哪些口子最容易下款，诚意推荐5个无视一切是人就下款的平台

其实我写作的时候是有压力的。

我在银行做了七年的客户经理，由柜员一步步做到现在的职位，见过太多的人因为不了解行情，本来可以批准放款的贷款最终被拒绝掉，或者是本来条件很好的人去向高利贷借钱。每当我遇到这样的事情的时候都会拍案而起。很多客户来到网点的第一句话就是：“什么样的贷款容易被批准？这个问题提得太大了，但是今天我要冒犯同行的风险来给大家透露一些真实的“内部消息”。

不要期望我给你列出一长串在网上可以查到的标准来，这样的东西看了也没有什么意义。要讲述的就是审批系统的背后逻辑，就是那些藏于内部备忘录中的“隐形红线”与“绿色通道”。

最容易通过的口子就是“白名单”了

很多人的想法就是贷款是否能批下来主要看征信情况，但是并不完全正确。征信是一个门槛，但是能够让你迅速获得贷款并拿到多少额度的是你在该银行系统的“标签”。

到底什么样的人才是银行最欢迎的呢？并不是有钱有势的大老板们，而是一些“稳定可靠”的打工仔。有一个大家都不太清楚的概念叫做“优质单位白名单”。如果你在公务员、事业单位、公立医院、学校的岗位上工作的话，在系统中你就已经胜过一半了。

上个月十一的时候有一个客户给我留下了很深的印象。

小刘是一名公立小学教师，每月拿到手上的工资只有八千多元，并且没有房子也没有车子。他想向某个网贷平台借款，但是点了几家之后都遭到了拒绝，急得团团转。后来通过别人的关系认识了这个人，看到他缴纳的社会保险单位以及公积金基数后就帮他办理了我们银行的“精英贷”产品。该产品的外宣较少，在内部分为白名单单位的话，“秒批”的概率很高。

结果呢？

额度为12万元，年化利率是3.8%，从提交申请到拿到贷款只用了不到二十分钟的时间。小刘当时很迷茫，在网上申请的那些口子有的额度很小，有的利息很高，怎么会这么容易呢？

也就是说，对于“白名单”上的客户来说，银行系统具有免责权。即使你是征信查询次数多了点，或者是有过一次或两次不严重的逾期记录，系统也会自动通过审批。这才是真正可以轻松贷款的地方，并不是那些到处散发传单的小额贷款公司，而是一些只有少数人知道的银行内部理财产品。

最能打动人的产品就是你工资卡里的钱了

你们是不是经常会接到这样的短信，说是“特邀客户”，点开链接就可以领取额度？

不要那么傻，那是群发的信息。

最可靠的是你没有注意到的地方——工资卡所在的银行的APP。这件事情说出去的话很多人都不相信，但是银行对于自己代发工资客户的宽容程度非常高。曾经有位客户征信很差，负债率达到七成之多，在其他的银行都无门的情况下，回到自己的工资卡银行去申请“薪易贷”，竟然也被批准了。

为什么？

由于银行可以查看到你过去的两年半里所有的工资流水记录，这就是最真实可靠的收入证明了，比你自己所给出的任何东西都要有效。系统可以根据你的流水来计算出额度，并且不需要你再提供其他的资料。存量客户的通过率要比新客户的高很多倍。

我的一个做销售的朋友叫张三，他的工资很不稳定，好时两三千，不好时几百元。他曾相信网上的一些说法去申请所谓的“秒批口子”，但是没有成功，并且征信也被查得很糟。之后我就让对方打开工资卡对应的银行APP查看是否有预授信额度。查询之后得知竟然有八万元的预额度可以直接使用，而且不需要进行人脸识别。

这就是由于信息不对称而产生的损失。人们四处寻找什么样的贷款容易被批准但是最简单的方法也许就藏在手机里面已经躺了几年的地方。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

关于上面提到的内容，我要进行一些批评。

在网上有很多中介声称自己有“银行内部渠道”、“包过技术”，并且收取的比例一般都在贷款金额的3%-10%之间。其实里面大部分都是胡说八道。真正意义上的内部通道，并不是通过认识一个人来实现的，而是要懂得系统的规则。

时间节点的秘密

这是我自己独家发现的，在网上找不到类似的报道。每年的三月份、四月份以及九月份、十月份都是银行放贷任务最为繁重的时候。是什么原因呢？因为到了季度末或者半年末就要完成业绩了。这件事情说出去很没面子，但是确实存在。在该时间段内申请贷款的话，审批的标准就会比平常稍微宽松一些。

具体松多少？

不同的城市可能会有所不同，我只是说出了自己所见的情形。去年3月底的时候，我曾经接触过一位客户的交易行为，在他的征信报告上出现了两次接近于连续六个月累计六次违约的情况，按照常理来说系统应该会直接拒绝他。但是当时分行的任务压力很大，各个支行都在抢业绩，所以我给他写了份情况说明，并且请示了领导签字盖章之后才批准了15万元贷款。

如果这件事发生在年底的话，那就没有任何希望了。因此如果你的资质处在“可以批准也可以不批准”的临界点上，在合适的时间去申请，结果就会大相径庭。

这些坑，请不要踩到上面

虽然说起来容易，但是也要提一提那些坑人的“假口子”。

第一大坑就是乱发网贷广告。每当你在短视频平台上或者社交软件里看见那些“秒下款、无须查征信”的广告时，只要轻轻一点进入其中，那么你的征信报告上就会增加一条关于“贷款审批”的查询记录。点得太多的话，你的征信就会被用光了，在之后想要申请正规银行的低利率贷款的时候，系统会发现你最近两个月内查了十几遍自己的征信报告，于是马上拒绝你。

第二条陷阱就是相信那些所谓的“包装材料”。有的中介机构声称可以为你制造虚假流水和虚假的工作证明来增加放款的可能性。不要抱有希望了。银行的风险控制系统已经更新过很多次了，你的这些小伎俩在系统面前就跟赤身露体一样没有一点遮掩。如果被发现的话，并不是只有这次贷款泡汤的问题，还会把你列入到银行的黑名单当中去，以后想要办理任何事情都会很困难。

上个月有一位顾客听了房地产经纪人的建议之后，在没有提供任何证明的情况下就向银行提交了一份伪造的收入证明。那么结果是什么呢？

银行后台一核对就发现流水格式不对，于是直接拒绝了贷款，并且把申请资料退还给客户要求其说明原因。这件事到今天我仍然记忆犹新，在那个网点的大厅里，那位客户的脸上红彤彤的，好像被烧焦了一样。

可靠的申请方式

说了很多，但是怎么操作呢？

第一种方式是查看自己工资卡所在的银行，在其APP中找到“贷款”或“借款”的选项，并且如果有预额度的话就可以直接去申请了。如果没有的话，那么你就可以看看你的房贷银行和信用卡银行，“存量关系”的银行总是最容易放款的。

第二，如果是优质的单位员工的话可以直接到线下网点询问是否有“精英贷”、“公积金贷”等产品。不要自己在网上下单，线下审批流程与线上大相径庭，许多线下产品都可以人为操作，通过率比较高。

第三、要保护好自己的信用记录。不要随便点击各种各样的网贷广告，每点击一次就等于给自己的账户埋下了一个隐患。真的需要用钱的时候，首先要弄明白自己适合什么样的理财产品，然后有针对性地去购买几次，这样要比盲目地分散投资效果好很多。

最后说个事儿。

上个星期有一个老客户找到我说，在听了我的建议之后，他已经把所有的网贷都还清了，并且把征信养好了半年之久，现在来申请我们银行的经营贷款，五百万额度、三年半利率、两天之内就批下来了。他说：“早知如此的话，当初我还瞎忙活呢。”

是啊，早知道。

但是有多少人能够提前得知呢？