网贷口子能分期的真相：别被广告忽悠，这几个坑踩了就翻车

2019年的时候我在一家贷款中介公司做业务员，有一个客户到现在我还记得很清楚。那个哥们是开网约车的，征信花得比调色盘还要多，急需用钱周转，在网上搜索了一下“网贷口子可以分期”的信息，最后点击了一个广告链接，声称不管有没有黑户都可以放款，并且可以分成十二期来还款。那么结果是什么呢？没有借到钱，而且手机通讯录也被爆光了，在那段日子里他接单都很不安心。也就是说在网上吹嘘得很厉害的广告十之八九都是为你设下的陷阱，等着你去跳进去。

为什么你会找到很多拒绝你的分期口子呢？

很多人的一个错误认识就是认为“可以分期付款”就代表“门槛很低”。其实这两者之间是没有任何关系的。银行系的消费贷款产品，如招联金融、中银消费等是可以进行分期还款的，并且年化利率也是符合规定的，但是他们对客户的征信审核要比其他任何一家都要严格得多。点击申请之后，系统会在两秒内给出拒绝的结果，并且还会产生一条新的查询记录。我见过有人一天之内点了十几条这样的漏洞，到最后征信报告打印出来的厚度都快赶上一本书了，还有人敢借给他的吗？

真正标榜“不要看征信”的小贷公司，能够办理分期的很少。大部分是7天或者14天的短期贷款，在还款的时候要一次性的归还本金和利息，而且利率非常高。可以给你分期付款的，一般都是把利息以及各种服务费、担保费都打包进去，看上去每月还款压力不大，但是算下来一年的实际成本能达到六七折左右。这件事情我是不会骗你的，在我所接触过的客户当中，有五分之一的人就是被这样的“隐形高息”给套住了。

分期口子好的是哪里可以下款？弄明白这三种情况

市场上所说的网贷口子可以分期的，大体上可以分为三种类型，我们一个一个来说。第一种就是合法经营的消费金融公司，比如马上消费金融、捷信、中银等。利息比较公开，可以分期到12期、24期甚至是36期，但是条件很苛刻，如果存在当前逾期或者近两年内连续三次以上累计六次以上的记录的话基本上就没有机会了。这样的漏洞适用于征信良好但是有一点点瑕疵或者是负债率稍微高的情况。

第二种就是互联网平台旗下的产品，例如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些都是大家都知道的事情，能不能下款就看你在平台上活跃的程度以及你的信用分数了。我的一个做小本生意的朋友，平时用微信支付的流水很大，微粒贷给他八万元的额度，并且可以分期二十年来还款，年利率大约为百分之十左右，很合算。但是这样的漏洞最大的问题就是“抽贷”，也就是当你正常使用的时候突然被降到限额或者不允许再借款了，一旦出现这种情况就会造成资金链断裂的问题。

第三种是知名度很低的小额贷款APP，在广告上大肆宣传“黑户也能申请”、“强制放款”。分期付款的很少见，如果有也都是套路贷。去年有一个客户向我借了三千块钱，并且分成了三个月来还款，每个月需要还一千五百元，请问这个月利率是多少呢？还没有结束，在第二阶段的时候平台就出现了无法打开的情况，催收电话也打到了他的公司里去，说是他已经逾期了要被起诉，最后只能报警才能解决问题。是坑人还是不坑人？

申请分期付款的时候最容易掉进的陷阱

很多人的想法就是把申请的过程看作是填表、等待审批和取款，这是不对的。其中有很多门道。关于资料填写的部分，比如工作单位、联系人等等不要随便填写。现在许多平台都已经接入了大数据风控，在网上找不到公司的工商信息或者是留下的联系方式是虚拟运营商的话段的时候，系统就会直接拒绝你的申请。

还有一件事情大家可能并不知道，那就是申请的时间也是有要求的。月底和季度末的时候，很多机构都会出现放款额度紧张的情况，审核也会比平常更加严格一些。如果你的条件稍微好一点的话，在月初的时候去申请的话，通过率可以提高百分之十左右。这是我在工作中多年积累下来的经验，并不是网上的攻略里会提到的。

另外，“内部渠道”、“强制开通技术”等等都是胡说八道。我的朋友圈里每天都有人发布这样的广告，“包下款”、“黑户洗白”，这些都是诈骗的服务费用。如果有这个能力的话，他还需要通过发朋友圈来赚你的那几百块吗？不给智商税。

怎样才能知道分期口子是不是可靠的呢？

以下是一些实用的方法。首先就是查看是否有相应的证件和牌照。正规的消费金融公司可以在银保监会官网上查询到其牌照信息，或者是地方金融监管局批准的小额贷款公司的牌照信息。查不到的话就一律当作不可靠来对待。第二步就是看借款合同了。在取款前要查看一下电子合同上所列明的利息率是多少，并且是否已经标明了年化利率。如果合同中只有“日息万分之几”或“月服务费”的字样而没有注明年化利率的话，那么大概率是有问题的。

第三就是看放贷公司的资质了。钱是怎么来的呢？是银行、持牌金融机构、个人账户或者是其他的科技公司？后一种方式就是直接拉黑对方账号，不需要再做任何考虑。去年有一个客户的借款合同上写的是某科技公司，但是还款时发现要向另外一家公司支付一笔“咨询服务费”，这就是所谓的“砍头息”，是违法的行为。但是很多小平台都是这样做的，你借了就只能认栽。

说到这儿，还有一点要说明的是，在现在的市场上有很多号称“分期商城”的东西其实都是变相的高利贷。你在网上商城购买一部手机，并且采用分期付款的方式，而这部手机的价格要比市场的价格高出一千二百元左右，而且还要收取手续费，这样算下来年化利率可以达到百分之百以上。这样的方式就是针对没有经验的人进行诈骗。

急需资金的时候怎么办呢？

如果征信太差的话，在正规途径上也无法办理成功的话也不要随便相信一些不靠谱的方法。首先想一想是否有抵押品，车、房或者有价证券等都可以用来做抵押来获得更低的贷款利率。如果没有东西可以借的话就向亲戚朋友借钱，并且签一份借款合同，按照银行的标准收取一定的利息费用要比去高利贷那里借贷要好得多。面子有什么用呢？不要等到利滚利还不起的时候再拍大腿后悔。

如果一定要用到网贷口子并且可以分期的话，请注意以下几点：首先查询是否有牌照，其次查看利率高低，最后检查合同条款是否合理。选择正规消费金融公司的时候不要选择那些没有名气的小贷公司；可以选择等额本息还款方式而不去选择先息后本的方式；可以选择短期贷款而不要求长期贷款。人们普遍认为分期时间越长压力就越小，但是你计算过总的利息费用吗？借一万块钱分24期，年化率是24%，最后还要还将近一万三千元，多还三千多元合不合理？

另外一件事情要说明的是，在不同的城市可以申请到的名额是不一样的。有的平台只在部分区域经营，你在西北一个小县城里去申请人家只在北京、上海和广州放贷的服务口子，这不是浪费时间吗？在提出申请前要查看一下服务范围，不要随便乱来。

下面是真实的一个例子。上个月有一位做建筑材料生意的朋友，在银行申请消费贷款的时候被拒绝了，原因是他的征信记录里有两次逾期记录，并且数额不大，但是由于这个原因，很多银行系消费金融公司都拒绝了他的申请。之后我让对方试一试招联的好期贷产品，额度是三万元，可以分期十二期，年利率在百分之十八上下，尽管比银行要高一些，但是比较规范，并且没有其他杂七杂八的服务费。他之后按期还清了欠款，在今年初的时候把额度提升到五万元。因此并不是你的征信有一点点问题就没有出路了，主要是要看在哪里。

不要相信“百分之百可以贷款”的谎言，也不要寄希望于天上掉馅饼的事情上。借钱这件事儿，总是用来解燃眉之急，并不是用来救济贫困的，利率要合理，途径要合法合规，自己又能够承受得起的话才对。对于在网上寻找“黑户必有漏洞”的朋友们来说，请你们赶紧放下心里的想法吧，在此之前你可以考虑一下如何改善自己的信用状况或者增加一些收入来源。