贷款什么口子下款最快？试过十几种后我摸出了门道

去年冬天的时候，有一次我险些摔倒了，因为供应商那边的钱还没有到账，而这边工人又需要发工资，所以账上只剩下两万元了，只能坚持三天。那时候我心里很着急，就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样四处求救什么样的贷款可以很快拿到钱害怕再迟一步就会发生大事情。过去总认为做生意只要有好的产品和稳定的客户就可以，但是真正做起来才知道，资金运转才是生命线，特别是我们这样的小本经营户，一旦出现现金流问题，神仙也无法救治。

后来我在很多地方都栽了跟头，也渐渐摸索出了些门道，在朋友们遇到类似的问题时都会来找我咨询。其实网上的那些广告说得天花乱子，十个人里有九个都不靠谱，真正需要用钱的时候还要找到正确的途径。

号称可以“秒下款”的地方大都是陷阱

以下是我之前犯过的错误。去年刚开始做业务的时候，手机里经常会跳出很多种贷款广告，“无视征信、秒到帐、最高50万元”。有一次因为缺少五万元进货款，我就点击进去试试看。那么最后的结果是什么呢？没有看到钱，但是要先付给对方299元作为“会员费”，只有成为会员才可以加快审核速度。交完之后又出现了“资料认证费”，并且需要我把通讯录进行授权。当时我的头脑一时冲动，差点全部都授权出去了，后来想想不对头，这不是贷款而是诈骗。其实所谓“口子”就是专门割我们急需用钱的人的韭菜。

正规的贷款机构，无论是银行还是消费金融公司，在放款之前怎么会收取费用呢？这样的基本知识，在着急的时候很容易就忘记了。

真正速度快的渠道也就那么几种

吃过亏之后我便学会了聪明起来，认真的去学习什么样的贷款可以很快拿到钱问题是什么？我觉着在网上的时候随便找一个“口子”是不行的，应该把现有的东西整理一下。速度比较快的渠道主要有以下几种：银行线上信贷产品、大平台消费金融产品以及一些正规小贷公司。但是其中有很多门道，并不是只有名字叫做“某某银行”的才会很快。

再来说一说银行的线上贷款业务。人们普遍认为银行贷款很慢，需要填写很多表格、等待审批和放款的过程，但是现在许多银行已经推出了自己的线上应用程序或小程序来为存量客户提供预先授信额度。我的对公账户是招商银行开设的，在日常交易中都会使用该行的服务，去年急需资金的时候也是通过招行APP上的“闪电贷”功能获得了一笔20万元左右的资金支持，并且利率也并不算太高，在整个过程中从申请到款项到账只用了不到15分钟的时间。相比起各种各样的网络借贷平台而言，它的速度更快一些，并且比较可靠，不存在任何隐形费用。

但是问题是，并非所有的人都在某一家银行里有长久稳定的存款。你如果平时账户是空的，那么去申请的话，一般都会被拒绝或者只给很小的额度。也就是说要经常性的进行“保养”。

什么样的情况可以快速放款呢？这些地方都很重要

经过一番调查之后发现，人们经常提出的问题是“什么样的贷款可以最快拿到”，实际上这个问题并不正确。应该问的是：我这样的情况，能通过哪个渠道最快地实现呢由于各种各样的原因，审批的方式完全不同。银行的快贷产品看重的是你在他那里的资产积累以及信用状况；大平台上的借呗、微粒贷则会根据你的消费习惯来判断你的还款意愿；至于小贷公司的放款，则主要依据你的工作及收入证明。

我的一个做餐饮的朋友征信有些问题，在网上申请了好几次都失败了。之后我就劝他不要随便尝试了，直接到他经常用的支付宝里查看一下借呗的额度，结果发现一直没有开通，开通后只有3万元的额度，并且可以马上取出来。是什么原因呢？因为他的进货和收款都是在支付宝上进行的，数据很清晰，系统早就为他计算好了额度，但是他自己并不知道。

申请的时间也很重要

但是很多人并不知道。上个月我去询问了在银行做风险控制的朋友，他说大部分在线贷款产品的系统审批额度有固定的出现时间。工作日早上九点至十一点、下午两点至四点之间，系统的通过率比较高。并不是因为有人为干涉，只是因为在该时段内提交的申请，在数据对接方面更加顺利，并且很多系统中的风控模型也会按照当天发放的资金量来做出相应的改变。如果当天放款额度快要用完的话，在下午稍晚的时候去申请可能会被限制得比较严格。网上的攻略里是不会提到这一点的。

另外，在短时间之内不要多次提出请求。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在短时间内如果查询次数过多的话，系统就会认为你是“急需用钱”的人，并且存在很高的风险，所以会被拒绝。有一段时间我不懂事，一个星期之内就向五六个网贷公司申请贷款了，但是后来我去银行办理正规业务的时候，客户经理看到我的征信报告后连连摇头，说我这个查询记录很严重，半年之内都不可能被批准。

急需资金的时候，千万不要犯以下这些错误

到此为止，我还要给大家提几点建议。急需资金时，人容易做出错误的选择。第一种错误是随便点击广告链接。短信中所附带的链接以及网页弹出的广告大都属于非法网站，有的利率非常高，有的则是为了获取用户信息而设下的陷阱。如果想要找到漏洞的话，就去正规的应用商店下载软件吧，也可以直接使用你经常使用的银行APP、支付宝、微信等工具。

第二条错误就是相信了“包过”的中介机构。市场上有很多贷款中介公司，声称可以做到“黑白两道都行”，并且保证能够拿到贷款，并且要收取很高的服务费。去年差点找到一家，开口就说要十点的服务费，并且要求先付两千块钱的“资料费”。其实他们所说的“包过”就是把你的资料包装一番之后再提交到一些正规平台上，能不能通过还得看系统的。如果被拒绝的话，资料费也不会退还给你，去找谁理论呢？

第三种错误就是忽略掉利息的成本。有的网贷平台在宣传时声称“日息万分之三”，听上去不贵，但是计算一下年化利率就会发现已经超过了10%。如果采用的是等额本息的方式的话，那么实际的成本就更高了。借出五万元，在一年之内只赚到几百元的利息，对于我们这样的小本经营的人来说，利润已经被吃掉了。所以速度很重要，但是利息也要看清，不能因为急于一时而给自己背上一身债务。

快速放款的方法

以上就是我所要说的所有内容了，接下来给出一些具体的建议。第一，平时就要准备好，不要等到需要用的时候再临时抱佛脚。把常用的一些银行APP都打开看一下是否有预授信额度，支付宝、微信上的借呗、微粒贷等等也要查一查，如果有额度的话就可以保留下来作为备用金使用，并且不要随便关闭它。第二是保护好自己的征信记录，按时还清贷款，不随意进行征信查询，一旦出现不良记录就很难恢复了。第三，在真正需要资金的时候首先想到的是银行的线上理财产品，其次为各大平台发放的消费贷款产品，最后才会去其他的途径。

另外，在不同的地区银行政策可能会有所不同，我所说的都是我们这里的情况，你们那边的具体情况要到当地的网点去问一下。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过，许多银行的线上额度都被压缩了，之前可以批二十万元的，现在只能批十万元了。因此不要只相信别人的说法，亲自去调查才是最准确的。

目前我手中有两条备用线路，一条是招商银行的闪电贷，另一条是蚂蚁金服的借呗，在日常生活中很少使用，但是到了紧要关头就可以派上用场了。做买卖的话，提前做好准备总是好的。关于各种各样的“口子”，我已经不再看它们了，既浪费时间又容易出问题。

下一次当你听到有人吹捧“内部渠道、不讲是非”的时候，你可以这样问他们：“这么好的事情，他为什么不自己多借一些呢？非要从别人身上赚取你的那份佣金。”