借钱去哪里借方便？别被广告忽悠，这3条路才靠谱

上周五一个老客户的电话让我很着急，他说他家里的老人要住院做手术了，但是医保报销还有空缺部分，想请我哪里可以容易地借到钱。其实这样的电话我一个月要接到好几通，每通都要先安抚好对方的情绪再一条条地为他们进行解释。人们的第一反应就是打开手机搜索一下，但是出现的结果都是“秒批”、“免审”、“不用查征信”的广告，看上去很吸引人，但实际上都是陷阱。我已经从业十年了，见过很多人为了解决一时之需而陷入高利贷泥潭的人。今天我要把压箱底的经验拿出来和大家分享一下，并且用大白话来谈谈这件事。

银行消费贷款：利率较低，但是很多人的第一脚就踩到了陷阱里

反常的是，大的银行反而比较容易沟通。很多人的想法是大银行门槛很高，自己的工资流水不可能被批准，所以就放弃了。这样的观点很偏颇。

去年有一个做设计的年轻人来找我，月薪一万五，公积金也是按期缴纳的，但是却去借了某个平台上的贷款，年化利率高达十八点八。当时听到这个消息的时候我都想拍案而起。之后我把他的名字带到一家国有大行办理了一笔消费贷款，并且拿到了三年期、年利率只有3.8%的产品。节省下来的利息可以用来购买一部新的智能手机。

银行的逻辑就是这样的：他们害怕坏账，也害怕投诉。只要你征信良好，并且有稳定的收入来源的话，那么他们对于这样的优质客户是十分欢迎的。特别是目前各银行都争着揽储，门槛已经大大降低。如果你是公务员、事业单位或上市公司的员工，即使工资卡不在该银行里，也可以申请20-30万元的额度，应该可以办到。

但是有一个需要注意的地方是，在申请前的三个月内不要随便去查自己的网贷额度。每次点击都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的信息，而银行的风险控制人员看到这样的“花脸”征信之后就会产生怀疑，认为你是四处借钱的人，存在很高的风险。

正规平台借的钱的方法：不要让“日息”把人骗瘸了

如果通过银行这条路行不通的话，比如说你是个自由职业者或者是有征信上的小问题，那么就只好另辟蹊径了，在正规的互联网平台上寻找机会。这里的情况很复杂，要小心行事。

我的原则就是只看有合法金融牌照的企业。比如蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等，其背后的公司分别是蚂蚁消金、微众银行和京东金融，都属于持牌金融机构，尽管利率稍高一些，但是比较规范公开。最害怕的就是没有知名度又打得很响的小平台。

前几天有一个叫王姐的客户，在一个不知名的平台上借了五万元，并且被告知的日息是万分之二，听起来好像不是很多。计算之后再加上服务费和担保费的话，年化利率就达到了24%以上。后来我把她的账给算出来了，才知道自己掉进了陷阱里。因此要记得一点：不要看日息、月息，只看IRR年化利率，如果超过24%，那么就直接PASS。

到此为止，可能会有这样一些问题被提出：什么地方可以借到钱并且比较安全？其实就藏在你的手机里面。现在很多大的平台都自带了入口，并且不需要再另外去下载各种各样的APP。你常用的支付和购物软件中是否有借贷功能，如果有的话要优先使用这些。由于它们已经积累了关于你的消费习惯的数据，所以被批准的概率要比陌生平台高出很多。

没有被说明的隐形障碍物

多年从事理财规划工作之后，我发现在很多所谓“拒贷”的情况下，都是因为一些微小的问题而被拒绝。这些事情银行经理是不会直接告诉你的，网贷公司也不会告诉你。

手机号、联系人中所藏的秘密

很多网贷平台都会调用用户的通讯录信息，这件事情大家都心知肚明。但是你知道他们主要关注的是什么呢？并不是因为认识的人多就一定好，而是要看是否有“黑名单”上的联系人。如果通讯录中有很多被标注为“催收”、“老赖”的人的话，那么系统就会认为你的社交圈子的风险比较高，并且直接拒绝申请。这件事很荒唐，但是真的有。

还包括手机使用的时长等。很多平台都要求实名认证满半年之后才能开通新号，如果你是刚刚更换的新号码的话，那么最好先养上几个月再考虑开通吧。不要傻乎乎地刚办了信用卡就去申请，根本不可能成功的。

申请的时间也是有要求的

这个很多人都不清楚。通常在月末或者季度末的时候，银行放贷的压力比较大，所以审批就比较容易通过了。我的一个在银行做风控的朋友私下里告诉我，在每个月最后三天之内，如果没有什么大的问题的话基本上都可以批准。而月初时审核最为严格，因为当月额度刚刚开始，他们不会急于使用。该规律并不一定适用于所有的公司，但是可以作为一个小技巧来借鉴。

不能触犯的一些底线

聊完了正经的事情之后，我就要认真的谈谈一些万万不可触碰的雷区了。每年都会有人找我来做债务重组，一问之下都是因为这几个原因。

第一种情况就是所有的贷款都要先付款才能拿到东西。所谓的“包装费”、“解冻费”、“验资费”，不管有多少个名字，目的只有一个：骗取你的钱财。正规贷款只有在你还款时才会收取利息，并且不会提前收取任何费用。

第二，“内线”、“强行开通额度”。有人声称自己认识银行的领导可以帮人解决黑户贷款的问题。不抱希望了。银行系统的全国联网是不允许任何人进行修改的。如果有这样的人的话，他为什么要赚你的中介费呢？

第三种方式就是借债来偿还债务。这就意味着灾难性的开端。最悲惨的一例是这样一个女孩，她开始时只有三千元的债务，但是由于不断地借钱来填补窟窿，两年之后就累积到四百万了。最后把房子卖掉之后才把钱还上。这件事到现在我还记得很清楚。

说到底，哪里可以容易地借到钱该问题的答案各不相同。有实力的企业可以去银行申请贷款，没有实力的企业则要到大的平台上融资，如果企业实力很弱的话就先把征信搞好再说。不要因为贪图一时之快而把整个前程都毁了。

最后一句话是：借钱的事情，能够不借就不要去借。如果真的需要借款的话，就要先考虑一下自己是否可以偿还。即使利率很低也一样是债务，不能因为今天的生活而使自己的未来受到束缚。