大数据花成筛子也能下款？我踩了无数坑才摸清的门道

2019年的时候，我是很着急的。

做生意亏了30多万元，信用卡被刷爆了，各种网贷也贷了不少，征信上查询记录一个月就有十几条。那时候还不懂啊，看到一个广告就会点击进去看看，那么结果又是怎样的呢？没有借到钱，大数据全部都花掉了。后来我才明白，“多头借贷风险过大”的情况下是很难获得正常贷款的。但是我不知道啊，在四处寻找中大数据不好用作贷款的担保方式像一只没有脑袋的苍蝇四处乱撞，结果被一个叫作“包装费”的东西骗走了五千元钱，这是把骆驼压死的最后一根稻草。

五千元已经打水漂了，我这才明白过来。

用户之后我又花了一年的时间，在各个论坛上混迹、加入各种微信群，并且还去了贷款公司的卧底岗位去做销售工作，就是为了弄清楚一个问题：像我这样已经被数据污染了的人，还能不能借钱了？可以，但是方法很多，陷阱也多。今天我把自己用鲜血和眼泪换来的经验拿出来给大家分享一下，希望可以帮助处在类似情况下的朋友们少走一些弯路。

大数据花完了之后还可以在哪里贷款呢？弄清楚“花”的程度

其实很多人都不知道自己的数据是什么样子，就随便去尝试了。这是要拼命了吗？

大数据“花”的方式有哪些？第一种就是查得多，比如说你一个月点开了二十个平台，即使没有借钱成功，但是这些记录都在那里存在了，系统会判断出你是极度缺钱的人。另外一种就是逾期次数很多或者是小贷还没有还清。另外一种就是关联的风险，例如你填写的紧急联系人是老赖。根据不同的情况，可以下什么样的口子也是不一样的。

我之前查了很多次，但是没有出现过逾期的情况。这样的情况还是可以挽回的。

在网上很少有人提到的一个事情是：许多小平台的风控系统有“遗忘期”。是什么意思呢？也就是说，在三个月之内疯狂地去申请的话，一定会被拒绝。但是如果你忍耐三个月没有点击任何一个申请的话，那么大数据评分就会逐渐恢复。我当时硬是忍了三个月，并且没有点击过任何链接也没有填写过任何信息。三个月之后再试一次，下款的概率就比较高了。

这件事情我已经亲自试过了。

去年有一个朋友来找我帮忙，大数据和我当年一样。要求他把手机上所有的借贷软件都卸载掉，并且忍受三个月的时间。他听了之后，在三个月之后就去了一家消费金融公司办了个贷款业务，贷了八千元。尽管利率很高，但是也解决了眼前的困难。

大数据不好也可以下款吗？那么其中的秘密又是什么呢？

说实话，大数据不好用作贷款的担保方式一般不会出现在主流视野中。

打开应用商店排名靠前的应用程序，比如借呗、微粒贷、京东金条等，大数据基本上不需要考虑。所连接的是央行征信和百行征信，查询很严格。可以下口的地方一般有两种情况：一种是持牌消费金融公司二三线的产品，另外一种就是地方性的小额贷款公司线下渠道。

第一部分是持有牌照的消金公司的二三线产品。

很多消金公司的主打产品和非主打产品都有。主要推荐的产品审核比较严格，而不主要推荐的产品为了完成任务，风控就会稍微放松一点。比如说某家消费金融公司的主打产品叫做“易贷”，审核非常严格。但是他们还有一款叫做“分期购”的产品，它是和一个电商网站进行的合作项目，在这个平台上做审批的话就会宽松很多。我的一个朋友大数据很差，申请的主要产品被拒绝了，于是通过分期购物的方式下单了。

这样的消息，不参与其中的人是无法得知的。

再来说一说地方性的小额贷款公司线下的业务。许多小贷公司在线上进行风险控制的时候用的是第三方的大数据，但是线下则采用人工审核的方式。带好材料到店后，如果客户经理认为你是可靠的，就可以帮你看一下资料了。“这件事情就不多说了，知道的人自然也就知道了。”当年我拿到的钱都是通过线下途径获得的。年利率达到36%，已经触碰到了红线，但是那个时候哪里还会考虑什么利息高低呢？

能够贷款的话就烧高香了。

大数据可以用来申请贷款的平台存在一个致命的漏洞

别高兴太早。

大数据不好用的人最容易掉入的就是“以贷养贷”的陷阱。你在高利贷平台上借钱给别人，再把钱借给其他平台，窟窿就会越来越大。见过很多人，开始时欠了五万元，后来滚到了五十万元，最后倾家荡产、妻离子散。这并不是危言耸听，在我的周围就有一个真实的例子。

另外还有一个叫做“服务费”的坑。

很多对大数据不好的人使用的平台，利息表面是合法的，但是会有各种名义的服务费、担保费、咨询费等。你借了1万元，拿到手的是8000元，但是要还的一万本金和利息。这样的平台我就称之为“吸血鬼”，但是问题在于你的数据不好，正规的平台不会要你，所以你就只能被吸血了。

那怎么办？

我建议的是：能够不用借的时候就不要去借。如果是必须要借的话，在借钱前要计算好总的花费率，年化超过36%的一律不能考虑。怎样来计算呢？一种简便的方法就是把所有的利息和费用加在一起，然后用这个总数除以本金，再除以借款的时间（单位为天），最后得到的结果再乘以365。不要嫌麻烦了，如果不仔细计算的话后面就会让你后悔莫及。

一些经过本人亲自验证有效的方法

在网上找不到的操作方法的经验分享一下，都是我用钱买来的教训。

第一，申请的时间是有讲究的。许多平台的风控系统到了月底就会“放水”，为了完成当月的任务指标。经过观察可以发现，在每个月底至月底这段时间里，出款的比例要比月初高出很多。具体的缘由我不知道，但是我自己以及我的朋友们都已经多次进行过验证了。

第二、资料填写是有方法的。单位电话要填写可以打通的号码，但是接听电话的人不一定就是你本人。找一个可靠的朋友来接电话，并且说你是公司的员工，在职中，收入比较稳定。这个办法很土，但是有效果。但是你要有还钱的能力啊，不能做骗人的事情。

第三、芝麻分有作用，但是没有你想象中的那么大。很多平台宣称芝麻分达到多少就可以申请贷款了，实际上芝麻分只是一条门槛而已。决定是否放贷的是大数据对借款人进行的整体评价。曾经看到过芝麻分在700左右的时候被拒绝的情况，也有芝麻分只有550的人成功拿到贷款的例子。哪里不一样呢？负债率以及查询次数。

第四就是培养数据的能力要比找到漏洞重要得多。不如去寻找大数据不好用作贷款的担保方式还不如用一年的时间来培养大数据。怎样饲养呢？停止所有的贷款申请、结清小额贷款，并且保证信用卡按时还款。过了一段时间之后，你就会发现可以放款的平台多了两倍。

这个道理我是知道得太迟了。

最后几句实在话

写了这么多，并不是教你如何去借钱，而是说：大数据花出去了并不是一条死胡同，但是走下去会付出代价。这个代价可以是高额利息、也可以是受到骚扰、还可以是每天睁开眼睛的第一件事就是想着怎么还款。

如果你还没有去借的话，只是一时好奇而已的话，那么我就要告诉你一个建议了：保护好自己的数据不要随便点击、查询。如果花掉了就会很难再修复。

如果你现在的情况和我当年一样，数据烂得要死急需用钱的话，请注意以下两点：第一、计算好自己的还款能力再去借钱；第二、一旦借到钱就要及时归还，不能心存侥幸不还，因为大数据花出去的钱还可以再赚回来，但是成为老赖就很难翻身了。

我现在的所有债务都已经还清了，征信也恢复了正常，但是这两年发生的事情至今我还历历在目。每天早晨起来的第一件事情就是想想今天的哪一个平台需要还款、还要多少金额以及去哪里筹钱。这样的生活我不愿意再过下去了，并且也不希望别人再遇到同样的事情。

你现在的数据大不大呢？查得多还是不查呢？慎重行事。