手机贷款app哪个好通过？12年老中介跟你说点得罪人的大实话

上个星期三下午的时候，在店里喝着茶的我突然听到外面传来了一阵急促的脚步声，紧接着就看到一个年轻人闯了进来，满脸是汗，手中的手机也摔坏了，他一边喘气一边问道：“老板，使用什么样的手机贷款APP比较好？要的是速度啊！我抬起头来望了他一眼，他的眼睛里有很浓的黑眼圈，一问他才知道，为了周转两万元钱，这个家伙一夜之间下载了八款APP，并且全部都是拒绝的结果，把征信都给搞坏了。

说实话，在过去的十二年里我已经见过很多这样的客户了。人们认为点的人越多就越有可能成功，其实是在往火坑里跳。今天就到这里吧，不要像无头苍蝇一样到处乱撞，应该弄明白事情的来龙去脉。

不要再去问“哪个比较好过”，而是要看看自己属于哪一池子

市场上出现的各种各样的APP可以分为三种类型：银行版、消费金融版和杂牌军版。很多人都来找我咨询使用什么样的手机贷款APP比较好当人们并不知道时，通过率有七成是由个人素质决定的，而另外三成则和所使用的应用程序无关。

你的征信很差，即使请来玉皇大帝为你担保，银行系产品也无从谈起。而如果你公积金缴纳得多、工作稳定的话，闭着眼睛去投几家大的平台都可以拿到钱。不要想那么多，“万能神app”并不存在，只存在“适合自己的app”。

银行系的产品：门槛很高，但是很香

招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，这些都是第一梯队的产品。利率很低，有的时候可以达到3.5%以上，甚至低于房贷利率。但是门槛呢？那就是很高的了。

用户我的一个做程序员的老客户，公积金双方面值已经达到了三千多元，在上个月买房子之前差一点没有钱了，来问我该怎么办。不许他乱动，马上给他打电话让其办理建设银行快捷贷款业务。那么结果是什么呢？秒批可以拿到15万元，并且在三分钟之内就可以把钱取出来。这是怎么回事呢？这就是所谓的精确打击。

但是如果你没有公积金、没有社保，或者是工作的单位不在银行的白名单中的话，那么就不要贸然去了。点了一次被拒绝之后，在征信系统里又增加了一个查询记录，这就等于自己给自己设下陷阱。

消费金融公司：可以应急，但是要小心

这块地方就是人们可以接触的部分了。马上金融、招联金融、中银消费等都属于持牌的正规军。利率要比银行高一些，大约在年化10%-24%之间，但是门槛却很低。

说到这里我就要爆出一个行业的秘密了。其实很多用户并不知道这些平台的风控系统有“疲劳期”。每个月底、月初的时候就是他们冲刺业绩的时候，风控参数也会稍微调整一下，宽松一点。我的几个老客户，在中旬被拒绝之后，在月末又换了一个相同的平台去申请，竟然通过了。这件事我不能肯定地说没有，但是它确实在发生着，并且业务员也有KPI考核的压力，如果完成不了目标的话，尺度就会放松一些。

还有一个长尾词要记牢：容易通过的贷款APP一般都会有一个特点就是查的是“大数据”而不会去硬碰“征信”。有的平台，你的征信有那么一点小问题也不怕，只要你的手机号实名时间够长、淘宝收货地址固定、没有其他不良记录的话，一样可以放款。

没有被人们所知道的一些“潜规则”

这些年下来，我经手的订单数以万计，有的事情说出来大家可能会觉得难以置信。比如说，在申请的时候填写资料是有一定要求的。

填写工作单位的时候不要傻乎乎地写上“自由职业”或者刚刚注册了两个月的新个体户。系统的本质就是机器，所以它所认可的就是“稳定”。把入职时间改成两年之后的一般员工的话，通过率会高出很多。另外，在联系人的位置上填写父母要比填写朋友的好，填写配偶要比填写同事的好。是什么原因呢？由于系统可以获取到你们的通话记录，所以和你们有血缘关系的人以及你们经常打电话的人，在风控模型中会被加分。

上个月十一的时候有一个做建筑材料的小老板找到我，他的征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，并且是由于记错了还款日期造成的。他所提交的所有申请都被拒绝了。要他把手机里的各种赌博和彩票相关的APP全部卸载掉，在通讯录中凡是看上去像是放贷的人就删除掉，过几天再去申请招联金融。那么最后的结果是什么呢？批准了三万元。这是怎么回事呢？这就是所谓的“贷前保养”。

申请被拒绝之后的“冷静期”

很多被拒绝的人不服气，在其他平台上又去点了几次，但是都被拒绝了。这就是所谓的“硬查询”太多。我总结的经验就是，如果连续两次都遭到拒绝的话就不要再试了。至少要等三个月的时间来让信用卡账户恢复正常状态，并且保证每个月按时还款。

如果你问具体的数值和冷却时间的话，那么不同的城市、不同的平台算法是不一样的，我就记不太清楚了，大概就是这样的吧。总之不要和系统硬碰硬，因为系统比你强很多。

踩到这个坑就等于犯下滔天大罪

到此为止我要批评几句了。市场上有一些APP是纯粹的坑人产品。无视黑白户、必下款、只用身份证这样的广告词一看就知道是胡说八道。正规的机构怎么会不重视征信呢？那是一个慈善组织，并非贷款公司。

杂牌平台有的是高利贷，借一万元只能拿到七千元，七天之后还要归还款项的一万二；有的则是诈骗行为，在收取工本费和解冻费之后就不再给任何东西。前年有一个大学生来找我说他贷款了三千块，但是对方却要求他先付五百块钱作为“会员费”，再付一千块钱作为“保证金”，最后不但没有把钱给他，反而还让他自己掏出了1500元。这是胡言乱语吧？

有一条不可违背的原则就是，在放款之前要你先付款的人都是骗子。没有一个例外的情况存在。正规平台的利息是直接从本金中扣除的，或者是你在还款的时候才会支付给对方，怎么会有人会提前给你打钱呢？

到底该怎么选？

说了很多之后还是要给出一些实际的意见。如果你问我的话使用什么样的手机贷款APP比较好我不给你的建议是具体的某一个，这是不负责任的行为。但是你可以知道一个选择的标准。

第一种方法就是查看车牌号。在App Store中查找开发者的信息，在网上搜索“某某金融”的官方网站，看看是否有消费金融许可证或者是小贷公司的经营许可证。有执照的话，至少受到监管，不会胡作非为。

第二步就是看利息了。年化24%是条线，大于这条线的你要自己想想能不能还上。不能因为要帮助别人就让自己陷入困境中。

第三步就是等机会了。不要在晚上十点之后提交申请，也不要刚刚被拒绝就马上重新提交，更不能换上新的手机号码再进行申请。系统不会傻到去判断你是“急需用钱”的人，并且把你的风险等级调至最高。

我常常告诉客户，贷款这件事儿，要么用实力说话，要么用信息优势来压倒别人。有实力的银行会争先恐后地向你提供资金；而没有实力的公司，则需要找到合适的途径，并不能随便乱搞。如果你的资质已经很差了的话，那么也没有人能够帮助你了，只能老老实实地去维护自己的信用记录了，不要再想着有什么快速的方法可以解决了。

最后要提醒大家的是不要相信所谓的“内部渠道”或者“强制开通技术”。我已经工作了十二年，并且从没有见过有人能够强行打开系统的。给你包装资料并收取费用的人中，有九个人是骗子，另外一个人则是想用你的个人信息去做其他的事情。如果有这个能力的话，他就会自己去贷款赚钱了，还会向你收取服务费吗？

如果你真的急需资金的话，可以先去查一份征信报告，了解自己的实力如何，在做出选择之前再做决定。不管怎么样，都不要把征信给弄坏了。