信用报告查询个人征信：别等被拒贷了才后悔，这事儿没那么简单

上星期有一个小伙子来找我，坐下之后他就直接问我：“老板，我一直都没有逾期过，贷款应该没有问题吧？”我看了一下他手机上的内容，马上笑起来。这个哥们儿一个月点开了七八个网贷平台的额度查询，把征信报告都用成了调色板一样。银行见到这样的征信信息，并不会想到这个人很有信用，而会认为这个人缺钱到了疯狂的地步。简单来说就是很多人的想法是查询个人征信、查看信用报告这件事情其实并没有弄清楚。

查询次数很多，比逾期更可怕

我在房地产中介行业工作了十二年，在这期间我见过很多类似的情况。上个月有一位做服装生意的老客户，平时流水很好，想要贷款五百万周转一下。经过征信之后发现最近三个月有16次硬查询记录。银行的客户经理看了一下之后就把材料给退回来了。老顾客当时很迷茫，说这是出于好奇才这样做的，并且想知道可以批到多少额度。其实“手滑”的后果很严重。

查询记录有两种类型，即硬查询和软查询。硬查询就是你在申请贷款或者信用卡的时候，金融机构会主动去查你的信用报告，并且每次都会留下痕迹。软查询是自己查自己或者是银行贷后管理，都不会影响到的。问题是由于人们分辨不出其中的区别而胡乱点击。

我通常会给客户什么样的建议呢？一年之内不能有六次以上的硬查询，否则就是红线了。大于该数值时，银行的风险控制机制就会把你的账户划分为“资金短缺型”。再去申请房贷或者经营贷款的话，利率上调已经算是小问题了，被拒绝贷款才是让人感到意外的事情。

个人征信报告中，银行会查看哪些内容

很多人的理解中认为征信只包括是否有逾期的情况，并不是这样。银行审批时会查看客户的征信情况，有一个内部评分系统，各个银行的评分标准不同，但是有一些共同的标准。

第一种就是负债率。信用卡已经使用的金额占到总金额的比例大于70%，就属于风险较大的情况。有一个客户的说法和我相反，他说自己每个月都会支付最低还款额，所以银行应该是欢迎这样的客户的。不要傻掉了，银行最不喜欢的就是只还最低额的人，这就意味着你的资金运转出现了问题。

第二就是账号的数量。你的信用卡和网络贷款都有哪些，银行都看得很清楚。如果一个用户的网贷账户达到三个以上的话，在大多数情况下都会被银行拒绝。去年有一个做餐饮的客户，在征信上有七个网贷账户，但是金额不大，总共只有五万元左右。那么结果是什么呢？房贷被堵住了三个月之后，最终还是靠我的帮助找到了途径才下来。

第三种就是居住稳定性。征信上面会有你最近几次申请贷款的时候填写的居住地址，如果换来换去的话，银行就会觉得你不稳定。这是很少有人注意到的地方。

第四种情况就是更换工作的次数多了。同样的道理，经常换工作或者转行的人在银行看来就是高风险客户。具体的计算方法是什么样的呢？各家银行的标准不同，我不太清楚其他地方的情况，只能告诉你本地的大几家银行是怎么规定的。

查询自己的征信记录会对申请贷款有影响吗

这个问题我已经回答了不下800次。答案是不会的。你可以在央行征信中心或者银行网点进行查询，并且打印出来，这是软查询，并不会增加你的硬查询次数。想要查就可以大大方方地去查，一年查两次到三次都没有问题。

但是有一个地方要说明的是。目前网络上有许多第三方平台以“免费查询征信”为名行径，其实是为了获取用户的信息。点击授权就意味着第三方机构对你进行了一次征信查询，这就成了硬性查询。我的一个客户的例子是，在某个支付软件里点了几次“测一测你自己的信用分数”，之后发现征信报告上出现了好几个被查询过的记录。这件事儿坑爹就坑爹在这里，因为他根本就不知道那是用来查征信的。

正确的方式就是到中国人民银行征信中心网站上查询，或者到当地的人民银行分支机构进行查询，也可以通过各商业银行的手机银行客户端来查询。经过上述途径得到的结果才叫作合法有效的。

征信出现问题了怎么办

这件事情说出来就显得很无奈了。征信花出去之后就没有别的办法了，只能慢慢积累。怎样饲养呢？就是不要进行任何新的贷款申请，也不要去点击任何一个“查看额度”的链接，而是耐心等待一段时间来消除这些不良记录。

查询记录保存两年。你今天查的是，后年的今天才不会存在了。因此如果最近三个月内你的查询量超过了规定范围的话，那么你就只能乖乖地等待三个月之后再去申请了。在此期间要按期还本付息，并且不能增加新的债务。

我的一个做工程的朋友，在去年底的时候急需一笔资金周转，于是点开了十几家网贷平台，但是都被拒绝了。之后他就来找我了，并且要求我把手机里的所有借贷软件都卸载掉，乖乖地等待了五个月。上个月为他办理了一笔经营贷款，并且已经成功放款。他说如果早知道的话就不会这么折腾了。

另外一种情形就是征信上存在错误的信息。比如说没有逾期但是被标注为逾期了，或者是别人的钱误打到了你的账户里。该事项可以提出申诉，并且向当地的中国人民银行征信中心提交异议申请。我曾经处理过几起类似案件，最快的是两周就可以改正过来，最慢的话也要一个月左右的时间。各个地方的效率差别很大。

不要等到需要用钱的时候再去查询自己的信用报告

我在这个行业做了很多年了，我发现的一个规律是：越是急于用钱的人，在征信方面就越容易出现问题。那么是什么原因呢？由于着急，所以胡乱求医问药，四处尝试各种贷款方式，越贷越多。

我的建议是：平时就要有定期查询征信的习惯。每半年检查一次，看是否有异常情况出现、自己负债率是否过高以及是否存在无故增加的账号。等到需要用钱的时候再去查的话，问题已经出现了。

去年有一位购房者在签订购房合同时发现自己的征信报告中有一条五年以前的担保贷款逾期记录，但是对方早已逃之夭夭，并且该购房者对此一无所知。那么最后的结果是什么呢？房子没有买到，定金也损失了20万元。到现在我还记得他当时的神情，整个人都很惊讶。

其实征信就是体检报告一样，平时不用去看它，一旦需要用到的时候就会发现上面有很多问题。与其到时候手忙脚乱，倒不如现在就去查一查。不要觉得麻烦，这件事情要比你想的要重要的多。

明天就是休息日了，可以抽时间看一下自己的信用报告。有疑问的话要尽早解决，没有问题也要保持警惕。不要等到了银行门口才发现自己申请贷款失败的时候再后悔我说的话。