装修生意，在行情好的时候盲目扩大规模，导致去年项目的款项无法收回，从而造成资金链断裂。他在“钱站”上曾经有过借款的行为，并且由于资金周转困难而产生了信用卡逾期的情况。目前急需一笔钱来发放工人工资，否则工人就会把大门堵住。看到他的样子，我很想要帮助他，但是银行系统的运行并不是由我们决定的，能否通过还要看那个冰冷无情的评分系统怎么判。

钱站逾期记录会进入征信吗

很多人的一个错误认识是认为像钱站这样的网贷平台、或者是某些信用卡代还的产品上不了征信就不用管它了。这样想是不对的。近几年来监管部门对行业的管控力度越来越大，大多数合规的P2P平台也都接入了征信系统。小张就是因为这个原因才吃到了苦头，他认为钱站只是一个小型平台，并且逾期几个月也没有什么问题，但是当他在征信报告上看到“逾期90天以上”的字样时才发现自己错了。这就是我们行里的说法，“连三累六”，如果有了这样的记录的话，那么几乎所有的正规银行贷款的大门都会被你给关闭掉。你怎么看呢？

小张的信用报告上显示他的负债只有五千元左右。但是这五千块的逾期款却把他的大门堵上了。问我要不要有什么办法可以绕过它，我说：“系统的数据都是自动获取的，在看到‘3’的时候，人工是没有权利去修改的。”。此时去找人也没有用了。

银行在进行审批的时候所用到的内部打分的标准

我做客户经理已经八年了，在这个过程中所办理过的贷款案件数以千计。其实银行审批贷款的时候，并不是只看你的征信有没有逾期，还会看你“负债比”以及“查询次数”。小张的情况就是为了解决资金缺口问题，在两个月之内向十几家网络借贷平台进行了申请，并且每次申请都会给自己的征信报告增加一条关于“贷款审批”的查询记录。在银行里叫做“硬查询”。

一个人到处借钱的话，银行是怎么想的呢？银行认为你的资金非常紧张，并且存在很高的风险。因此即使没有出现逾期的情况，但是查询次数过多的话，贷款也是不可能被批准下来的。小张受到的是双重打击，既有了逾期的历史又出现了很多次查询的情况。我跟他说，你这样的情况想要通过正规的银行来申请信用贷款是不可能了。

“呆账”、“代偿”的陷阱

另外还有一个人没有注意的一个地方。有的网贷逾期时间长了就会成为“呆账”，或者是由保险公司来“代偿”。小张还没有达到这个地步，但是也见过很多客户的征信里有“代偿”的字样。比一般的逾期要严重的多，表示你的债务已经被别人拿走了，在银行看来这就是“高危人群”当中的“高危”。如果征信上出现这两个字的话，基本上就可以放弃了，在五年之内是不可能从正规渠道借钱的。

信用卡逾期之后还可以采取什么措施

关于小张的问题钱站信用卡逾期可以下款吗？答案是残酷的：正规银行信用贷款基本上没有可能。但是小张并不甘心，就问我要不要有什么捷径。其实我不太赞成他走歪门邪道，因为那是个无底洞。我给他指出了两条比较可靠的道路，尽管很难走，但是不会触犯法律，也不会被高利贷害死。

第一种方式就是用房产做抵押贷款。如果您的房子和车子都值钱的话，有的机构就不需要看征信报告了，或者是对于征信的要求比较低。因为您把东西放在那里了，大不了就卖掉这些物品来偿还债务。小张有一辆车已经开出了三年的时间，并且它的市场价值大约为8万元左右。让其向正规的汽车抵押贷款公司进行咨询，尽管利率要比银行高一些，但是可以拿到贷款。去年还不至于如此，今年许多汽车抵贷公司的政策也都变严了，但是相比起信用贷款来说还是好走得多。

第二种方式就是向朋友借钱来解决这个问题，并且把逾期的信息给删除了。虽然有点土气，但是最有效的办法就是这样做。先将信用卡、贷款等所有逾期欠款全部结清之后再维持良好的信用状况，在征信报告上留下的不良影响也会逐渐消失。五年以后这条记录就会被删除掉了。小张听完之后直接拍了一下大腿，如果早知道的话就不会拖延那么长时间了，现在已经后悔也来不及了。

不要相信那些叫作“内部渠道”的东西

小张走后，我想到之前的一个客户老李。老李也有过征信逾期的情况，在网上看到一些“强行开通额度”、“不管黑白”的广告后就花了三千元作为“包装费”，但是最后不但没有得到任何好处反而被拉入黑名单。这样的骗术很多，都是针对急需用钱、急于求医的人。其实银行系统的全国联网已经很厉害了，还有谁能修改你的征信呢？号称可以帮你洗白征信的十个人里边有九个半都是骗子，剩下的一个半就是想要获取更多的个人信息来从中获利。

有人问到我，说有的中介机构声称自己与银行内部人员有勾结，可以进行“人工审核”从而顺利通过。不要那么天真。现在的银行审批基本上是系统自动通过的，只有人工来核对资料的真实性。为了你的那点儿贷款提成而拿自己的饭碗去冒险修改系统的数据的人呢？这件事的风险很大，并不值得去做。其实我做了这么多年的征信工作，还没有见过有人把黑户变成白户的。

说到这儿的时候，也许有人会认为我说话比较直接，不够体谅别人。但是我现在骂你，比等你以后受骗之后再后悔还来得痛快一些。金融业很深奥，一般人很难理解。见过很多因为几万元钱逾期而失去房子的人。到时候没有可以哭泣的地方了。

小张之后的情况如何呢？按照我给的意见去做了，把车子当成了抵押品拿走了六万多元钱来先给工人发工资，其余的钱会分期偿还。虽然利率比较高，但是也解决了眼前的困难，并没有掉入高利贷的圈套中。前几天他还给我发信息说他已经把一部分车贷还上了，并且打算在年底的时候把车子赎回。

怎样才能知道自己的贷款申请是否被批准

与其到处问钱站信用卡逾期可以下款吗也可以直接到中国人民银行征信中心或者各大银行的手机客户端上查看自己的征信报告。目前人行征信中心和各商业银行APP都可以查询到，非常简单。要看的是“连三累六”、“呆账代偿”以及近3个月内的查询次数是否大于等于6次。如果其中有一个被满足的话，那么你想要通过正规银行进行贷款就不可能实现了，只能乖乖地用抵押的方式或者是向朋友借钱来解决资金问题了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：逾期1-30天为“1”，31-60天为“2”，61-90天为“3”。如果出现“3”的话就是严重的逾期。有的银行对于“2”比较在意，会直接拒绝申请或者要求补充相关证明文件。我知道本行以及附近几家银行的相关规定，但是不能随便向外传播，在别的地方也是一样的，风控逻辑基本相同。

另外一点就是销卡并不能掩盖掉逾期的信息。很多人都在逾期之后马上把信用卡注销了，认为这样就不会被发现了。这是掩耳盗铃的行为。销卡之后仍然存在记录，并且会在你的征信报告中一直保留到五年之后才会自动删除。正确的方法是在还清欠款之后继续使用该信用卡，并且要保持良好的还款记录来替代之前的不良记录。那么两年以后，如果银行发现你的近期表现很好的话，还是有可能给你通过的。

写了这么多，其实也就是告诉人们：征信就是人的第二张身份证。平时并不觉得有什么大不了的，但是到了需要用的时候，它可以决定你是否能够借钱、甚至是买房子车子。不要等被拒绝之后才后悔莫及，那样的话黄花菜都已经变冷了。

如果你自己拿不准的话，可以到当地的银行网点找一个客户经理聊一聊，不要在网路上随便提问。网上信息良莠不齐，人与人的差异很大，并不存在统一的答案。拿着你的征信报告去面对面询问清楚才是正确的做法。