我试了那些所谓是会员就能下款的口子，结果和20岁借钱不求征信速借口子的宣传完全不一样

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，这是第三家正规公司拒绝我的晚上。当时我觉得网上的说法都是真的，认为找到了那些可以给会员贷款的漏洞或者是专门为大学生设计的二十岁的人借钱不用找理由就可以帮我解决燃眉之急了。但是当我自己去接触所谓的“内部渠道”的时候，现实就给我来了一个响亮的一巴掌。很多人会想，那些被吹捧得天花乱的口号是真的吗？缴纳了会员费之后可以进行贷款吗？那么这就是对急需资金的人的一种精准收割了吗？

首先来说一说大家比较关注的“会员下款”的方式。市场上存在很多以某某速贷、某某钱包等名义来宣传开通VIP快速审核功能的平台。其实这些平台的额度一般都在一千到五千元左右，并且时间很短，一般是七天或者十四天。所指的就是会员权益一般只增加你被看到的机会或者优先进入人工审核名单，并不能保证百分之百放款。很多用户的体验是，交了99元至299元之间的会费之后仍然被拒绝贷款或者账户被冻结无法取现，这是对砍头息或者服务费的一种变相收取方式。

针对二十岁的人借钱不用找理由该需求经常被一些非法网站所利用，因为年轻人的社会阅历比较浅薄。虽然这些平台不会查询央行征信，但是它们可以获取到你的通讯录、淘宝收货地址以及相册等权限。如果你同意的话，那么这个额度可能会达到两千左右，但是实际上只能拿到一千四百块，另外六百块钱就会被当作“服务费”来收取。表面上看条件很宽泛，只需要身份证和银行卡就可以办理了，但是背后付出的成本却是很高的利息以及暴力追债的风险。

根据用户的评论可以发现，该类产品的口碑存在两面性的现象。在应用商店中会有很多“下款快、门槛低”的好评出现，这是由于平台用返现的方式进行刷单造成的。在第三方投诉平台上面，“高利贷”、“爆通讯录”、“虚假宣传”等投诉的数量非常多。一个刚刚二十岁出头的大学生用户曾经分享过自己的经历：借了三千块钱，到了手里只有两千一百块，一个星期之后就要还三千块，按照这个计算的话，年化利率已经远远超过了法律所规定的上限。这样的隐形高利贷通常是年轻人掉入债务陷阱的时候。

对各个平台进行分析之后发现它们各自的长处和短处，其中最明显的就是利息太高、存在信息泄露的风险以及催收方式非常残忍。只有一点好处就是申请门槛很低、到账速度很快，但是这也是吸引急需用钱的人的一种手段。对于征信花或者资质很差的用户而言，并不是什么救星，反而会适得其反。正规的消费金融产品尽管有严格的审核标准，但是仍然受到法律法规的约束，并不会产生“714高炮”这样的非法放贷行为。

在使用注意的问题上，大家要小心任何贷前收费（行为）。凡是说“只要成为会员就可以贷款”，并且要先付款的，基本上都是骗人的或者违规的平台。另外，在签订电子合同时一定要看清楚利率条款，有的平台为了逃避监管把利息藏在了“担保费”、“咨询费”的后面。对于年化利率大于24%，或者36%以上的平台，请立刻停止使用，并且保存好相关证据去向监管部门投诉。

最后把大家经常提出的问题汇总一下如下：

问：有会员就可以下款的说法是真的吗？
答：没有。正规金融机构的风险控制并不会因为几元钱的会员费就失效了，这是平台用来骗取消费者费用的一种方式。

问：20岁的年轻人没有信用记录的话，到哪里去借到钱呢？
答：可以先用支付宝借呗、微信微粒贷这样的大平台的产品来试一试，也可以去办张大学生信用卡，不要相信那些没有名气的小额贷款APP。

问：如果不小心借到了高利贷又该怎么办呢？
答：保留所有的转账记录、聊天记录等，并且只归还法律所允许的本金及利息部分（年利率不超过24%，超过的部分不予退还），如果出现暴力讨债的情况要及时向公安机关报案。