原子贷下款流程要多久？银行内部人告诉你真实时间

昨天有一位老顾客在晚上十点左右给我的微信上发来一条消息，问题非常直白：原子贷放款的时间是多久？急于使用这笔钱的人认为这是朋友介绍的产品，在网上各种说法都有，有的说是马上就能收到货的，也有人说是要等上一个星期才能拿到东西。说实话，对于这个问题我是很矛盾的。作为一名银行内部人员，按照常理来说不应该去评价同业产品，并且也不应该泄露太多的审批信息。但是看到客户着急地团团转的时候，我觉得有些“不该说的话”还是要说出来，以免让大家踩雷。

官方的说法与实际的感受相差多大

说实话，在很多产品的宣传页里都写着“最快五分钟到账”，这个东西听上去就是个摆设。最快的那部分人群是征信良好、负债很低，并且所有的信息都在系统中被准确地记录下来的人群。去年有一个做小本生意的老张客户，平时流水很大，自认为资质很好，于是就信了宣传去申请了。那么最后的结果是什么呢？卡在人工审核阶段已经四天了。老张那时候每天都给我打电话催问事情怎么样了。查看了他的申请记录之后发现，他所填的居住地址与征信报告中的信息不符，因此触发了风控预警并转为人工复核。这是谁的责任呢？那就是因为他过于相信“官方时间”。

说白了，原子贷放款的时间是多久根据所选路径的不同而不同。纯粹依靠网络进行自动审核的速度很快，如果运气好的话，在半个小时之内就可以完成。但是涉及到人工干预的时候，时间就不受控制了。最快的一次是在18分钟之内放款成功，最慢的一次则是过了半个月之后才被拒绝。这样的差别已经很大了吧？

什么情况下会降低放款的速度

这个问题可以一直聊下去。还有一个很多人都不知道的事情是：申请的时间点很重要。上午十点至下午三点的工作日里提交的话，一般会得到最快的回复。为什么呢？当时审核人员都在岗上，系统的反应速度也比较快。如果你在周五晚上或者是节假日的时候去申请的话，那么就等着吧，系统会自动把你的申请给拒绝掉，并且堆积在那里没有人来处理。

还有一件很烦人的事情是，在申请时人们往往会随便填写一些信息。工作单位用简称代替，联系电话错误或者地址不准确都会扣分。以上内容均属于系统风控模型中的扣分项。当系统认为你是“不可靠”的时候就会直接转到人工客服那里去，并且会把问题处理的时间延长。去年我曾经接手过一个订单，客户的各项条件都很不错，但是因为单位名称填写为“XX公司”而没有通过审核，足足耽误了三天时间。之后再提交就可以过了。这是在胡闹吧！

负债率也属于一种无形的杀手。人们认为只有没有逾期记录才算是好的，但是银行在审核的时候会根据整体情况进行判断。你的信用卡已经透支很多次了，网贷又欠了很多钱，系统就会把你的风险等级定为高。或者马上拒绝，或者是转到人工审核的过程当中来。因此，在申请之前应该先查询一下自己是否有债务，并且心中要有数。

原子贷放款的时间可以确定吗

我说一句老实的话就是没有人可以保证你。不同的城市、不同的时期、不同的资质，得到的结果是不一样的。我的一个同事前不久自己申请了一笔贷款，资质属于中等偏上的水平，在等待了两天之后才收到款项。他说如果当时就知道会这么慢的话就不会去申请了。但是另外一个客户，条件差不多，也是在同一天提交申请，并且当天就收到了资金。去哪里申诉呢？

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：经过我这两年来的观察发现，在七成左右的情况下，申请者可以在二十四小时之内得到回复，并且有一半以上的申请可以当天收到款项。另外一种情况就是被拒绝或者拖延好几天。该数据为参考值，各地有所不同，本人所处地区的情况如下。

内部审核有优先级排序

这属于行业内部的事情，在网上很难找到相关信息。银行以及信贷机构的审核系统并不是按照“先来后到”的原则进行的，而是存在一定的等级之分。金额较小的订单一般会得到较快的处理，因为风险暴露程度较低；老客户的再次贷款，由于之前有过记录，所以审批速度也会加快；而对于新的客户首次贷款，并且金额较大时，则需要花费更长的时间来进行审查。因此如果你是第一次申请的话不要对“秒到”抱太大的希望，心态要放松一些。

另外一件事情也要说一下。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，对于多头借贷的检查就更加严格了。什么是多头借贷呢？也就是你在多个平台上借的钱。过去系统可能会睁一只眼闭一只眼，但是现在已经会把高风险标出来了。怎样处理已经被标注的情况呢？排队等待人工审核。上个月有一个客户也是这样的情况，本来急于支付货款，但是银行卡被冻结了五天之久，险些影响到生意的发展。

怎样使下一次发布的时间提前一些

说了很多缺点之后，给出一些实际的意见。第一，在申请之前要把所有的材料都准备好，身份证、银行卡、工作证明等等都要提前拍照保存好。不要到填表格的时候才慌张不已。第二条就是填写的信息要与征信报告上的一致。地址、单位名称以及联系电话都不能进行创意写作。第三，在申请之前的一周内不要经常查询自己的信用报告，并且也不要同时去申请多笔贷款。系统认为你是“没钱又疯狂”，所以你的风险就会上升很多。

另外一条建议并不是一定正确的。我发现在月初的时候申请要比月底更容易被批准，并且放款的速度也会更快一些。是不是因为月底审核的人很多呢？不能肯定地说，这是我的看法。但是你也可以试一试。

另外要小心的是不要轻信那些可以“加急”的中介机构。我已经看过很多次因为加急而被骗的例子了，“加急费”付出去之后仍然按照正常的程序进行。银行系统按部就班地运行着，中介又怎么会插队呢？碰到这样的情况就直接拉黑吧，不用再考虑其他的事情了。

有关下一次发布时间的一些错误观念

额度越大下款就越慢吗？并不是这样的。额度大小主要是根据你自己的还款能力来决定，并不会受到审批的速度的影响。但是也有不少人认为工作日申请总是要比周末快一点，这一点倒是有一定的道理的，不过并不能说它是绝对正确的。现在很多平台在周末也会有工作人员进行审核工作，只不过人数比较少罢了。还有的人认为绑定了银行卡之后就会变慢了，其实四大行以及主流商业银行的稳定性要好一些，小银行的通道有时候会出现问题，但是差别不大。

最荒唐的说法就是“申请次数多就会很快”。频繁地去申请的话，你的信用报告就会越来越差，分数也会越来越低。你认为这样可以提高自己的地位，但是实际上却会破坏自己。曾经有一个客户，在一个月之内向十几家网贷公司提出了贷款请求，但是都没有得到批准。征信查询记录很多很杂乱，神仙也无法帮助解决。

说到底，原子贷放款的时间是多久该问题并没有一个固定的答案。问起确切的时间的话，我就只能告诉对方做好等待一到三天的思想准备了。好的话当天就能来，不好的话要等到一个星期之后才能过来。不能把所有的期望都寄托在某一款理财产品上面，应该有多个选择才对。

最后要提醒大家的是，在提出申请前一定要考虑好自己是否能够按期还款。即使速度再快，也还是不能及时偿还贷款。见过很多借了钱的人，从来都不想着怎么去还，到最后把自己弄上了黑名单。这样是不合算的。